大型商业银行云生态建设与应用研究

来源 | 中国银行业协会
作者 | 中国建设银行 云生态建设与应用研究课题组

近年来，云计算作为一种新兴技术在大型商业银行得到广泛应用。随着云计算使用日益成熟，大型商业银行正在着力构建智慧、开放、融合的云生态，助推自身数字化转型。本文以介绍云生态发展现状为切入点，通过对整个云计算领域，特别是金融行业云生态发展现状的理解，分析大型商业银行云生态发展面临的挑战、云生态发展的驱动力、云生态发展的能力要求和云生态发展的路径规划，系统地阐述了大型商业银行为什么要发展云生态，如何发展云生态以及怎样发展云生态。以供读者参考。

一、前言

（一）大型商业银行云生态发展的必要性

借鉴于大自然生态的模式，在经济活动中衍生出了业务生态的概念。构建金融业务生态、开展数字化经营是大型商业银行转型发展的主要选择。随着大数据、云计算及5G网络的规模化应用，数据、算力在爆炸式增长，人工智能算法得到深度应用，人类社会与互联网相伴相生、线上线下深度融合，驱动银行加速数字化转型。云生态是指将多个有合作关系 的组织通过云的方式相互连接，使得多个组织之间的网络、应用、数据受控连接，为业务生态提供技术支撑。在数字化转型中，基于云计算、大数据等技术构建出的云生态必将成为大型商业银行数字化转型、开启第二发展曲线的重要力量。

（二）本文的理论支撑

云生态的关键词是生态，这里的生态指的是在商业与管理学领域，存在于公司与公司之间、消费者和生产者之间的商业生态。1993年，美国著名经济学家穆尔（Moore）在《哈佛商业评论》上首次提出了“商业生态系统”概念。在商业生态系统理论中，以整体的“系统”取代了单个公司作为分析主体，体现出整体观；以生态参与者的交互与共存取代公司内部管理，体现出公司与环境密不可分的关系。如今，随着云计算技术在金融业的普及，金融业云生态下各大商业银行的联系交流更加紧密，在防范金融风险方面更是出现一荣俱荣，一损俱损的共生关系，银行业云生态展现出更强的整体性，云生态重塑了当今银行业。

二、云生态发展的现状分析

在金融科技发展的浪潮下，科技逐渐成为金融生态发展的基础支撑，而云计算是所有科技实现的算力基础，自然而然地，云生态必然成为业务生态发展的基础。

（一）云生态概述

在大自然生态中，生物与环境构成的统一整体，生物与环境之间相互影响、相互制约，并在一定时期内处于相对稳定的动态平衡状态相互促进，相互发展，推动自然生态保持良性循环。借鉴于大自然生态的模式，在金融和科技相融合的活动中衍生出了云生态的概念。云生态是指将多个有合作关系的组织通过云的方式相互连接，使得多个组织之间的网络、应用、数据受控连接，为业务生态提供技术支撑。狭义的概念是指与云相关的IaaS、PaaS、SaaS、DaaS等，广义的概念包括任何技术、数据、资源、能力等业务支撑侧要素构成的生态系统，云生态是业务生态的信息化基础。

下图描述了云生态的组成部分。云生态的参与者包括供应端、需求端、产业端和合规端。云生态的组成部分与环境构成的统一整体，在这个统一整体中，各方参与者与环境之间相互影响、相互制约，并在一定时期内处于相对稳定的动态平衡状态。供应端包括技术、资源、数据和解决方案等在内的上游供应商和合作伙伴；需求端则包含所有广义的消费者，包括内部和外部客户、用户需求的集合，按类型则可以分为B端、C端和G端；产业端体现云生态对相关产业的促进，主要包括信息技术行业和金融行业，云生态从整体上推动了行业标准的形成，促进了云生态内的标准化、规范化、集约化，并培养一批跨学科人才，推动技术和人才交流，形成欣欣向荣、蓬勃发展的局面；合规端则是云生态发展的基础要求，整个生态业务发展需要遵循包括央行、银保监会在内的银行主管机构，以及公安和工信部等安全领域上管理机构的相关法律政策。生态的各组件建立在参与者的互动之上，由内向外体现云生态组成部分之间的支撑关系，由外向内形成促进关系，形成了一个正向循环。运营贯穿始终，是云生态价值连通和保障的关键。

图1 云生态及其内涵与外延

（二）云生态发展现状

在全球云计算浪潮的席卷下，云已覆盖到我们生产生活的各个方面。根据 Gartner 的数据显示，当前欧美国家仍占据云服务市场主导地位（75%以上），中国市场虽占额较小（仅约4.05%），但呈爆发式增长的态势。从竞争格局来看，亚马逊 AWS 占据全球 IaaS 云服务市场近半份额。根据 Gartner 的数据，2018年，亚马逊 AWS 在 IaaS 云服务市场的份额位居首位，排名后面四位分别是微软 Azure、阿里云、谷歌云和IBM 云，其市场占有率远小于亚马逊 AWS。而纵观国内云计算（如图2）可以看到，云市场（特别是金融领域云市场）的主要参与者有以下三类：第一类是具备互联网基因的云服务厂商，比如阿里云、腾讯云；第二类则是由大型金融集团成立的金融科技子公司独立发展的云生态，比如兴业数金、平安科技；第三类则是由传统的IT软件服务公司转型而来的参与者，比如宇信科技、文思海辉。各类企业通过云技术服务占领一定市场后，都积极发展云生态，希望依托云技术构建各自的生态系统。

图2 金融云市场主要参与者

（三）大型商业银行云生态发展展望

大型商业银行云生态发展的不断实践证明，银行正在从之前的独立发展金融科技阶段到现在的跨界结合发展金融科技阶段，未来将进入生态重构的金融科技阶段。

1.大型商业银行云生态与业务生态的关系

云生态是业务生态的信息化基础。大型商业银行的云生态不仅可以快速赋能业务生态，还在对外输出技术后会形成一批使用云技术的同业/异业（外部）客户群体，构成云生态。这些客户群体在自身发挥着过程中要么需要使用金融，要么需要构建自己的业务小生态，大型商业银行云生态将客户群体他们纳入到自身生态中，扩大生态影响范围，促进金融服务持续发展。

图3 大型商业银行云生态与业务生态的关系

2.大型商业银行云生态的创新作用

目前，在大型商业银行的云计算生态实践正在进行着由内到外的云应用与云服务创新演进。对内扎实推进银行自身体系的云架构转型和创新应用，从云开发、云测试、云数据中心、云灾备等入手不断深化应用，创新和优化银行自身资源和服务的弹性管理能力；对外积极推进银行金融服务的云化输出，参与构建互联网新生态的形成与演变，抢占网端制高点。云生态促进自身技术的不断发展和其为业务提供新的增长点都在展示着云生态的巨大创新作用。

三、大型商业银行云生态发展中的挑战

随着云生态的进一步发展，作为商业银行典型代表的大型商业银行势必需要在云生态发展中占据一席之地。由于大型商业银行自身商业模式和运营模式的特点，将会导致大型商业银行发展云生态在商业环境、云生态与业务生态的融合、技术、人才等方面面临挑战。

（一）商业环境挑战

随着外部商业环境的不断变化，商业银行云生态发展所面临的挑战不仅来自于国家层面的法规约束，更来自于行业层面的竞争与监管，极大增加了商业银行云生态生存的环境挑战。

（二）云生态和业务融合过程中的挑战

从互联网公司的云服务起源来看，云生态服务本身已成为互联网公司的一种独立运营的业务模式。从商业银行视角来看，目前云生态的运营模式是银行金融科技条线与业务条线协同提供的一种产品或者服务。商业银行如何平衡处理好云生态和业务融合过程中的问题成为一大挑战。

（三）技术挑战

脱离技术发展的云生态建设是空中楼阁。过去十年，云计算突飞猛进，全球云计算市场规模增长数倍，我国云计算市场从最初的十几亿增长到现在的千亿规模，我国云计算政策环境日趋完善，技术不断发展成熟。未来，云计算仍将迎来下一个黄金十年，以云为中心的生态同样处于高速发展阶段。对于大型商业银行而言，在云生态方面的技术应用普遍起步较晚，市场上新技术、新应用、多元化业务需求却仍在不断出现，在技术方面挑战巨大。

（四）管理挑战

传统IT部门在不断变化升级后，逐渐从幕后走向前台，现在不仅仅可以作为支撑上层业务发展的坚实根基，同时自身的商业价值不断升高。随着商业银行云生态建设深化推进，未来能从市场中获得最大收益的业务部门都是间接将传统业务流程转换为“IT流程”赢得竞争的，这就要求IT部门和业务部门在协作方面及思维方面都需要做一些新的转变，这种转变对于集团上下拥有数字化思维、生态化思维、协同作战、共生共荣的思维提出了极高的要求和挑战。

（五）人才挑战

云生态的建设对于金融科技和复合型人才的需要，无论从数量上还是从质量上来看，都将成为指数级的增长。从大型商业银行各类人才占比来看，IT相关人才普遍所占比例较低，核心信息技术人才略有不足。中国互联网金融协会在其发布的《中国商业银行数字化转型调查报告》中，对51家各类型的商业银行开展了数字化能力自评估问卷调查。调查结果显示在现阶段商业银行中IT人才比较匮乏，这也使得商业银行在数字化转型、构建云生态的过程中面临了很大挑战。从整个行业来看，大型商业银行对金融科技人才储备的扩编需求越来越强烈，相关人才的争夺也愈发激烈，供需也逐渐出现不平衡的现象。银行需要的金融科技数字型复合人才，不仅要懂技术，更要懂业务，还要懂生态，这无疑大大增加了人力资源管理部门招收组建银行人才队伍的难度。

图4 调研银行IT员工人数占总员工数比例

四、大型商业银行云生态发展的驱动力

在新金融时代发展背景推动下，云生态建设无疑成为商业银行高质量发展的新趋势，我们在研究众多大型商业银行云生态发展历程中，“业务价值”、“社会责任”、“技术进步”等因素反复被提及，成为银行业云生态建设的关键驱动力。

（一）业务价值驱动 

业务价值驱动客户需求得以满足，形成新的客户价值，新的价值点作为新的输入，以终为始，推动价值循环，形成持续驱动力。当云生态的发展催生更多的业务机会和业务多样性时，云生态将更加体现出整体的稳定性和可持续发展性。

（二）社会责任驱动 

在关注业务产生的价值的同时，企业创造的社会价值将服务于企业核心价值观，推动生态构建，形成正向循环。大型商业银行不忘初心，继续将企业社会责任作为自身核心价值观。如，支持国家“三农”工作，助力 “三农”兴旺发展，加快“三农”和县域业务数字化转型，推动互联网金融惠农服务，破 解“三农”融资难、融资贵问题等。

（三）技术进步驱动

对于大型商业银行，金融科技是未来的核心竞争力这一观点已经成为共识。在多主体参与、多要素互动的过程中，作为驱动力的技术进步与作为拉动力的应用创新之间的互动推动了科技创新。技术进步和应用创新两个方向是既分立又统一的，共同称为的一对“双螺旋结构”，而应用创新往往很快就会触及到技术的极限，并且鞭策技术的进一步替代。金融科技的蓬勃发展便是技术进步，基于金融科技产生的新业务、新业态是应用创新，金融科技的新金融业务的双螺旋存在一条纽带，这条纽带便是云。

综上所述，首先业务价值的提升是驱动整个生态的关键。基于云技术的业务价值的提升会产生平台层面和生态层面的两层循环。其次，企业社会责任的履行对于大型商业银行而言是核心价值观，对内部凝聚力的构建至关重要。同时产生的社会价值也是大型商业银行、云生态存在的根本价值。银行根植于社会，云生态亦是如此。脱离社会的业务，无法产生社会价值的业务都无法推进生态的构建也对大型商业银行的存在价值毫无助益。第三，技术也是驱动力的一环，这是一个金融科技快速发展的时代，对技术的投入应关注生态的构建，应关注技术尤其是云计算带来的外部性即对云生态的推动作用。用好云的赋能作用，用好技术的驱动力，打造新时代下的新金融。

五、大型商业银行云生态发展的能力要求

为云生态的建设也对大型商业银行的能力提出了全新要求。为了提升业务融合、技术研发、人员管理、人才培养方面的能力，需要进行组织层面的变革、引入全新的理念才可以实现。

（一）与业务融合能力的要求

云生态发展对商业银行人才管理提出了新的要求，商业银行唯有主动推进传统金融业务与云生态的融合，才能保持核心竞争力。

1.生态洞察能力

向生态伙伴广泛传递领先的技术能力、丰富的知识体系、成功的云转型商业实践，以及前瞻性地云未来产业洞察。同时，生态伙伴向生态传递新的增长空间、更高维度的合作可能性、前沿技术等。

2.客户触达能力

客户触达能力指云生态的客户触达能力。在云生态洞察的基础之上，通过识别潜在生态客户与生态伙伴，提供场景化的云生态交互。同时生态伙伴间的交叉触达形成的共享能力反哺生态，促进云生态的发展。云生态的发展进一步提升了整个云生态对客户触达的广度和深度，拓展生态边界。促进云生态服务能力的沉淀与水平的提升。

3.解决方案能力

云提供基础服务，云生态聚合赋能，提供为定制化的、适用于各行业的、预集成的产品与能力的组合，以满足参与者的不同需求。多个合作伙伴可以维持整个生态的多样性、稳定性，并通过竞争性刺激云生态市场供应，促进创新。

（二）技术能力的要求

对于大型商业银行而言，以云为核心构建生态，同样需要聚焦包括人工智能、区块链、云计算、大数据、移动互联和物联网等在内核心技术能力，形成技术规模化的生态支持能力，能够同时服务于云生态场景中的各类需求。

1.灵活可靠的基础设施保障能力

算力承载能力，跨地域的机房布局和机房空间是确保算力承载规模、奠定发展基础的保障；网络连接能力，包括泛在、稳定、便捷、高速的端到端连接能力，一体化、智能化、产品化的基础网络管理能力以及敏捷、安全的网络服务交付能力一体化、智能化、产品化的网络管理能力；硬件标准化能力，针对云基础设施硬件开展相关的服务器标准化、机房模块化设计、试点和推广，精细优化大规模云计算环境下的基础设施硬件成本，发挥标准化优势，实现效能提升和快速部署。

2.多样领先的云服务能力

广度和深度兼而有之的IaaS服务能力，支持多种算力的融合和调度，提供充足、便捷、稳定的算力服务，从支撑应用迁移上云，需要向支撑应用云原生演进，夯实基础支撑能力。按照多租户、可计量、可运营、可共享、自服务的云的特征构建PaaS服务能力，提供一站式应用生命周期管理服务，支撑智慧金融应用、智慧生态应用等多元业务场景。建立健全应用SaaS服务的相关标准，选取具有推广价值的金融应用，通过标准化、云化改造，使之具备云上共享服务能力，增强科技服务的敏捷和灵活力。

3.可靠有效的云安全能力

形成覆盖全云的可靠安全能力，结合传统金融的安全防护要求，结合云生态场景下互联网化的敏捷接入、快速响应需要，以安全服务化、防护体系化、运营智能化的方式，构建完善的云安全环境，能够有效保障云生态场景下，各参与方的数据安全和网络安全。

4.全面完善的运行保障能力

构建一体化、智能化、生态化的运行维护体系，充分发挥保障金融业务系统安全稳定运行的传统优势，将先进的运维经验和运维能力服务化、产品化，同时能够驱动云生态的相关方同时作为运维生态的参与方，形成合力协同确保稳定运行，为云生态的发展演进保驾护航。

（三）管理能力的要求

围绕“云生态建设与应用”这一核心理念，我们将大型商业银行在生态建设中的管理挑战分为三大方面，即监管合规要求、整体运作模式和商务法务管理。

1.监管合规要求的满足

大型商业银行开展云生态服务，首先是要保证满足云计算领域相关的政策法规和资质合规要求。客户一般对上云的服务安全性和可持续性方面较为关注，尤其是强监管行业客户在上云过程中较为谨慎，对于提供者的实施经验、资质能力、合规能力、安全能力以及服务能力有较高要求。

2.整体运作模式的优化

云生态包括技术生态和业务生态的相互支持与促进，而传统银行技术部门多为成本投入部门，主要是对银行业务的内部支撑和服务。发展云生态需要相关部门的紧密配合，包括技术与业务的协同，实施交付与运维保障的协同，对内运营管理与对外支持服务的协同等。打破部门壁垒，建立一套完整而敏捷的运营管理体系、制度、标准和流程将会有效促进商业银行云生态的持续发展。

六、大型商业银行云生态发展的路径规划

大型商业银行云生态发展路径大致可分为萌芽阶段、发展阶段和成熟阶段。

（一）萌芽阶段

这一时期的云生态尚未成熟，以初期投入为主，生态增长率较高，需求增长较快，技术变动较大，大型商业银行云生态主要致力于开辟新用户、占领市场，但此时技术上有很大的不确定性，在产品、市场、服务等策略上有很大的发展余地。对行业特点、行业竞争状况、用户特点等方面的信息掌握不多。虽然各方面尚未成熟，但随着云生态开始逐步发展，大型商业银行也获得了新的机遇。银行具有常态、高频且高质量的金融数据资源，可以通过提供自身的专业化能力和前期优势，逐步形成完整的产业链条，共同建设生态。

（二）发展阶段

这一时期的云生态参与者数量增长极快，需求高速增长，技术变化减少。云生态特点、云生态优势及参与者特征已比较明朗。同时生态与生态之间的连通开始建立。云生态在发展期获得的认可，离不开国家在云计算体系建设方面的支持，在庞大的云生态体系中，政府和监管机构作为合规端重要的参与者，在一定程度上促进了生态服务模式的更新、服务质量的提升、数据安全的防护等，整体加速了云生态内产业链日趋成熟。在云生态发展阶段，可以延伸和利用云服务进行高效、顺畅的互动和业务创新。通过云生态的发展，大型商业银行可以补齐自身在场景应用、数据贯通、营销支持等方面的相对短板，有效降低前端获客和中后台运营的成本，逐步获取与积累直接收益和间接收益。

（三）成熟阶段

这一时期的生态参与者增长趋于稳定，同时参与者存量达到最大。技术上已经趋于成熟，云生态特点、及参与者特点非常清楚和稳定，云生态盈利能力达到最大并开始产生利润。此时云生态的发展已经达到顶峰。经过萌芽期、发展期对资源和伙伴的初期积累和沉淀，生态圈对客户群体的黏性也逐步增强，自身实力也不断得到增强。基于与客户、合作伙伴、政府与监管机构等构建的稳定云生态系统，大型商业银行可以向客户提供更加全面和优质的服务，大型商业银行的生态化发展得以进一步扩大发展。

七、总结

事实上，在数字化经营道路上，云生态发展势必是大型商业银行提升数字化业务创新能力、提高数字化运营能力的强大引擎。通过云生态的发展助力大型商业银行的金融服务与消费者的生活场景、企业的生产场景、政府的公务场景无缝整合。金融服务非金融活动融为一体，在云生态的土壤上滋养、培育出更加丰富多彩的金融创新，推动金融行业生态化发展，蓬勃向上、繁荣昌盛。

课题组成员：中国建设银行常冬冬、杨贵垣、王升东、龙昊、韩博、李月、张清瑜、王特、延皓、建信财险有限责任公司李树欣