工商银行赵桂德：探索金融科技创新赋能 驱动区域经济高效发展

中国工商银行山东省分行党委书记、行长 赵桂德

在此背景下，中国工商银行山东省分行（以下简称“工行山东分行”）坚持贯彻总行党委“48字”工作思路，秉持科技驱动、价值创造理念，充分运用“三比三看三提高”工作方法，植根区域经济沃土，努力发挥金融科技优势，不断增强科技赋能的“价值创造力”，形成科技与业务高效协同的“融合软实力”，在重点领域取得了显著成效，探索出了一条科技赋能区域经济发展的有效路径。

“工行山东分行坚持在大局下行动，认真贯彻总行重点战略，去年年初确定了‘一年夯实基础、两年提质起势、三年全面振兴’的‘三步走’发展目标。围绕目标落地，启动实施全面深化改革工作，确定五大类30项改革项目，充分激发经营活力。在具体经营实践中，既讲担当也讲规律，结合区域资源，抓好重点机构，以点带面提升金融服务质效和自身发展动能。”工行山东分行党委书记、行长赵桂德介绍道，“首先，全力推动七家重点城市行发展，加大资源和政策倾斜，打赢竞争主战场。七家重点城市行在总行的考核排名均大幅提升，创历史最好水平；其次，加快提升重点县域支行竞争力，将其作为服务乡村振兴的桥头堡，全力打造新渠道、新服务、新模式，进一步做精业务、做优客户、做强市场；再次，推进实施网点竞争力提升工程，由过去注重硬件管理转为更加注重‘软实力’提升，通过管理优化、技术创新、智慧升级，持续提高综合效能，发挥网点经营的‘主阵地’作用。”

据介绍，在强化优势增长极的基础上，工行山东分行主要在以下几方面重点发力：

一是在服务实体经济方面，聚焦山东省八大发展战略，制定《投融资规划布局》，加大对新旧动能转换重大工程、制造业、民营企业、小微金融的支持力度。2020年贷款单边增长超过1000亿元，创历史最高水平，本外币、人民币贷款余额“双超”8000亿元，成为山东首家达到这一体量的国有商业银行。代表新动能的“十强产业”贷款增量占公司贷款增量的98%。

二是在服务双循环发展格局方面，着力打造山东区域“境内外汇业务首选银行”。2020年末，外汇存款时点、日均增量排名四行“双第一”，表内外汇贷款增量、增幅创五年来新高，结售汇量四行占比创历史最好水平，连续四年评为省外汇局外汇合规与宏观审慎评估A级行。

三是在为民服务方面，贯彻“以人民为中心”的发展理念，着力打造山东“第一个人金融银行”，在一级分行高级管理人员个金板块发展状况评价中，始终排名工行系统前两位。储蓄存款时点、日均增量均创同期历史新高，个人全量客户及中高端客户增量均居系统前列。坚持服务为本，开展“工迎新春暖心服务”活动，监管转办投诉同比下降50%；消费者权益保护工作排名系统第2，创历史最好成绩；五家网点获评“千佳网点”，数量创历史新高，居同业之首。

“十四五”时期，金融科技对银行业的赋能效应将进一步凸显。“在此形势下，商业银行要紧紧抓住新一轮科技革命和产业变革的机遇，以服务实体经济为己任，按照供给侧结构性改革的要求，结合银行自身优势与市场定位，在新增长点的培育过程中，全力提供优质服务，把金融资源高效合理地配置到地方经济社会发展的重点领域和关键环节。”赵桂德如是说，“金融科技的发展可以说是因势而变，实现了从分散到集约，从银行信息化向信息化银行，再到智慧银行的转变。从‘技术保障’向‘创新赋能’转型，金融与科技紧密融合的发展路径逐渐清晰。未来，金融科技将极大地改变金融服务的提供方式，重塑金融产业格局。因此，面向新时期，必须推进信息技术与金融业务深度融合，更好地顺应时代发展潮流和客户需求变化趋势。”

据介绍，工行山东分行充分发挥金融科技的优势，持续增强科技赋能的“价值创造力”，形成科技与业务高效协同的“融合软实力”，在重点领域取得了显著成效。2020年共立项科技创新项目181个，业务创新能力排名系统第2。尤其是认真落实总行GBC联动战略，在系统内首家正式启动GBC工作，建立GBC联动委员会会议机制，推动106个子项目扎实落地，以科技优势精准解决政府“难点”和民生“痛点”，助力“数字山东”建设加快推进。

具体来讲，工行山东分行主要从以下几个方面全方位打造“融合软实力”：

一是在推动IT架构转型方面，工行山东分行以产品创新创造价值为切入点，推动IT架构转型，促进智慧银行信息系统转型升级。贯彻落实总行e-ICBC 3.0战略以及ECOS智慧银行推广，围绕“破冰”“深耕”行动，全面推进全省生产运营集约化体系重构和创新研发模式改革，提升金融科技的应用能力、创新活力和管理效能。

二是在构建多层次研发应用体系方面，持续加强金融科技创新，构建多层次研发应用体系，强化金融场景的前沿技术应用，加快金融线上化、外部化、一体化和智慧化进程，突破性地赋能业务发展。比如，将工行区块链产品“工银玺链”创新性地与医保局电子处方平台拓展融合；将工行的生物识别技术“工银天眼”引入社保养老认证场景，实现与社保局的系统互联。此外，工行山东分行在同业中首家引进流程机器人自动化（RPA）和智能外呼技术，有效提升了运营效率和客服满意度。

三是在信息系统生产运维转型方面，以自动化运维为切入点，持续推进生产运维的智能化转型，构建“智能型”运维团队，以“机控”“智控”释放人员效能。

四是在探索技术创新赋能业务发展方面，积极发挥科技优势，在更多业务场景中渗透科技基因。充分利用分布式、云计算等技术，构建智慧银行新生态，形成了智慧、开放、共享、高效、融合的金融生态圈；利用大数据、人工智能等技术，提升数字化运营能力和精准化营销能力，将技术动能转化为营销优势，将科技的“技术硬实力”转化为业务的“价值创造力”，全面赋能业务发展。

五是在大数据技术研发应用方面，工行山东分行高度重视外部数据和先进算法的引入与合作。工行山东分行与山东大学签订了《共建大数据创新应用实验室合作协议》，利用山东大学数学的算法和模型优势，充分发掘金融数据资源，不断提升金融科技水平。同时，加强与省大数据局、移动、联通公司等方面合作，引入高价值政务数据和公共数据，提升客户服务效能，提高数据共享和应用水平。

此外，工行山东分行积极推动金融与科技的高质量融合发展，在强化“价值创造力”方面进行了很多实践：

一是转变思维，强化产品创新。顺应“互联网+政务”趋势和“数字山东”建设要求，工行山东分行转变思维，创新产品，变传统金融服务为金融科技输出服务。立足“人无我有、人有我优”理念，针对财政、社保、教育、三农等重点领域客户，设计研发“工银E政务”“工银E社保”“农耕贷”等平台及增值服务，为实体经济发展注入新动力。借助精专系统，研究分析代发工资客户特点及需求，为客户提供创新、贴心的金融服务。在重点业务领域，深化场景合作共建，从G端、B端客户特点以及服务C端的需求出发，深入推进金融科技的应用创新。

二是发挥技术优势助力地方经济。工行山东分行充分运用技术方面的经验和优势，有力推动云计算、5G等技术与实体经济的深度融合，加速制造业、金融业、能源等各行各业的网络化、数字化、智能化转型和升级。充分运用大数据分析、人工智能等新技术，着力提升服务实体的精准性，加大对制造业、普惠金融和民营企业的信贷投放力度。制造业贷款打破长达五年负增长的局面，余额、增量排名四行“双第一”，中长期制造业贷款增长34%，高于公司贷款增速27个百分点；民营企业有贷户增长74%；普惠贷款客户增量超万户，贷款较年初增长58%，超额完成监管和总行要求。

三是积极探索科技赋能民生。在社保领域，打破固有流程，在率先实现网点社保卡业务“一次办好”的基础上，全国首家在智能终端实现社保卡即时制发卡，打卡过程缩短至1分钟，强化了工行山东分行在社保民生服务领域的竞争力；在医保领域，以G端区块链技术助力打造“医保信息化建设+B端特色研发平台型商户体系+C端手机二维码支付”新格局，全方位发挥“科技创新研发+金融市场运营”优势，实现医保电子凭证全国首发；在公积金领域，以技术优势获得3家公积金中心“双贯标”系统承建资格，实现所有公积金业务线上一站式办理；在便民服务方面，着眼网点布局优化，加大VTM等新型设备在县域地区的投放，探索推进AI面签等服务渠道创新，提高金融服务的便利性、可得性。

在此形势下，工行山东分行主动作为，从组织机制、金融科技转型、健全金融科技风险治理体系等方面进行探索，大力推进金融科技治理能力建设，强化科技与业务的深度融合，提升金融科技的创新效能和价值贡献度。

一是创新组织机制。将金融科技规划与业务发展规划紧密融合，充分发挥金融科技委员会的平台作用，加强对金融科技的统一领导和统筹协调，促进分行创新研发项目成果共享。深化创新理念，激发创新热情，组织开展创新沙龙、“金点子”创新创意大赛等活动，积极推广创新产品，为经营发展添活力、增动力。

二是加快金融科技工作转型。深入推进金融科技机制改革，将重点放在理顺机制、优化流程、发挥效能上。加大“懂业务通技术”的复合型人才队伍建设，构建业务和科技紧密融合的营销服务团队，锻造“创新型”研发队伍。紧贴业务需求，将创新研发过程前移，聚焦场景，围绕全客群，构建开放、合作、共赢的金融服务新生态，进一步增强金融产品的服务输出能力和核心竞争力。

三是健全多层次、系统化的金融科技风险治理体系。依托金融科技手段，丰富优化风险监测模型，增强风险的态势感知、分析评估和预警处理能力，提升金融服务的安全性。“风险管控是商业银行经营发展的生命线。”赵桂德强调。据了解，为有效防范金融风险，工行山东分行采取了一系列措施：第一，以数字化手段防控风险。依托大数据与人工智能手段，持续优化风控模型，建立全客户、全产品、全流程的风险监测与预警体系，持续提升风控水平。比如，借助AI智信，一键生成贷款企业的全景分析报告，智能提示业务风险，疫情期间助力81户新增企业48小时内完成授信发放。第二，确保新产品安全性。精准定义业务逻辑，精细考量业务办理的每一细节，避免出现逻辑漏洞。第三，做好数据安全保护。在深化数字化转型过程中，做好数据整理和安全保护，防范信息过度收集、滥用和泄露等问题，切实保护个人客户信息，保障消费者的合法权益。未来，工行山东分行还将加快推进个人信贷智能风险监测体系建设，依托大数据和人工智能，实现外部智能催收、失联客户信息修复等功能，利用智能机器人代替人工，提高贷后管理的智能化、精细化水平。

“金融科技时代，商业银行要充分利用新兴科技手段，加快推动普惠金融数字化转型。以我行为例，我们始终坚持聚焦客户，深耕场景，助力数字普惠金融创新发展。”赵桂德表示。据介绍，工行山东分行在金融业务场景中输出科技能力，创新业务模式，突出“场景+服务”，以个人客户金融需求为中心，赋能“第一个人金融银行战略”落地，有效满足客户对金融服务的新期待和新要求。

针对网点建设场景，在5G技术驱动下，按照“金融+科技+生态”融合的整体设计思路，构建5G智慧银行骨干网点，全面提升网点竞争力。比如，遵循“跟着客户走”的业务本质，“工银e钱包”作为工行个人金融外部化的重要环节，将网点开到了线上生活场景之中。

针对ETC场景，构建ETC线上平台、线下网点和社会化营销立体式申办渠道，全面嵌入工行山东分行“工银e钱包”产品，为客户提供全方位、一站式申办服务。

针对县域金融场景，针对县域多样化金融需求，推出“微信公众号+工银e钱包+特色定期存款+合伙人机制”的县域拓客增存新手段，扩大工行山东分行在县域金融市场的影响力。去年实现二类户开户144万户，存款余额超过39亿元，拓客增存效果明显。

针对“非接触”场景，疫情期间以“线上工作室”云服务对接“宅”需求。依托“工商银行山东省分行”微信公众号，快速推出客户经理线上工作室和企业线上薪酬服务，开启“非接触”式线上金融服务新模式。

据赵桂德介绍，在深耕场景的基础上，工行山东分行还积极借助新兴技术赋能普惠发展，取得诸多可喜成绩。

一是助力小微方面，坚持“数据有价值、信用可变现”理念，创新研发经营快贷产品，为小微企业提供线上化信用贷款。紧扣山东省新旧动能转换重大工程，积极践行数字普惠金融理念，开展数字供应链创新与应用，研发推广“工银聚”“工银e链”“政采贷”“科创贷”“税务贷”等供应链融资平台，为中小企业纾困解难。作为省税务银税直连模式的第一家“税务贷”合作银行，完善税务贷模型，提高审核效率和授信通过率，日均新增小微贷申请客户超过50户，税务场景放款超过26亿元，为小微企业复工复产提供了有力支持。

二是精准获客方面，省内首家与财政厅、人民银行平台直连，携手总行网络融资中心、交易银行中心，率先推出线上政采贷业务并升级为全行通用方案，为分支行开展客户精准营销奠定基础。自2019年9月至2020年底，累计拓户3216户，放款2.57亿元，在工行四家省级分行推广使用。

三是服务“三农”方面，打造全国首款银担合作线上产品——农耕贷，推动融资模式由线下改为线上，客户获贷全流程申请只需要20分钟，实现“随借随还，按日计息，方便实惠”。主动引入征信授信评分模型，对客户进行多维建模分析，为“三农”主体融资增信，有效控制业务风险。产品上线4个月时间，即为135户粮食种植农户提供了超过2400万元融资支持。该产品在“第二届山东省大数据创新应用技能大赛”评选中荣获一等奖。

“今后，我行将把握新发展阶段，贯彻新发展理念，服务新发展格局，坚决执行党中央决策部署，认真落实总行党委‘48字’工作思路，立足‘大、全、稳、新、优、强’发展方位，充分运用‘三比三看三提高’工作方法，既讲担当也讲规律，干在实处，走在前列，推动山东分行高质量发展，为工商银行建设世界一流现代金融企业做出更大贡献，为全面开创新时代现代化强省建设新局面提供更强助力。”赵桂德表示。