联合贷款定义
是指贷款人与合作机构基于共同的贷款条件和统一的借款合同，按约定比例出资，联合向符合条件的借款人发放的互联网贷款。
联合贷款的环节
“联合贷款”主要分为以下环节:
一、是由银行和合作机构通过书面协议，确定双方出资比例、合作规模、合作期限等。
二、是合作机构在银行开立备付金账户，并存入充足资金作为贷款发放头寸。
三、是双方共同确定客户筛选标准，并筛选出联合贷款目标客户并进行联合授信;
四、是通过授信审批的客户通过互联网渠道自助发起借款申请，系统后台进行欺诈判断后，在极短时间内发放贷款;
五、是银行与合作机构每日对账，确保账实相符。
联合贷申请流程
如下图所示，是资产平台流量入口–>资产平台后台处理–>资金方后台平台处理的授信流程，流量从资产方平台发起后，资产方根据相应的风控策略和分发策略将流量指向某资金方，资产方与资金方具体的合作方式可以为联合出资或资金方全额出资。
该授信流程中主要环节如下：
- 正式发起申请贷款的前置条件需要实名认证和绑定卡鉴权；
- 鉴权通过后录入必要的申请信息例如工作信息、联系人信息等，提交申请；
- 提交申请后资产方内部会做首次风控，资产方获取内外部数据、征信数据进行风险决策；（注：内部数据为该流量平台特有的特征数据例如电商数据；征信数据取决于该资产方是否具有征信查询资质，若有可自行查询，若无可借助银行机构进行查询）；
- 风险决策判断后会给出初步的额度和利率推送给具体资金方；
- 资金方进行二次风控，若3未查询征信，则银行进行征信数据的查询进行二次风控，二次风控通过则返回资产方最终额度和利率；若二次风控拒绝，则资产方可流量分发策略进行相应的再分配。
联合贷用信流程
联合贷用信时的流程根据出资方式采取不同的方式，若为联合出资则由资产端进行放款并生成借据和相应的还款计划，核算以资产方为主；若为资金端全额出资，则由资金端机构发起放款并生成借据和相应的还款计划，核算以资金方为主。
具体流程步骤如下：
- 客户从流量平台进行提款，选择提款金额、期限和入账账户，签署借款协议发起提款；
- 此时判断该客户距离授信时间／上次提款时间是否超过n天（风控定义n值），超出该天数则需要走支用风控策略，若未超出则正常进行后续动作；
- 上传身份证照片和活体检测是支用环节重要的一个认证手段，认证通过后发起放款流程；（多数流量平台将由于用户体验将证件上传后置在授信完成、首次支用前）；
- 联合出资：资金方在资产端要求的银行开立备付金账户，从备付金账户中扣除资金划至客户账户；
- 资金端全资：资金端通过自有支付渠道将资金发放至客户账户；
- 放款时均生成相应的借据和还款计划，借据和还款计划多为日终同步。
- 注意：若放款由资金方风控拒绝，资产方可将该客户重新分发至其他资金方，资金方判断该客户是否有本行授信若有可直接放款，若无则进行授信和放款。
联合贷还款
还款分为客户主动发起的还款交易和系统发起的批量交易，流程介绍如下：
- 客户主动发起当期／逾期／结清／部分还款时，资产端和资金端进行利息试算（若为资金端全资则以资金端或者资产端试算，若联合出资以资产方试算）；
- 试算结果返回至客户进行还款金额的确认；
- 客户确认后发起还款，系统扣客户账资金入资产方账户，后续进行具体的清结算。
还款资金清结算
还款资金在T日日终由资产方同步至资金方，资产方将资金端应收资金放至资金方的备付金账户，还款资金每日日终划至对应的资金方账户。
- 出资比例分润：
资金端分润=还款金额*资金方出资比例
资产方分润=还款金融*资产方出资比例
- 息差分润：
资金端分润=客户还款金融*资金端利率*计息天数
资产方分润=还款总额-资金端分润-资金端还款本金
兜底模式
兜底模式常见的有：资产端兜底、出资比例各自兜底、引入保险/融资担保兜底等模式。兜底代偿可能逐期代偿，也可能直接结清，具体视商务协议而定。
1）资产端兜底
是在客户逾期一定时间后资产端将客户的逾期总额代偿还给资金端，至此资金端该贷款账户结束，资产端对逾期账户进行后续的催收动作，催回资金为资产端独有。
2）出资比例各自兜底
即欠款总额根据资产端和资金端的出资比例进行各自承担。
3）引入保险兜底：
资金端或资产端均可找保险公司为客户的贷款进行投保，投保费用根据具体场景由资产端／资金端进行承担，一般包含在利率上，即贷款利率=正常贷款利率+投保费率。引入保险后，客户逾期则由保险公司进行代偿。
征信报送
征信报送则根据资产端与资金端的协商以及双方资质商定，报送方式分为：资产端单独报送、资金端单独报送、联合报送。
版权声明及安全提醒：本文转自网络平台，文章仅代表作者观点，不代表「金融文库」立场。相关版权归原作者所有，「金融文库」仅提供免费交流与学习，相关内容与材料请勿用于商业。我们感谢每一位原创作者的辛苦付出与创作，如本转载内容涉及版权及侵权问题，请及时联系我们客服处理（微信号：JRwenku8），谢谢！
