陈文：疫情下消费金融公司发展现状分析

作者 | 西南财经大学金融学院数字经济研究中心主任 陈文

2020年的新春，阴霾笼罩。于中国人而言，这注定是不平凡的一年。春节前爆发的新冠肺炎疫情给社会各行各业带来巨大影响，其中就包括涉及重要国计民生的行业——金融，尤其是消费金融领域。

究竟此次疫情对消费金融行业会造成怎样的影响？西南财经大学数字经济研究中心主任陈文近期在接受《中国经营报》记者多次采访时就疫情下消费金融公司发展现状发表了如下观点。

1、线上化转型加快

2021年开年，线上化成为消费金融行业热词。大部分消费金融公司都在大力提倡数字化转型，数字化的主要表现形式是线下业务逐步转至线上。在此背景下，线上化转型的核心要素——互联网基因更显珍贵。

作为首家得到互联网巨头的金融科技子公司加持的、银行系消费金融公司，哈尔滨哈银消费金融有限责任公司（以下简称“哈银消费金融”）的业务布局也备受市场关注。

在一份哈银消费金融内部发放的《继续加大线下签约占比规定》中可以看到，哈银消费金融在2020年9月27日，才刚刚强调继续加大线下签约占比。《规定》中提到，“今日开始无特别情况，进件尽量采用线下签单工作模式。H5线上签单存在隐患远大于线下签单。我们能见到客户对起到第一道风险防线意义重大。”

然而距该《规定》发布不到半年，哈银消费金融又开始推进纯线上贷款产品。2021年2月初，哈银消费金融公告，因品牌升级，现将线上产品“U享贷”品牌升级为“哈哈贷”。哈银消费金融客服表示，哈哈贷申请、审批采用全程在线模式。

对此，西南财经大学数字经济研究中心主任陈文在接受《中国经营报》记者采访时指出，消费金融公司业务从线下转到线上已经成为行业趋势。在经历2020年疫情以及当前疫情防控常态化环境下，线下业务展业难度较大。在过去，不少消费金融公司在依靠自营团队地推（实地宣传营销推广）业务的过程中已经发现问题——收益难以覆盖成本，规模做得越大，亏损也越大。加之监管强调消费金融与场景结合，以及对现金贷的整顿治理，都成为消费金融公司加大线上化力度的动因。

2、风控问题亟待解决

必须明确的是，正如哈银消费金融在2020年下半年提出的“见到客户对起到第一道风险防线意义重大”，线上业务见不到客户，更需要做好风控。

在裁判文书网上，中国经营报记者看到有多个相关案例为被告人利用他人提供的手机、身份证、银行.卡等信息，向哈银消费金融贷款。其中一份裁判文书显示“被告人骗取哈尔滨哈银消费金融公司贷款21000元”。此外，还有哈银消费金融借款人在2019年~2020年，数次向哈银消费金融借款用于民间借贷。

类似的情况也曾出现在湖北消费金融股份有限公司（以下简称“湖北消金”）身上。记者注意到，在2021年1月一则裁判文书中，披露了湖北消金曾被合作单位骗贷的情况。文书显示，湖北消金与某资产管理公司签订合作协议，由其为湖北消金推荐借款人，并从中获取返佣。最终，该资产管理公司的二级代理商通过伪造农资、房产照片、土地承包合同等贷款资料，制作虚假的贷前调查报告，并推荐给湖北消费金融申请到贷款共计253万元。由于放款后逾期现象严重，湖北消金公司派工作组上门进行催收，在催收过程中才得知客户贷款资料大部分存在造假。此外，2020年1月，湖北消金的原合作单位爱又米出现违约，湖北消金决定终止对爱财集团的委托扣款授权。爱又米是爱财集团旗下消费金融品牌，创立于2014年9月，覆盖购物、教育培训、休闲娱乐及就业创业等消费场景。2020年时因陷入重复扣款纠纷，多家消费金融公司都停止了与爱又米的合作。

以上种种风险的产生，其实也侧面反映出消费金融公司存在的线上风控问题。

关于在获客合作中产生的风险，陈文在接受《中国经营报》记者采访时表示，线下获客角度，一方面存在场景质量严重低于预期，另一方面存在产品方自身出现道德风险的问题。线上获客角度，纯线上风控中的数据获取以及精准都十分重要，特别是一些互联网平台目前的客流中多头借贷问题较为严重。如何应对此类风险，关键在于消金公司如何独立自主进行获客，以及进行穿透式的风控，而不是走批发式的助贷模式，将风控完全外包给场景方。

3、导流平台乱收费问题凸显

在消金公司通过导流平台逐步发展线上业务的同时，导流平台除了按部就班收取一些导流费之外，开始将目光聚集在其他获利方式上。

近日，有消费者向记者投诉，其在陕西长银消费金融有限公司（以下简称“长银消费金融”）借款时，利率标注为13%，但在借款时还需交风险保障金、贷款保证金，另外还被搭售保险，一份保额不足3万元的意外险，费用高达699元。

记者查询该投诉人合同后发现，该投诉人是通过导流平台向长银消费金融借款。此外，记者在黑猫投诉看到，多位投诉人投诉长银消费金融合作导流平台有乱收费的情况。

那么，长银消费金融对于导流平台乱收费的情况事先是否知情？是否应负有监管责任？

陈文在接受《中国经营报》记者采访时指出，金融机构通常并不是不知道导流平台会收取一些费用，而是多数会采取睁一只眼闭一只眼的态度。因为C端客户的问题较难处理，一些消费金融公司为了避免麻烦会极力规避与C端客群直接发生联系，银保监会对持牌金融机构的处罚，也大多聚集于C端业务。因此，一些消费金融公司愿意将类似难处理的业务交给导流平台处理。通常金融机构也不会给予导流平台强力的监管，如果出现问题，自然是由导流平台承担责任。

4、消金行业参与者快速增加

与此同时，消金行业的参与者也在快速增加，平安消费金融、阳光消费金融、小米消费金融等纷纷获批，其中不乏强大的股东背景。据杭州银保监局官网公告显示，杭银消费金融股份有限公司注册资本将由12.6亿元增加至25.61亿元。若增资完成，滴滴将入股杭银消金二股东。近日也有媒体报道蚂蚁消费金融正在筹备中。

在陈文看来，网络小贷的严监管的背景下，越来越多互联网头部企业考虑申请消金牌照。由于互联网巨头在目前数字经济红利下，仍然具有较大的成长空间，若能形成较快的场景扩容速度，互联网巨头背景的消金公司相对而言还是受到看好的。

综合种种背景，白热化竞争之下的行业分化正在加速，对于类似哈银消金、湖北消金的非头部企业仍有许多方面需要加快脚步。