为了更好地满足企业进化衍生的新需求，服务好实体经济，金融服务也在利用数字力量提升金融服务实体经济效能，重塑价值结构和体系，开启了“行业云+金融云”的新生态。我国直销银行发展已有七年光景，虽然产品同质化、缺乏独立性、获客难等一定程度上限制了直销银行的发展，但直销银行对于金融科技的深度运用和对生产效率的极大提高，使其仍是新时代银行数字化转型发展的关键利器，也是银行积极投身金融科技研发，探索金融服务新模式与实践普惠金融战略的重要抓手。
《2020中国直销银行发展白皮书》进一步探索了直销银行的升级方向，直销银行将加强加深对金融科技的投入与运用，利用数字化技术逐步构建基于“行业云+金融云”的“云银行”新范式，开放API等核心技术，建立与ISV之间的“链接器”，通过聚合流量、聚合服务与聚合数据，形成以客户为中心的开放共享的生态平台，紧密连接大众客群。
本次《2020中国直销银行发展白皮书》系列解读共分十篇，分别从行业发展现况、市场洞察、创新范式以及未来趋势等维度，为大家解读直销银行领域的最新研究成果。本文为《2020中国直销银行发展白皮书》系列解读第一篇。
——《2020中国直销银行发展白皮书》系列解读一
继“招商拓扑银行”获批筹建之后，直销银行因加入了新的血液而有了新的发展，也将探索更多元的发展模式。同时，数字技术的迭代发展也赋予了直销银行积极运用数字技术+场景服务融合的强大能力，助推其转型升级。
产品同质化。除了百信银行和在筹建中的招商拓扑银行外，大部分直销银行是由传统银行发起，主要依托Ⅱ、Ⅲ类电子账户开展业务，上线的产品多数集中在货币基金、存款、理财产品、基金产品、贷款产品等。横向上，不同直销银行的产品差异化程度并不明显；纵向上，同家银行网上银行、手机银行等传统渠道与直销银行相比也没有明显的区别。
独立性不足。目前，除两家独立法人直销银行外，其他直销银行仍然是作为母行下属部门的形式存在，导致直销银行无法实现独立核算，成本与收入不能与传统业务分割而受到传统业务考核压力；此外，其战略规划、经营重心也受制于母行与监管，从而无法独立开创新性业务。
获客与活客困难。虽然直销银行近几年呈现了飞速的增长，但由于直销银行产品同质现象的存在，导致其获客仍存在困难。据中国金融认证中心（CFCA）发布的《2019中国电子银行调查报告》显示，自有渠道仍然是直销银行获客的重要渠道，且获客占比65%。虽然部分银行已经开始与第三方平台合作引流模式，但是通过与第三方平台合作获取的Ⅱ类户直销银行客户，客户粘性及对银行品牌忠诚度较低，且较容易流失。
2017年11月18日，由中信银行与百度公司联合发起设立的百信银行正式开业。截至2019年末，百信银行实现营业净收入23.73亿元，比上年增长83.23%；净息差4.91%，高于银行业平均水平；净利润0.2亿元，实现扭亏为盈；客户总数3,215万户，比年初增长167.54%。而且成本集约的优势显现，在保持科技持续投入前提下，成本收入比降至39.41%。
百信银行结合股东生态与开放生态，确立了“B+B2C”的开放银行模式，初步建起完全开放的智能金融生态圈。截至2019年末，银行信贷客户100%从线上获取信贷服务，三线（含）以下城市客户占比50%左右，30%的客户此前从未在正规金融机构获得信贷服务。
作为国内首家独立法人直销银行,“百信模式”在市场中经受了考验，且取得了相对良好的业绩。尽管2020年受疫情影响，其营收和净利润面临不小的压力，但也为直销银行的独立发展赋予了更多想象力。
（2）中国工商银行：“第一个人金融银行”全面起航
2019年，中国工商银行（以下简称“工商银行”）提出全面打造“第一个人金融银行”战略。“第一个人金融银行”坚持“以客户为中心”，实现个人金融业务市场竞争力、价值贡献度、风险控制力和客户满意度的全面提升。该品牌体系包括“贴心工行、极智工行、无界工行、放心工行”四个方面。
在“第一个人金融银行”战略指引下，2019年末工商银行个人金融资产总量达到14.6万亿元。全量客户规模站上6.5亿户大关，新拓、净增均创近六年最好水平。融e行个人手机银行客户数达3.61亿户，创近三年增量新高。
（3）民生银行：直销银行开启“云银行模式”
民生直销银行经历了从1.0模式到4.0模式“集团钱包生态系统”的转变，逐渐成为国内直销银行的领军者。
“集团生态钱包系统”，包括会员“钱包”计划、员工“福利”计划、分销“增值”计划，针对企业、客户、员工提供高粘合度的场景金融解决方案，把存、贷、汇、投、支付、会员体系、员工福利、分销结算、融资融智等服务打造成为可获取、有场景、能落地的功能，让企业管理者轻松享受管理、经营、获客、变现等全覆盖的立体金融服务，并已为中国航信、华为、东方航空等多家龙头企业提供了集团钱包服务。
截至2019年末，民生直销银行客户累计2,920.30万户，管理金融资产1,098.32亿元。2021年，民生直销银行将开启从直销银行4.0“集团钱包生态系统”向“云银行生态平台”迈进的步伐，旨在将民生直销银行建设成为一家数字化、普惠化、云化的同业标杆银行。
（4）江苏银行：打造开放式综合性网络金融服务平台
江苏银行直销银行积极与金融科技、普惠金融做乘法，推出全新的直销银行6.0版本，构建开放式综合性网络金融服务平台，以“产品找客户、服务找客户”为理念打造全新用户体验，全面覆盖客户“生活+金融”服务场景。
2019年，江苏银行直销银行被中国电子银行网评选为“年度最佳直销银行”，获评新浪财经“年度直销银行评测最高分”，荣获中科院《互联网周刊》“年度金融科技创新奖”“领航中国年度杰出创新设计APP奖”“胡润新金融50强”等奖项。截至2020年8月末，江苏银行直销银行客户数超3500万户，管理客户资产近600亿元。
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