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核心观点
专题：省联社的金融科技探索之路
核心观点
农商行发展金融科技的背景
农商行面临的机遇与挑战
机遇 ——
挑战 ——
•银行业整体利润率下降：受经济增长放缓、利率市化等因素影响，农商行总体资产利润率下降最快：2014年一季度为1.6%；2017年四季度则只有0.90%
•大行和城商行降维竞争：大型银行和城商行聚焦三农与小微，不断下沉渠道，利用资金、人才和技术优势侵蚀农商行的根据地
•跨界竞争严峻：金融科技公司纷纷将目光投向农村市场，特别是正在布局农村电商的互联网巨头们
•年轻客户流失：随着移动互联网的普及，农村年轻一代的行为和心理特征和城镇的差别越来越小，农商行如果不能满足他们对金融服务实时、便捷、移动化的要求，会逐渐失去这些高潜力客户
农商行的优势与不足
优势 ——
•网点多：农商行扎根于广袤农村地区，经过多年深耕，建立了深入乡镇的线下渠道。农村地区网点数量占比高达92%
•人脉广：中国农村仍然是熟人社会，农商行经过在农村地区的多年耕耘，在农村建立了广泛的人脉网络，赢得了农村客户高度信任
•零售稳：农商行客户呈现小额、分散的特征，零售存款占比大，资金池较为稳定，负债成本低，净利差在中国各类银行中优势明显
劣势 ——
•单体小：农商行规模普遍较小，虽有接近万亿级的农商行，但资产规模在100亿以下的农商行超过一半
•业务单：农商行业务单一，偏重存贷业务收入，多数农商行非息收入占比不到10%
•风控弱：农商行风险管理能力弱，不良率从2014年的1.68%升高到2017年末的3.16%。在各类银行中最高
•基础薄：小、散、弱的农商行科技基础普遍薄弱，可投入研发的资金较少，且多地处偏僻，难以招到合适的金融和科技人才
小结：与国内同业比,农商行金融科技尚处于起步阶段
农商行发展金融科技的策略与建议
三、前后兼顾，系统建设与运营并重
四、组织配套，支撑金融科技发展
五、融入生态，利用社会化协作创新
小结：拥抱金融科技，支持乡村振兴
作为农村地区最大的正规法人金融机构，为更好地支持乡村振兴，农商行应积极拥抱金融科技，结合所服务区域的经济特色、三农需求及自身的资源能力禀赋，因地制宜，扬长避短，借助金融科技进行业务创新（大数据风控等）、提升原有业务的运营效率（AI客服等）、拓宽线下网点服务半径（线上银行等），并在组织架构、考核激励制度等方面进行调整，促进金融科技的良性发展。在推进系统建设的基础上，要提升运营能力，实现获客、活客。同时要积极融入外部合作生态，借助外部机构的技术、经验提升自身的技术、运营能力，在金融科技时代更好践行普惠金融、服务三农和支持乡村振兴的使命。
专题：省联社的金融科技探索之路
结 语
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