重庆农商行张浩：以金融科技赋能线上线下普惠金融服务

近年来，银行业掀起了线上化、数字化、智能化“三化”转型的高潮，在此过程中，监管和行业逐步形成了金融科技是驱动银行转型关键因素的共识。2018年12月，中国人民银行等六部委联合印发《关于开展金融科技应用试点工作的通知》，旨在通过金融科技应用试点推进金融和科技的深度融合，提升金融服务能力和水平。

重庆农村商业银行（以下简称“重庆农商行”）长期深耕县域和农村，肩负着服务“三农”和小微客户的社会责任、助推脱贫攻坚和乡村振兴的政治责任。目前，重庆农商行作为国内首家“A+H”股上市农商行，资产规模已经突破万亿，居农商行和中西部银行首位，更有义务肩负起以金融科技手段践行普惠金融的责任。

重庆农商行着力实施“零售立行、科技兴行、人才强行”战略，将金融科技作为银行创新推动力和发展新引擎，在金融科技改革创新领域进一步深化和探索。2019年1月，重庆农商行申报金融科技应用试点项目“基于人工智能的线上线下数字普惠金融赋能项目”并获批立项，持续探索科技能力与普惠金融的应用结合，不断提升线上化、数字化、智能化金融服务水平。相关建设成果在国务院国资委2020年国有企业数字化转型案例中获评优秀案例。

重庆农村商业银行金融科技总监  张浩

重庆农商行2019年设立由5个总行一级部门组成的金融科技中心，其中电子银行部、直销银行团队是前台业务运营部门，金融创新部是技术业务相结合的牵头部门，数据管理部、应用研发中心是后台技术部门，将前中后台部门深度整合，实施过程中内部团队全程跟进开发，使银行真正掌握金融科技能力，有效提升了合作话语权，彻底解决了制约金融科技与全行业务深度融合的组织架构局限。同时，重庆农商行探索了“金融科技实验室”机制，在成套引入成熟技术以外，针对前沿技术、新型场景应用类项目，由银行提供实验场景、匹配一定资源，金融科技厂商提供技术，与金融科技厂商共同进行技术验证和孵化，将技术引入的“一锤子买卖”变为互利共赢的深度合作。

重庆农商行通过对金融科技实施路径的规划，重点引入人脸、图像、语音、语义等金融科技技术，目前智能中台已经形成了包括感知引擎、认知引擎、自动化在内的7大平台，21项标准化能力，主要技术指标达到了行业领先水平。

智能中台每项能力都支撑几十个业务场景应用。以感知引擎为例，人脸平台相关能力在ATM刷脸取款、柜面人证对比、网点VIP无感识别等场景中应用，改造交易300余支，日均调用11万次，日峰值调用量18万次；语音及语义平台，支持语音智能导航、智能填单、对话机器人、智能质检、智能外呼等应用，累计外呼超40万次，触达客户13万户；图像识别平台上线身份证、银行卡等14种通用票据的分类与识别，实现进账单、业务委托书等17种定制票据的分类，实现业务委托书、转账支票等5种定制票据的识别，接入微银行、直销银行开户、信用卡进件等场景，日均调用量达到3.5万次。

重庆农商行遵循“用户授权、最小够用、全程防护”原则，围绕数据治理、数据分析、反欺诈、智能决策、三方数据管理等多种能力开展数据中台建设，打造赋能全行数字化的分析决策引擎，为智能产品、人工智能奠定扎实的数据基础，支撑全行智能风控、精准营销、优化运营、升级体验、精细管理。

智能数据决策平台于2019年12月完成了一期基础引擎平台的上线。经过一年多不断迭代优化，现已成为全行级的线上智能风控决策系统。通过多产品多业务场景的接入、数据采集、数据预处理、变量加工、规则引擎、模型部署、系统管理等功能，精准分析、计算客户的各类指标，实现业务全流程的业务预警、运营分析、风险监控。智能数据决策平台通过自主可控的模型优化，构建与同业的差异化竞争能力，完善行内智能数据决策系统基础能力支持业务的转型发展。截至2021年2月底，已为信用卡、旺农贷、渝快贷、房快贷、税快贷、质押贷等诸多金融业务提供风险决策。

通过自然语言交互，将“用手操作”变为“用嘴说”，是为社会各个群体提供无障碍金融服务，践行普惠金融服务的有效方式。重庆方言传承率高达97.5%，大量县域、农村地区客户和中老年客户不会说普通话。为了向农村客户、“银发”客群提供普惠金融服务，重庆农商行推出“方言银行”服务，由语音、语义、知识库三大智能平台提供的10余种核心通用服务能力支撑，实现普通话、重庆话及普通话重庆话混用识别，全面覆盖了线上线下、对外对内的服务渠道，支持9大类、几十个应用场景。客户可以通过手机银行语音助手唤起功能、输入信息，可以使用电话银行语音导航、语音填单，可以通过方言语音在I58便民终端办理业务，有效降低了金融服务门槛，让银行听得懂“方言土语”，扩大金融服务覆盖范围，实现金融机构和客户的共赢。

在智能中台（感知认知引擎）和数据中台（分析决策引擎）支撑下，重庆农商行打造以“线上线下融合”“数据决策”和“快速迭代”为典型特征的线上数字化金融产品体系，其中“房快贷”“捷房贷”“对公开户预约”等产品和服务，通过将传统业务线上化改造，采用线上线下渠道结合的方式，实现了业务快捷高效的办理，推动数字普惠金融应用。

“房快贷”通过采用数字化风控辅助决策，实现贷款在线申请、房产线上评估、授信线上审批、款项线上支用，同时充分发挥线下网点优势，通过客户经理进行房产线下核实，以线上线下结合的方式，将银行传统抵押贷款业务受理耗时由近1个月大幅缩短为1天之内办结，为客户个人经营和消费抵押贷款需求提供极大便利，截至2021年2月底，已服务客户6.16万户（其中消费性2.15万户，经营性4.01万户）。

“捷房贷”是对购买一手房（住房、商业及商住两用房）的自然人发起的房屋按揭贷款产品，贷款资格初审由客户经理在购房签约现场通过APP移动端完成，同时通过自动化审批模式代替人工审核，实现房贷审批、放款流程自动化，以线上线下结合的方式，极大地简化一手房按揭贷款行内流程节点，缩短办贷时间，提升客户体验。“捷房贷”产品于2021年1月19日在五家分支行开展试点运行，截至2021年2月底，已累计放款1.685亿元。

2020年疫情期间，重庆农商行特别推出“对公开户预约”服务，在有效防范风险的前提下，简化办理手续，让数据多跑路，企业少跑路，切实提高企业客户满意度。通过线上录入开户信息、提交证照资料、视频开户意愿确认，实现了开户、企业网银和智能柜台回单签约的一站式办理，客户到店次数由3次变为1次，办理时长由150分钟缩减为35分钟，已累计预约1.41万户，大幅提升客户体验，助力新冠疫情防控。

重庆农商行从小微企业经营出发，优化小微企业、个人经营性贷款业务办理流程，为小微企业提供差异化融资方案组合。自新冠肺炎疫情突发以来，重庆农商行推出多款线上产品让客户通过“无接触”方式即能获得信贷支持，切实纾解小微企业融资难题。如为小微企业贴现量身定制全线上票据贴现产品“票快贴”，主要解决小微企业小票贴现难的问题，实现了票据贴现“网银办理、小票易贴、额度循环、即刻到账”等功能，无需再到网点办理，现已为1721家小微企业服务，累计贴现156.45亿元；为小微企业主和个体工商户打造专属“房快贷”，实现了个人经营性贷款“一键申请、远程评估、自动审批、线上抵押、随借随还”等功能，现已服务经营性客户4.01万户；2020年12月面向小微企业主正式推出线上信用贷款产品“税快贷”，以企业的增值税、企业所得税等纳税情况为主参考依据，在线申请、自动审批、额度循环、纯信用免担保，产品余额现已超过2亿元。

未来，重庆农商行将持续推进金融科技能力建设，持续提升数据应用服务能力，持续丰富线上数字化金融产品体系，持续探索金融科技创新应用，为重庆市个人与企业客户提供更好的数字普惠金融服务。