硅谷洞察：2018区块链中美发展白皮书

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众多来自中国和美国的区块链创业者和项目，在寒冬之中依然踏实做事，努力提升区块链作为基础设施的性能，攻克区块链在技术和应用方面的短板和不足，探索其与传统行业结合的切入点。

硅谷科技媒体—硅谷密探，也在一直密切关注着区块链行业在中美两国的发展，在2018年品牌升级为硅谷洞察（SV Insight）后，于2018年10月25日，由硅谷洞察旗下硅谷洞察研究院发布《区块链中美发展白皮书》，白皮书用详实的数据，丰富的案例，呈现了中美两国区块链技术在金融、制造业、房地产、政府服务、医疗五大行业的应用落地情况。

金融保险领域独占鳌头

在上述五大行业中，金融保险领域的区块链创业公司数量和获得的融资额最多。

硅谷洞察研究院对全球最权威的科技创新公司数据库Crunchbase的数据进行分析后发现，在数据库收录的与这五大行业相关的1416个区块链项目中，服务于金融保险行业的区块链初创项目为1223个，占总数的86.5%。而且在披露融资数据的371家区块链初创企业中，总融资额的96%是由金融保险领域的区块链创业公司获得。

为何来自金融保险行业相关的区块链初创公司能过获得如此多的资本和创业团队的垂青？

报告认为，这是由于保险行业的长期痛点不能有效得到解决所致的。

白皮书指出，当前保险行业的痛点主要集中于安全性、信息不对称、效率低下。

安全性：客户与保险公司之间的信任问题一直是制约保险行业发展的重要问题。客户信息容易被泄露，还有可能被篡改，赔付过程中可能存在重复交易或者可疑交易。

信息不对称：客户利用信息不对称而存在骗保现象。

效率：传统保险赔付过程中有大量的人工操作环节，影响了赔付效率。

区块链如何助力保险业

引入区块链技术之后，可以提升保险业务的安全性、缓解保险业务的信息不对称、基于智能合约有助于提升保险行业的效率。

提升保险业务的安全性：区块链作为一种分布式账本，每一个节点记录着完整的账本信息，再加上区块链数据的不可篡改性，能够保证保单的真实性。

缓解保险业务的信息不对称：保险业务每一部分的相关机构都可以在区块链上看到完整的历史记录，从而可以独立验证索赔的真实性。这样一来，投保人与保险公司可以“知己知彼”，杜绝了投保人骗保，或者保险公司赖账的情况。

基于智能合约有助于提升保险行业的效率：智能合约可以支持自动化索赔，当保险事件发生并满足保险赔付条件的情况下，智能合约自动执行代码指令，减少了传统保险赔付路径中的人工操作环节，提高了效率，降低了成本。

中美案例及探索

在具体的案例中，白皮书提到了“全球首家P2P保险”平台Lemonade、基于以太坊的P2P失业保险平台Dynamis以及全球五大保险巨头联合发起的B3i平台。

比如Lemonade，这家打出“全球首家P2P保险”的创业公司成立于2015年，位于纽约州。主要从事财产和意外伤害保险，通过区块链技术，信息不会丢失，公司选择用智能合约自动理赔，减少过程中的繁琐认证过程，最快可以三分钟获得赔付。目前Lemonade获得红杉资本有史以来最大规模种子轮融资，金额高达1300万美元，投资方还包括软银、Google Venture。

中国保险业对区块链技术的探索可以追溯至2016年，阳光保险、蚂蚁金服、人保财险、上海保险交易所、中国人寿等来自国有保险公司、大型商业保险公司，乃至年轻的小型保险公司，都陆续投入对区块链的研究。

阳光人寿将区块链用于追溯客户信息，蚂蚁金服将区块链用于公益，人保则探区块链和养殖保险、农业金融结合。

除了独立研发，保险公司也会采取组建联盟的方式与合作伙伴一起推动区块链技术在保险行业的应用。

无论是B3i联盟，还是像国内在2016年7月，由水滴互助、互联网保险公司易安保险、慕尼黑再保险、火币网等共同成立的“区块链保险实验室”，都属于行业内联盟。

从应用落地的节奏来看，中美的商业保险公司、小型保险公司相较于大型国有保险企业，探索步伐来得更快。

不过，白皮书也指出，当前区块链技术落地保险业依然存在诸多难点，比如在技术层面存在扩展性问题、安全问题等，在非技术层面面临着对参与者总体管理能力、观念的挑战、对问责、责权分配的挑战、跟现有规则的冲突等一系列矛盾。