董希淼：向股份制商业银行学习金融科技

来源 ｜ 中国电子银行网
作者 ｜ 董希淼

在我国4602家银行业金融机构中，股份制商业银行一直是比较独特的存在。作为市场化程度最高的银行群体，12家股份制银行在保持万亿规模的情况下，“春江水暖鸭先知”，凭借灵活的体制机制、较强的创新能力，因时因势而变，大力发展金融科技、加快数字化转型，走在了全国银行业的前列。

具体而言，基于战略、组织、业务、技术、人才、生态“六位一体”的分析框架，股份制银行在金融科技领域多年来的积极探索和成功实践，已经形成领先同业的比较优势。从2021年年报看，股份制银行的优势还有进一步扩大的趋势，值得全行业学习借鉴。

从战略看，基于自身业务发展和用户需求，制定清晰的金融科技战略。这是金融科技发展的关键。如招商银行，2017年就明确定位为“金融科技银行”，以金融科技为核动力，打造成为一家最佳客户体验的银行，实现非线性增长和跨越式发展。“金融科技银行”，即以科技敏捷带动业务敏捷，紧紧围绕客户需求，深度融合科技与业务，快速迭代、持续交付产品和服务，创造最佳客户体验，取得效率与成本、风险更高层次的平衡。而平安银行，2016年提出“科技引领、零售突破、对公做精”战略，借助平安集团的资源，将科技能力全面应用到业务、风险、运营、管理等各个方面，努力迈向“零售金融科技银行”。

从组织看，推进组织变革，培育数字文化，提升组织敏捷性和扁平化。这是金融科技发展的保障。如中国光大银行2019年在业内率先将电子银行部升级为数字金融部，作为全行个人及企业数字金融业务的统筹管理部门。华夏银行2021年开始构建企业级敏捷组织体系，成立“两组两委”，推行科技人员业务部门派驻制，建设人、财、物、项目、容错、裁决6大机制。兴业银行2022年实施科技、零售、企金三大条线改革，科技改革重在强化科技支撑和引领作用，把原有的“一办、一部门、一公司”架构，调整为“一委员会、四部门、一公司”架构，提升科技规划、建设、管理、安全能力，促进科技和业务深度融合。

从业务看，以手机银行为核心，加快产品创新和迭代，丰富数字金融产品。这是金融科技发展的重点。如广发银行，2021年迭代推出手机银行7.0、信用卡发现精彩6.0、企业微信1.0；创新“云柜员”服务模式，云店开店超万家，构建线上线下协同的产品与服务体系。浦发银行2019年推出业内首个虚拟员工“小浦”，具有鲜明人物形象和特点，应用于智能客服等领域。在抗击疫情的过程中，多家股份制银行通过创新数字金融产品，为企业和个人用户提供了丰富的“非接触”服务，助力实体经济稳步恢复。如中信银行上海分行运用产品“信e链”，打破疫情封控及供应商遍布全国等约束，有效维护产业链供应链稳定。

从技术看，深化新技术应用，加快核心系统升级，构建分布式系统架构。这是金融科技发展的底座。多家股份制银行充分运用分布式技术，对核心业务系统进行改造，推动IT系统架构由集中式升级为分布式，更好地满足数字经济时代大规模、突发性、高并发的业务需求。平安银行推出“星云物联计划”，2020年开始与合作伙伴联合发射两颗卫星，探索运用“物联网+卫星+金融”模式，创新供应链金融服务。与此同时，股份制银行普遍加强数据治理，打通内部数据壁垒，释放“小数据”潜能。如华夏银行启动“禹治工程”，打造企业级数据中台，努力打破“数据孤岛”，建立数据认责机制，以数据应用驱动数据治理。

从人才看，重视科技人才引进和培养，提升科技研发、网络金融人才占比。这是金融科技发展的基石。如民生银行推出“民芯金融科技人才计划”，以科技板块作为应届毕业生专属人才孵化及发展基地，加快培养专业复合型人才。渤海银行加大对科技人才引入，2021年科技人员占全行员工比例增长至7.32%，总行信息科技部在册人数同比增长75%，并计划未来5年金融科技人员数量占到全行员工总数的30%。部分股份制银行还推动具有科技背景的人才进入董事会和高管层，如光大银行数字金融部总经理杨兵兵，2020年起进入高管层担任副行长。日前兴业银行发布公告，公开招募高层次科技人才，其中包括一名首席信息官。

从生态看，以“开放银行”理念，构建更加全面的技术生态、业务生态体系。这是金融科技发展的支撑。如招商银行全面构建数字化生态，切入企业经营圈及个人客户生活圈，融入金融和非金融场景，努力为用户提供泛在、无界的综合服务。该行还实施“北极星战略”，手机银行活跃客户仅次于工商银行。浦发银行2018年率先推出开放银行“API Bank”，2020年发布“全景银行”蓝皮书，推动开放银行建设从1.0升级至2.0。渤海银行构建“渤观约取，海润万物”生态银行模式，探索建立“聚焦生态与共生共赢、专业赋能与无处不在、以及智慧引擎”五大战略能力，逐步实现从银行客户向生态用户转变，推动业务模式全面升级。

当然，12家股份制银行金融科技发展水平差异较大。个别股份制银行虽然明确了金融科技发展愿景和战略，但缺乏清晰可行的实施路径，组织文化和业务模式仍然“原地踏步”；个别股份制银行不顾自身资源禀赋和客户需求，片面追求区块链、元宇宙等概念，投入较多但未见实效。

不过，瑕不掩瑜，总体而言股份制银行金融科技发展水平在我国银行业中处于领先地位，大型银行应学习股份制银行如何保持战略稳定、方向明确以及敏捷转型等举措，城商行、农商行应借鉴股份制银行如何加快产品创新、人才引进以及生态建设等经验，着力构建战略、组织、业务、技术、人才、生态“六位一体”的实施体系，加快推进和深化数字化转型，不断提升数字化水平，增强与数字时代和数字经济的适配性，提升后疫情时代的竞争能力和服务能力。

（董希淼系秦农银行首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员、中国电子银行网专栏专家）