保险科技为行业发展注入创新驱动力

作者 | 中国人寿保险股份有限公司四川省分公司副总经理 周多光 

对保险行业而言，拥抱科技一方面源自险企主动提高发展质量、提升经营管理效率的诉求；另一方面则源自对跨界竞争的危机感。但不论源自何种考量，抢抓保险科技的发展机遇必将有利于传统保险企业在科技日新月异的当下构筑强有力的竞争壁垒，并为未来的发展注入强有力的驱动力。

近年来，以互联网、大数据、区块链、人工智能为代表的新兴科技正在改变着传统经济模式和社会生产方式。保险行业在科技化浪潮的席卷下同样面临着一场全面、深刻的变革。科技不仅改变了保险行业的商业模式和价值链条，重塑了其中的关键环节，同时也重构了保险企业与经济社会各行各业的诸多触角。科技从营销发展、经营管理、客户服务、风险防控等方面为保险企业带来了全方位的冲击与重塑，一个新兴的理念——保险科技成了各大险企竞相研究、深度实践并广泛推行的核心战略方向。

保险科技即传统保险行业与新兴科技的有机结合，它扎根于金融科技，是随着科技在金融领域的不断渗透，并结合保险业的风险管理特性而逐渐衍生的较为独立的实践体系。保险科技最大的特征在于创新技术的推行及其对保险生态环境的颠覆。对保险行业而言，拥抱科技一方面源自险企主动提高发展质量、提升经营管理效率的诉求；另一方面则源自对跨界竞争的危机感。但不论源自何种考量，抢抓保险科技的发展机遇必将有利于传统保险企业在科技日新月异的当下构筑强有力的竞争壁垒，并为未来的发展注入强有力的驱动力。

保险科技的发展也给行业监管提出了新的课题。传统的监管模式属于静态、掌控型监管，往往采取实现制定规则的方式对“红线”“黄线”等加以界定，同时科技要素并不占据主导地位。但在保险科技不断发展的情况下，保险公司争相借助创新技术手段打造产品、抢占市场。传统监管手段在响应市场手段变化、应对跨界融合竞争、保护虚拟化消费场景下的消费者权益等方面手段单一的特点凸显。因此，科技型监管也正随着保险科技的发展而逐步成熟。科技型监管借助互联网、大数据等技术构建多元化、灵活、弹性的监管路径，可对数据进行及时分析，研判发展态势，辅助监管决策的制定。

现状分析

（一）多样的参与主体

目前除传统险企外，众多互联网保险公司、第三方中介公司或科技公司已形成了多方参与的格局，积极投身保险科技研发与实践。对于传统保险公司而言，科技保险的发展是采用以实用为导向的策略，在注重挖掘自身传统优势的基础上，结合新技术的特点开展相关探索。例如在自身拥有的海量客户资源以及业务体量的基础上结合保险科技的优势挖掘客户价值，增强客户黏性，提升服务品质，同时利用大数据设计个性化产品吸引新客户。而互联网保险公司则凭借其数据挖掘与技术运用优势，利用自身特有的互联网大数据资源精准的产品设计和定价。保险中介平台关于保险科技的应用则更多地体现在其衔接服务上，借用大数据、人工智能等技术更好地连接了客户和保险公司。科技公司则更像是保险行业的技术工具输出者，利用大数据技术、区块链和人工智能等为相关公司提供服务与帮助使其实现业务的拓展与推进。

（二）广泛的技术融合

人工智能、区块链、物联网等技术被应用于产品创新、保险营销和保险公司内部管理等各个环节，正在全方位重塑保险业。其中大数据技术、人工智能技术和区块链技术发挥着最普遍和最重要的作用。

大数据技术帮助险企在销售、客服、运营、风控等环节创造经济价值。销售方面，保险科技依靠大数据对客户深度分级分类，提供差异化、个性化服务，最终实现精准营销；客服方面，利用智能语音和智能图像技术提升客户服务体验；运营方面，借助移动互联网和云计算等技术重塑经营管理链条的诸多环节，进一步提高服务效率并降低人工成本；风控方面，通过大数据和机器学习技术辅助人工研判潜在风险，降低逆向选择和道德风险带来的损失。

应用场景

（一）保险科技与健康保险

基于保险科技的“富数据”健康保险是带领传统健康保险扭转困局的新趋势。基于历史海量数据，在采用人工智能技术建立的客户健康情况画像的基础上，为用户打上多维度标签，一方面，构建更加精准的用户画像并不断追踪用户健康状况、督促用户改善健康，实现数据获取与个性化健康计划实施的良性循环，使得健康险的功能不仅局限在风险保障上，更为用户提供更加个性化的互动式健康服务；另一方面，保险科技对用户健康信息的追踪与用户健康状况的自主管理和改善将很大程度降低出险率，提升险企的盈利空间。

（二）区块链用于风险管理

区块链的出现从不同方向解决保险业中存在的欺诈、信息不对称、数据安全与理赔问题，颠覆传统保险模式。首先，存储在区块链上的信息具有可追溯性和不可篡改的特点，在身份认证和历史信息的记录上可大幅降低保险公司核对信息的高昂成本，有效降低反欺诈成本。其次，区块链具有高度信息透明性的特征，最大限度解决信息不对称的问题。保险信息在消费者、保险公司、中介机构和相关金融和监管部门间的充分流动，使得保险市场主体充分沟通交流，更接近信息完全市场。此外，区块链分布式的信息记录方式，避免了部分信息的缺失破坏导致整个数据库的毁坏，公钥和私钥的应用保证了数据使用者的信息安全。拼接区块链技术实现的智能合约自动理赔将大大减少保险公司人力理赔成本，最大限度减少人力操作，增加险企效益。

实践之路

（一）注重战略引领和顶层设计

作为传统保险企业，中国人寿正在以“三转、四型、三化”重塑集团发展态势。“三转”指从销售主导向销售与服务并重转型，从人力驱动向人力与科技双轮驱动转型，从规模取向向价值与规模有机统一转型。“四型”指党建引领型、价值优先型、科技驱动型、服务卓越型企业。“三化”指综合化经营、科技化创新、国际化布局。

（二）注重平台重构及价值提升

2015年，中国人寿启动了新一代综合业务处理系统的建设（以下简称“新一代”）。2017年完成了新一代的主要架构、主要平台、主要功能、主要产品的建设，建成了以平台化、云化为主要特征的新一代架构体系。在新一代建设中，充分融合了当今科技领域的前沿技术，建成了以分布式系统基础架构（Hadoop）技术为基础的“金字塔”企业级大数据平台；以深度学习为基础的涵盖智能图像、智能语音、数据挖掘等在内的“国寿大脑”人工智能平台以及在行业内领先的国寿云数据中心。上述各类基础性平台，充分利用了大数据、人工智能、互联网、云计算等前沿技术，为科技赋能业务发展和经营管理、助推公司高质量发展奠定了坚实的基础。

（三）以科技赋能业务发展为主线

一是力推无纸化投保。传统纸质投保流程长、效率低、体验差。为满足营销员对于投保工具移动化、智能化的需求，提升客户投保体验，中国人寿推出了“国寿e店”无纸化投保工具。该工具采用国内外较为先进的智能图像和电子签名等技术，贴合了移动互联网环境下营销员的展业场景，实现了随时随地轻松出单，为营销伙伴展业解决了出单“最后一公里”难题。

二是推出“空中签名”。该功能为代理人提供了实现全场景的销售支持，真正打破了空间的限制，即使客户在国外也能完成保险销售。空中签名创造性地打通了面向营销员的“国寿e店”以及面向客户的“寿险App”，借助移动互联网、智能图像识别技术等前沿科技手段实现了更加灵活的出单场景支持。以空中签名为代表的创新应用，从业务场景出发解决了保险销售过程中的痛点需求，获得了广大营销员和客户的高度评价。

三是打造了智慧营销体系“黄金宝典”。随着客户保险意识不断提升，对保险产品的需求也逐渐体现出场景化、细节化的特征。营销员在展业时面临的第一个难题就是如何实现产品和客户需求的精准匹配。显然，仅仅依靠人工判断是无法做到这一点的。中国人寿利用人工智能技术, 深度挖掘各个场景下客户保险需求，通过建立保障型、分红型、意外险、健康险等不同的产品购买力预测模型，通过“黄金宝典”系统为营销员提供不同类型产品的潜在购买客户名单, 解决保险销售的第一步难题，助力营销员开展精准营销。技术实现方面，坚持“以史为鉴”，在海量大数据的基础上，通过挖掘数亿保单成交记录，研究客户消费习惯，总结历史保单的成交规律，依靠人工智能技术搭建产品购买预测模型，有效提高了营销员的销售成功率，节省了大量销售成本。