开放银行如何实现数据互联互通

来源 | 道口保险观察
作者 | 蒋昭昆

党的十九届四中全会首次将数据增列为新的生产要素，五中全会再次确立了数据要素的市场地位，为实现数据要素的生产价值、促进数字经济健康发展奠定了政策基石。

数据的价值在于联通。只有联通集成的数据才能体现价值，割裂状态的数据没有价值。金融数据不公开造成了数据孤岛，大大减少了数据的价值，降低了整个社会金融运行的效率并提高了社会成本，同时也助长了因为封闭带来的金融垄断，不利于初创金融企业特别是金融科技公司的发展。

数据联通有利于打破市场垄断，鼓励创新，真正将选择权交还消费者。数据可将金融业不同业务条线的客户、不同的产品和服务相互联结起来，产生许多新的业务机会。数据还可将不同金融机构的客户、产品和服务与外部的场景和生态联结起来，创造更多商机。在一个数据联通完善的金融系统中，个人可以通过简单的统一界面管理所有的金融账户，从而更加便捷地根据个人需求选择合适的金融产品，也更加有效地管理资产。借助API接口的开放银行平台即是打通数据梗阻、建立金融数据生态的有力抓手。

开放银行平台

“开放银行”（以下简称“Open Banking”）是英国于2015年开始推行的一项银行改革计划，旨在加深银行的数字化进程。其具体内容是监管机构搭建信息交互平台，银行提供数据接口，信息服务公司在监管和数据保密的前提下使用银行数据为银行客户提供增值服务。并且使消费者在不同银行间无缝衔接转移账户，赋予消费者极大的选择权；同时也使创新企业和传统金融巨头站在了同一数据起跑线上。

在国内，开放银行可追溯至2012年中国银行提出的开放平台概念。2016年后，随着国内互联网金融科技巨头快速崛起，BATJ押注金融领隐藏域，商业银行改革转型进入深水区。2018年成为开放银行发展元年，”开放银行”进入主流银行战略议程。从技术角度讲，Open Banking意味着银行将通过开放应用程序编程接口（以下简称“API”），让第三方软件开发者能够运用银行数据开发和构建应用程序及服务。

根据普华永道的全球金融科技调查报告显示，未来5年，网点的渠道互动率将从56%下降到37%，而移动应用、网站、社交媒体将分别达到85%、74%和55%，银行、保险等实体金融业务概念，正在从物理地址，转变为一个APP的名称和API的服务接口地址。Open Banking时代的“API”，已不再是单纯的技术接口与系统平台，API就像是“金融业务的开放连接器”，将把金融与产业生态连接起来，构成一个开放共享、共建共赢的生态圈。

海外监管机构的开放银行实践

海外监管机构在开放银行实践方面有一定的借鉴意义。

新加坡金管局：新加坡的金融管理局MAS(Monetary Authority of Singapore)不仅自身对外提供了近50种如利率、汇率及涉及银行、保险、监管等业务的金融相关API服务，还专门成立了金融数据API注册中心，积极推动各金融机构加入数据共享中心。该中心目前已有涉及交易业务、账户服务、销售市场、金融产品、认证授权、市场数据与报告、监管合规等几大品类的两百多个API，目前花旗、渣打、星展银行（DBS）和新加坡华侨银行OCBC(Oversea-Chinese BankingCorporation )是该中心4家主要的数据共享银行，支付机构还包括三方支付机构星网电子付款私人有限公司（NETS）。目前整体提供的交易类API数量为109种，信息类的为163种之多。

英国CMA&FCA：自2016开始，英国政府的竞争和市场管理局CMA (Competition and Markets Authority)  主导推动了Open Banking计划。在Open Banking的技术标准中，明确定义了数据标准、API标准、安全标准和治理模型。在API标准中，又分为账户信息类API、支付交易类API、开放数据类API。每个使用Open Banking提供产品和服务的提供方都必须由FCA（Financial Conduct Authority）或欧洲同等机构进行监管。目前英国最大的九家银行和建筑协会等机构都已加入了开放银行目录。

欧盟（PSD2）：2018年，欧盟发起的面向个人数据隐私保护的General Data Protection Regulation (GDPR)和修订版的Payment Services Directive 2 (PSD2) 同时获得了全球业界的广泛关注。GDPR适用于所有行业，确保了数据交换和存储过程中的隐私保护。而PSD2更多是适用于金融服务业的相关机构，促进了机构间的数据共享和金融服务业的竞争，有利于非银行的金融服务发展。PSD2专注于加强支付提供商之间的竞争，要求传统金融机构通过开放API来共享客户交易和账户数据，允许更多的第三方机构与FinTech进入金融服务市场，其主要目标是为了降低行业准入壁垒，保护消费者对自身信息和数据的所有权，鼓励降低服务成本，提高客户收益，促进开发和使用创新的在线和移动支付。

上述国家的金融数据监管政策提供了具有可操作性的经验。通过诸如PSD2的金融数据法规和Open Banking系统，可以让最终用户提升金融服务体验如：通过相关接口服务，汇总其银行数据到单一服务提供商；允许已注册的第三方直接获取其交易数据；允许直接通过一个银行账户进行支付，而不需要指定某一张借记卡或信用卡；更好的现金流和统一账户管理；在同一应用中选择收益更好的产品或利率更低的贷款。

数据互联互通与确权

建立在金融数据共享基础上的宏伟蓝图已经初具轮廓：未来银行的基本业务可以像乐高积木一样模块化，金融服务可以按需求“拼凑”业务模块，增加服务的弹性和多样化。而金融机构将成为高度开放共享的金融服务平台。金融科技公司和传统金融机构的关系由竞争转为合作，共同构成了共生共存的金融生态圈。数据是最有价值的资产，而数据的价值在于关联，但是现实中，数据大部分是割裂和分散的，金融行业尤为突出。由于数据具有无形性、可复制性、可共享性等特点，数据资产化面临数据权属模糊、定价交易方式粗犷等问题，已经成为制约金融数据价值创造的重要因素。随着金融信息化发展行业积累了海量数据资源，数据治理相关机制建设和应用探索也应跟上发展脚步。

开放银行与API平台可让个人与初创企业及其他第三方服务商，能和银行、保险等传统金融机构安全地共享数据。这种共享数据的好处直接体现在：个人可以通过简单的统一界面管理所有的金融账户，从而更加便捷地根据个人需求选择合适的金融产品，也更加有效地管理资产。国外的金融科技公司体量不大，他们是金融数据共享主要的受益方。然而中国的金融科技巨头本身的规模不可小视，并且拥有巨量的客户数据。中国银行业在开放金融数据共享的同时，必然要求中国金融科技公司相应开放本身数据。如何平衡双方利益是不小的挑战，选择好各方的利益平衡点至关重要。或可参考百行征信的模式，以一个集中化的API平台、相关方参股的机构承接各方数据为好，配套上兼顾各方的调用价格机制。

随之而来的一个问题就是数据权益归属。正如人民银行党委书记、银保监会主席郭树清在2020年新加坡金融科技节上的演讲所指出的，数据确权是数据市场化配置及报酬定价的基础性问题。中国政府已明确将数据列为与劳动、资本、技术并列的生产要素。但是目前，各国法律似乎还没有准确界定数据财产权益的归属，大型科技公司实际上拥有数据的控制权。需要尽快明确各方数据权益，推动完善数据流转和价格形成机制，充分并公平合理地利用数据价值，依法保护各交易主体利益。