2024银行数字化进程六大展望

随着数字经济向纵深发展，“数字化”已成为中国银行业的战略标配。近年来，数字化已经成为具有颠覆效应的全球企业战略转型现象。银行更是借助新兴技术加快数字化转型步伐，从而实现高质量发展。2022年1月中国人民银行印发的《金融科技发展规划(2022-2025年)》中指出，“未来四年，加快健全适应数字经济发展的现代金融体系，为构建新发展格局贡献金融力量”。构建现代金融体系，优化银行金融服务，需要数字科技的全流程创新支持。

本文结合2023年银行业数字化转型成果与相关动向，对2024年银行业在大数据、数字人才、开放平台等多个热点科技领域的发展趋势进行了展望。

2023年7月，国家网信办联合教育部、科技部、工业和信息化部、公安部、广电总局公布《生成式人工智能服务管理暂行办法》（以下简称《办法》），该办法将自2023年8月15日起施行。国家网信办有关负责人表示，《办法》的出台旨在促进生成式人工智能健康发展和规范应用，维护国家安全和社会公共利益，保护公民、法人和其他组织的合法权益。

IDC预测，到2025年，超过80%的银行都将部署数字人。“看懂文字、听懂语言、做懂业务”已成为数字员工的常态能力，数字员工将立足重复性低附加值工作，做好人的智能助理，解放人力做更具创意的工作。

国家数据局等部门近日联合印发《“数据要素×”三年行动计划（2024-2026年）》。在重点行动方面，该行动计划选取工业制造、现代农业、商贸流通、交通运输、金融服务、科技创新等行业和领域，推动发挥数据要素乘数效应，释放数据要素价值。“数据要素×金融服务”方面，《行动计划》提出，提升金融服务水平，支持金融机构融合利用科技、环保、工商、税务、气象、消费、医疗、社保、农业农村、水电气等数据，加强主体识别，依法合规优化信贷业务管理和保险产品设计及承保理赔服务，提升实体经济金融服务水平。

随着数字化转型进程加快，银行面对的数据体量日益庞大，同时因其特殊的风险属性，对系统的稳定性、业务安全性要求极高，因此在金融数据要素的流通、应用方面，数据安全、数据治理、数据价值挖掘等成为重要命题。

赋能银行数字化转型，要着力提升数据使用效率，挖掘数据内在价值，推动数据要素流转和融合，从而更好地发挥其在消费金融、小微金融服务方面的积极作用。未来，银行需要更加注重数据，依托数据资产，在安全可控的环境下为客户提供一体化、定制化的金融服务。

风控是商业银行经营的根本，也是现在以及未来经营的重点。数字技术基于其风控技术和能力，将充分运用金融科技手段，构建全新的智能风控体系，重塑银行的核心竞争力。与传统风控模式相比，智能风控体系可以搜集、积累、整合交易数据、经营数据及财务数据等，减少对人力和经验的依赖，将有效提升银行传统风控算法和模型的效率和精度，建立全新的风险管控模式，在高度自动化的运营过程中真实现大数据风险管控。

银行不断探索数字化风控转型路径，在实践中对数字化风控的理解也不断加深。未来，数字化风控不仅是数据、模型等金融科技的综合运用，更是商业银行业务和管理深度融合的创新模式。

开放银行的推出打破了银行与客户之间封闭的关系，客户能够通过第三方平台在非金融场景下获得金融服务。银行在开放自身服务和数据的同时，也能通过数据聚合、产品创新等方式与合作伙伴一起获得新客户、增加客户触点、打造创新业务和提升客户体验。开放银行模式能令银行、客户、第三方实现多方共赢，通过合作，共同推动市场规模增长。

当前，从国有大行到股份行甚至城商行、农商行都在积极尝试符合自身特点的开放银行模式。大型银行作为国内开放银行先驱者也探索出符合自身特色的发展路径，中小银行通过合作的方式共同打造开放平台，连接中小银行和场景，助力它们发展互联网金融业务。由此可见各银行均已认识到开放银行所蕴含的巨大机遇，都在积极探索与布局中，对于消费者数字化程度较高的中国市场而言，未来可能会涌现出更加灵活的开放银行模式和更多创新机会。

随着市场化竞争日趋激烈，未来银行的核心竞争力必将来自于人的专业化与体系的智能化。过去对银行专业人员和管理者的管理和赋能多在线下，未来通过行动平台和人才画像系统，对每个岗位上的员工和管理者进行有针对性的数字化过程管理、业务赋能，并全过程数据积淀形成对人才管理决策的精准支持，从而提升管理的深度与效率、员工的专业化能力以及人员风险的预测研判能力。

过去，银行聚焦对客户的数字化管理，现在越来越多关注对内部人才的数字化管理。然而多数银行目前仅仅是传统人力资源管理的线上化，而不是对员工真正的数字化管理和智能化赋能。或许在不久的将来，未来银行人才建设平台的构建，让员工真正做到利用数字技术开展工作，让数据赋能专业，专业创造价值。

2023年8月，国家金融监督管理总局批复同意辽宁农商行、河南农商联合银行、山西农商联合银行筹建；12月，国家金融监督管理总局四川监管局披露的批复显示，同意德阳农商行吸收合并四川广汉农村商业银行、四川什邡农村商业银行、四川绵竹农村商业银行、四川中江农村商业银行，并承继上述4家银行的债权、债务，农信系统新一轮改革加速。

2024年，对于新成立的农村金融机构而言，或可在数字金融赛道上实现换挡提速，通过借鉴同业的先进范式，打造差异化的竞争优势。

关于中小银行如何搭上数字化转型快车问题，中国人民银行科技司司长李伟在接受媒体专访时指出，数字化转型需要投入大量资源，持续引入新技术、建设新系统、研发新产品，这离不开雄厚数字能力的支撑。中小银行由于自身数字能力先天不足，面对数字化转型挑战往往力不从心。如何在数字化转型竞争中“不掉队”？对此，人民银行发布的新阶段金融科技发展规划提出，鼓励金融科技共性技术、资源和服务的开放合作、互惠共享，促进新技术产业化、规模化应用。

具体来说可以有两个方案：一是抱团取暖。中小银行可根据自身特点，通过合作联社、同业联盟等途径，减少IT基础设施重复建设，用集约化的方式分摊成本，提升整体生产效率和经营效益。二是借船出海。中小银行可借助外部科技力量来缓解自身技术实力不足的问题。中小银行基于自身技术目标和业务需求，可与大型金融机构、科技公司在大数据、云计算、区块链等领域开展合作，汲取前沿技术应用、系统建设、数字化运营等金融科技能力，在数字化转型过程中少走弯路。