从经营数据简析“百信银行模式”

近日，百信银行对外公布了成立一年以来的成绩单。总体来看，发展情况是非常可喜的。

据披露，截至2018年10月底，百信银行总资产342亿元，总负债307亿元，累计发放普惠贷款636亿元。这其中，有91亿元的贷款，是为19万小微企业主提供的普惠贷款。最近，百信银行累计用户突破1000万。

尽管百信银行的定位、股东结构等基因都与微众银行和网商银行有着明显的差异，并不具备完全的可比性。但是，由于明显带有BAT的印记，不少人仍会把百信银行拿来与微众、网商进行对比。

笔者此次不从成立一年的贷款规模、用户数等角度来分析BAT三家银行的差异，我更想从百信银行的股东结构、运营模式、以及在科技投入的角度，来分析一下这家银行的与众不同之处。

正是由于在这些方面的独特性，形成了特有的“百信模式”。

之所以需要对“百信模式”进行深入的讨论，不仅仅是因为这家银行正在尝试探索一条“依托智能科技，发展普惠金融”的道路；更重要的是，这家银行生而就肩负着“银行办银行”的实验田之责。

特殊的股东结构，带来了特殊的制度优势

提起百信银行，不少人认为其与微众银行和网商银行的股东结构差别不大。但事实上，无论从所有制结构，还是股权结构，都有着明显的差异。

微众银行和网商银行都是民营银行，在股东构成上，以民营企业为主，且按照规定，发起人单一股东及关联股东的持股比例不得高于30%。当初，之所以决定设立民营银行，目的在于促进金融业对内对外开放，完善金融体系，增加对实体经济的竞争性金融供给，丰富银行业组织体系。

但百信银行的股东只有中信银行和百度，两股东的持股比例分别为70%和30%。所以，很显然，百信银行是一家国有银行控股的银行。而且，百信银行的设立目的也与微众、网商并不相同。

百信银行采用国有银行控股、民营经济深度参与的股权结构，可以说是一项源于顶层设计的创新，更像是混合所有制改革在金融行业的试水。因此，在制度层面，也有着与民营银行完全不同的优势。

一方面，百信银行依托于中信银行的雄厚实力，保证了资本金来源充足。此外，中信银行也能够在风控、合规等方面能够给予更多的指导，保证百信银行审慎经营。

但与过去的直销银行大多采取内设事业部的运营形式不同，百信银行在人力、财务、风险、IT等方面与中信银行保持独立，可以动态调配资源，实施扁平化管理，决策速度更快，可以更为高效地响应市场变化。

另一方面，作为互联网巨头的百度，其拥有强大的科技创新能力，为百信银行注入了互联网的创新基因，提升了这样一家创新型互联网银行的活力。

而且，百度也对百信银行提供了实实在在的技术支持。双方在IT基础设施建设、探索人工智能在金融行业的应用等方面，进行了深度的合作。此外，借助百度的生态体系和流量入口，百信银行也得到了更多的获客场景。

百信银行拥有的银行牌照，决定了这是一家无线下网点的银行，更具体的说，就是一家智能银行。所以，百信银行完全需要通过互联网的“玩法”，来实现作为一家银行的KPI。

大家都知道，微众银行和网商银行的目标客户定位，有着非常明显的差异。微众银行的主流客户群体是C端用户，而网商银行瞄准的则是小微企业。

这与他们各自的大股东腾讯、阿里的基因有着密不可分的关系。腾讯是做社交起家，尽管最近开始了向面对B端用户的转型，但在过去的近20年中，C端用户是他们不可动摇的“上帝”。

而阿里则是做电商起家，淘宝平台上的无数小微企业，也是他们赖以生存的基础。所以微众和网商的业务，也明显带有依托大股东优势的特点。

而从百信银行披露的数据看，百信银行采取的是B端与C端并驾齐驱的策略。无论是个人用户还是小微用户，只要是需要普惠金融服务的群体，就是他们的目标客户。

这种策略，决定了微众和网商的运营模式在百信银行都并非最优的选择。百信银行必须找到一条完全属于自己的新路。

我们看到，通过一年来的摸索，最终百信银行创新采用了这条“O+O”、“B+B”的全新运营模式。用百信银行的话说，这一运营模式的核心就是“连接线上和线下场景，把互联网形态的‘银行门店’开到商业生态中去。”

“O+O”是指“Offline+Online”。眼下，整个互联网线上的流量红利越来越少，而随着新零售业态的出现，线下流量则有井喷之势。所以线上和线下的关系，不再是从线下转移到线上，而是必须将线上与线下进行连接。并且，作为一家银行，经营的就是风险，在这种情况下，线下与线上的联动就显得更加重要。

“B+B”是指“Business+Banking”。这对传统银行的思维是一种新的挑战。过去，很多人认为Business是建立在Banking之上的，企业要发展，必须依赖于银行的贷款。但百信银行提出的则是“把银行开到各个生态合作伙伴中去”。

仔细想想，这其实是个一举三得的事情。首先，对用户来说，有需要时，可以随叫随到、即到即用、用完即走，便捷高效地提供了金融服务；对生态合作伙伴来说，一个能与其产品完美结合的金融服务，不仅可以帮助其提升用户粘性，更可以带动用户的消费意愿，提升收益；对百信银行来说，拓宽了获客渠道，提升了品牌影响力。

成立一年，即申请了20多项科技类自主知识产权。从这个角度看，百信银行确实如他们自己所说，是一家最像科技公司的银行。不过，这家银行的追求并不仅仅停留在做一家科技公司上，他们更希望成为一家开放银行。

笔者前面谈到的百信银行的运营模式，实际上就是在打造平台合作模式。银行不再是直接将产品和服务传达给客户，而是将各种不同的商业生态嫁接至平台之上，再通过这些商业生态间接为客户提供各类金融服务，从而形成共享、开放的平台模型。

在开放技术层面，百信银行一直持续走开源技术路线。从底层分布式云架构，AI技术平台，PaaS平台到前端SDK、H5、API等场景应用，已经初步形成了开放共享、安全可控的银行金融科技新模式。未来，将逐步向行业开放，服务社会，共建金融科技新生态。

此外，百信银行也刚刚与百度联合成立了零度实验室，利用AI技术打造金融大脑，以实现驱动产品创设、风险管理、智能办公和经营决策的人工智能化。未来，百信银行也有计划将金融大脑将向行业开放。

据百信银行副行长兼CIO寇冠介绍，“零度实验室”的使命是通过百信银行与百度公司联手，将前沿技术与金融生活相结合，着力进行跨界创新。实验室的首个研究方向，是银行业如何结合人工智能等技术为B端、C端客户提供动态、灵动的服务能力。

从这个层面看，百信银行确实在向着开放银行的方向稳步迈进。

最后，综上所述，笔者认为，百信银行经过一年来的摸索，无论是在业务发展、运营模式、以及战略规划层面，都已日臻完善。“百信模式”的优势也已经非常明显了。百信银行也可以撕掉怀疑者打上的问号，按照自己的节奏继续稳步前行。