“在互联网平台面临大洗牌的预判下，银行一方面应选择合规且经营实力较强的头部平台合作；另一方面也要做好目标客群的分类、分层、分群。对于主流银行而言，应大力拓展B端小微普惠客群，这既能支持国家产业政策，也是促进C端业务理性健康发展的前提；对于地方法人银行，应探索提供更多具有差异性或附加值的贷款产品，方能在本区域的激烈竞争中胜出。”
赵志宏
在日前由新金融联盟主办的“互联网存贷款业务的合规发展”研讨会上，渤海银行股份有限公司副行长、首席风险管理官赵志宏（上图）表达了上述观点。
赵志宏强调，市场各参与方要做到合规，需着力打造有效判断场景、有效风控技术、独立获取有效数据三方面的能力。以下为赵志宏副行长发言原文：
互联网存贷款业务合规发展的机遇和挑战
金融业数字化转型已是大势所趋，但是我们也需要认识到，数字化转型并没有改变金融的风险属性，还可能带来传统风险的新变化，甚至带来新的风险。回顾互联网金融的几年实践，既有来之不易的有益经验，也有值得反思的深刻教训。
监管部门从2017年现金贷整顿、2019年714高炮全方位整治、2020年终结P2P，到最近出台一系列互联网存贷款的政策组合拳，有力地规范、呵护、引导互联网金融的发展，使其在合规、风险可控的前提下健康运营。作为互联网金融市场的各方参与主体，都应该坚决遵循监管政策，敬畏市场，敬畏法治，敬畏风险，顺势而为。
近期出台的互联网存贷款新规，对大型商业银行影响不大，但对于地方法人银行和中小型联合贷平台是个极大挑战，或将引发一轮资本参与和联合贷平台优胜劣汰的洗牌进程。那么，作为市场参与者的各方主体，如何才能做到合规先行、顺势而为呢？
对于互联网平台，未来将与金融机构建立起更加科学合理的权、责、利分配机制。对于金融机构尤其是商业银行，最为要紧的是落实好独立自主风控责任，具体需要提升三项能力：有效判断场景的能力、有效风控技术的能力、独立获取有效数据的能力，三者缺一不可。
提升有效判断场景的能力
有效判断场景，就是要选好业务方向和合作模式。
在互联网平台可能面临大洗牌的预判下，银行一方面应选择合规且经营实力较强的头部平台合作；另一方面也要充分有效做好目标客群的分类、分层、分群。
对于主流银行而言，应大力拓展B端小微普惠客群，这既能支持国家产业政策，也是促进C端业务理性健康发展的前提；对于地方法人银行，应探索提供更多具有差异性或附加值的贷款产品，方能在本区域的激烈竞争中胜出。
金融机构还应该善于敏锐捕捉法治环境完善带来的场景机遇。如已经正式实施的《民法典》，修订了抵押物物权、质权的标的相关规定，确立了电子合同的法律效力，这些都为业务创新和风控创新提供了基础。
提升有效风控技术的能力
有效风控技术，就是要坚持合规性原则，严格按照监管要求落实风控主体责任，不能依赖获客方进行实质性风控，避免自身审批形式化从而成为产业链上单纯的资金牌照供应商，这在市场话语权较弱的中小银行表现得尤为突出，亟需做出改变。
这个过程需要商业银行能够在坚持信贷基本逻辑的同时，充分运用A（人工智能）、B（区块链）、C（云计算）、D（大数据）等金融科技手段，实现更加精准的客户画像、反欺诈、智能审批、智能贷后、债务催收等数据化、自动化、智能化作业流程，通过金融科技赋能，重塑业务和风控模式，打造面向客户的端到端的全流程智能信贷解决方案。
比如贷前数据化决策，依托内外多维数据，构建线上量化风险准入模型策略以及差异化定额定价策略；贷中差异化预警，研发贷中客户风险模型进行客户风险划分，差异化制定预警管理体系；贷后智能化管理，针对不同逾期周期配置智能化贷后管理方式，反馈贷后管理策略及贷前风控策略进行闭环优化。
其中，在内部构建全面数字化转型的前台、中台、后台至关重要，这是商业银行实现独立、有效、自主风控，乃至成功向金融科技转型的重中之重。需要强调的是，我们虽然崇尚科技，但不能迷信科技。我们对于金融科技的运用必须是理性的、因地制宜的。
提升有效数据获取的能力
有效数据获取，就是既要坚持数据获取、使用和输出的合法性、合规性，又要具备能力充分判断数据的真实性和有效性。
商业银行应当从过度依赖合作平台数据，向主动构建多维有效数据体系转变，其中数据的积累、引入、清洗、治理，是当务之急；强化数据的集中化、标准化、通用化，是必修之课。
首先，要强化自身数据沉淀、积累和管理。对于中小银行来说，虽然在经营过程中积累了一定的客户和业务交易数据，但总体来看，“质”和“量”亟待提升，量的层面存在数据储备不足、积累不够的问题；质的层面存在数据离散化、碎片化、业务定制化的问题。
其次，要强化有效数据的引流，尤其注重数据来源的选择，首选政府公共数据或国有企业数据源等有效数据，并在此基础上对内部、外部数据开展有效的交叉验证。
其三，市场参与者可以采取“分布式商业模式”来拥抱监管新规的挑战，有条件的银行可以使用“数据不动模型动，数据可用不可见”的联邦学习方式，在保护客户数据隐私和安全的前提下，运用第三方机构的算力和自己的算法，对目标生态数据进行营销画像和风险画像。
在落实好独立风控责任的基础上，短期来看，商业银行依然会与互联网平台开展合作，加大资产投放。
长期来看，一方面银行需要加快发展自营互联网贷款产品，自营产品需要依托金融科技、智能风控、数据分析等技术，这对银行的资金、人才等方面提出更高的要求。
另一方面银行需要提高生态圈打造和运营能力，综合实力强的大型银行可借助银行网点渠道，打造覆盖多个行业的生态系统，掌控流量入口与业务场景；中小银行可参与到互联网平台主导的生态圈中，根据自身优势在细分领域获取流量，增强客户积累渠道，降低运营成本。
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