来源 | 银联数据
金融科技的浪潮愈演愈烈，大数据、云计算、移动互联网等新兴技术正在颠覆银行传统的业务模式。变革之下，各家银行将金融科技提升到了战略高度，持续加大资源投入，以推动数字化、智能化、生态化转型，构建敏捷的业务能力，以期在新一轮竞争中赢得优势。
在战略层面，2020年上半年，农业银行制定了信息科技近期发展规划（2020-2021年），提出通过“七大技术、五大支柱、六大中台、两大保障”具体推进信息科技“iABC”战略；邮储银行制定新一轮大数据五年（2020-2024年）发展规划，深化大数据应用；招商银行坚持“轻型银行”战略方向和“一体两翼”战略定位，赋能数字化转型；民生银行在贯彻金融科技战略（2019-2022年）三年规划的基础上，制定2020年科技金融“十件大事”，切实推进“科技金融的银行”战略落地。
资金投入和人才建设情况能够更直观地体现出银行发展金融科技的决心。从各银行披露的数据来看，邮储银行2020上半年信息科技投入51.64亿元，占营业收入比例3.53%；招商银行上半年信息科技投入39.22亿元，同比增长7.95%，占公司营业收入的2.86%；民生银行上半年信息科技项目投入19.01亿元。
截至2020年6月末，建设银行集团科技类人员数量为10,940人，占集团人数的2.98%；邮储银行制定2020年信息科技人才工程实施方案，开展常态化招聘，总行信息科技队伍较上年末增长20.35%；民生银行及民生科技有限责任公司科技人员数量达2,419人；浙商银行科技人员（含外包）达1,700余人。
01 金融科技助力生态场景建设
开放银行、场景生态等词汇频繁出现在各银行的半年报中，利用金融科技不断拓宽服务边界，在个人、公司、政务及同业等业务上，提供更多维度、更加便捷的金融服务，已成为各银行的共识。
个人业务：进军新零售场景
“新零售”是近几年的热门词汇，银行业在技术支持下，全力推动零售的“数字化”、“线上化”转型，对接各类消费场景，满足消费者多样化的生活需求。
建设银行推进新零售领域生态建设，从用户-客户管理、营销、产品、服务多维度对用户经营提供支持。中国银行加快推进跨境、教育、运动、银发场景生态建设，开展新技术的金融场景试点运用。邮储银行不断丰富创新邮储食堂场景，上线“邮储健康”板块，推出“星U会”直播平台，推广“信用卡免息分期专区”、“U小店”等特色专区，持续拓展专属特色化场景，致力于为客户提供多维度、多层级、多场景的服务。截至6月末，邮储食堂实名用户3674万户，较上年末增长222.67%。
浦发银行在零售领域着力提升线上化、差异化、生态化服务能力，通过推广远程服务、上线甜橘APP等措施推动有效客户增长，浦惠到家上线“消费优惠券便民服务”等非金融功能，注册用户突破500万户，2020上半年新增318万户。民生银行持续丰富场景库，重点建设产品中心货架、智能营销平台、智能收单平台、移动金融平台、互联网联合贷款类产品，丰富二十多个新客经营策略场景，提升零售客群细分经营能力，着力打造“懂你的银行”。浙商银行建设完善“e家银”等系列新零售平台，对接医疗健康、社区物业、大型电商、学校等零售生活消费场景，助力新零售转型发展。
公司业务：提升服务效率
助力实体经济方面，除精准对接小微企业的融资需求之外，各银行已开始致力于提供完整的行业解决方案。
工商银行“工银聚”平台迭代推出“银账通”“到账伴侣”等产品，与供应链、政采、医采、建筑等交易场景深度融合，助力企业经营的同时，大幅提升银行服务效率和客户体验。
邮储银行大力推广“小微易贷”等大数据产品，进一步丰富业务模式，满足小微企业多样化的融资需求；开发推广纯线上小额“极速贷”，并通过公众号等渠道介绍小额“极速贷”操作流程；基于全国中小企业融资综合信用服务平台的“工程信易贷”实现29家分行业务落地，精准对接工程类小微企业的融资需求。
华夏银行持续优化网络金融企业现金管理产品，丰富场景应用，围绕财政、建筑、招投标、批零、烟草、能源等多个垂直业态量身定制个性化行业解决方案，帮助企业加强账户管理，降低资金成本，提高资金效率，控制资金风险，助力实体经济提质增效。
浙商银行则持续创建和完善平台化服务体系和架构，打造和输出“科技+金融+行业+客户”的金融综合解决方案，结合场景化需求，推进应收款链、分销通、物管通等平台化创新应用与外部合作企业、平台的营销支持、系统对接和技术输出。
政务服务：拓展生态场景
工商银行为全国近200家慈善机构提供集金融服务、慈善透明、公益溯源于一体的服务，自主研发“征拆迁资金管理区块链平台”，有效解决征拆迁工作复杂度高、资金利用率低、资金流向监管难等问题。
交通银行对接上海市政府“一网通办”重大利民工程，推出“交银e办事”系列便民产品；交银智慧金服平台面向物业、养老、宗教、法院等行业及党建管理，推出20余种创新产品，拓展上线对公客户3.75万户；还与互联网就医平台“微医”对接，累计访问量突破千万。
兴业银行通过“金服云”平台，汇聚工商、税务、市场监管、电力等多源数据指标，智能匹配融资需求与金融供给，平台功能不断丰富完善，福建省外技术输出初见成效。
同业服务：延伸服务链
建设银行构建产融结合的新对公生态，深化供应链行业应用，建设金融同业客户信息管理体系，搭建企业级同业应用中台，截至上半年末，同业货架应用类产品已上架12个，咨询类产品已上架12个。
民生银行建立智慧产品工厂，重点建设“民生同业e+平台”、“同业资金云”、“托管云”项目，形成多样化、层次化产品目录，提供一站式“金管+”服务，拓展金融同业服务链条。
浙商银行运用互联网、区块链等科技手段，以“同业资产池平台”为核心载体，打造“浙商银行中小金融机构的综合性服务云平台”。
02 金融科技重塑服务渠道
线上渠道，银行持续丰富手机银行功能，优化用户使用体验，使手机银行从单纯的功能平台向服务平台转变；线下渠道，银行加速智能柜台、智能网点建设，提高服务效率，探索新的服务模式。金融科技重塑服务渠道，实现线上线下融合发展。
线上方面，中国银行的手机银行实现从交易平台向综合服务平台转型，投产刷脸支付、理财微店等多项新功能；智能客服持续迭代升级，“在线客服”实现线上渠道全覆盖。交通银行在手机银行新引入“车主服务”、“健康医疗”、“住房安居”、“培训教育”、“生鲜购物”服务场景，生活场景月访问客户同比提升26.05%。上半年，手机银行日活跃客户数创历史新高，峰值612.73万户，较2019年12月峰值增长30.74%。邮储银行持续丰富手机银行功能，新增语音转账、模糊搜索等功能，并对金融日历、财富一览等界面进行优化，不断提升手机银行服务能力；开发“客户经理云工作室”，提供全天候、非接触式产品推介、线上业务办理的数字化服务窗口，探索全新的客户关系管理和服务模式。
浦发银行线上聚焦手机银行APP，“数字人”首次在APP渠道对外正式服务，实现数字人财富产品智能导购，探索 “智能交互”+“智能推荐”的财富服务新模式。华夏银行打造“好快、好用、好看、好惠、好玩”的“五好”的手机银行App，重塑113项业务流程，加速业务线上化“最后一公里”进程；积极探索数字化运营，组建手机银行数字化运营团队，加大数据价值挖掘力度；推出电子医保卡、礼仪存单、周末理财等特色化服务，满足客户泛金融服务诉求，增强客户粘性。兴业银行推广手机银行“城市服务”，推动“多元金融”，开展场景拓展；加大重点产品建设力度，优化完善“好兴动”、“兴业管家”等。渤海银行加强新版手机银行APP建设，加速新产品功能研发，强化线下业务线上化建设，持续提升客户体验，加强移动支付业务推广力度，开发渤海银联二维码出行项目等。
线下方面，中国银行的智能柜台推出便携式设备，新增LPR转换、即时制卡等多个场景，完善线下服务体系。邮储银行开展对公开户效率提升专项工作；推广统一柜面管理平台二期工程，实现全部柜面业务免填单和个人业务无纸化；建设网点智能排队系统；持续推进ITM功能开发；试点智能柜台和营业主管移动化授权。浦发银行推出便携式i-Counter智能设备，增强网点外拓延伸服务客户的灵便度和效率，网点厅堂智慧大脑上线，无感识别用户到店信息，并实时精准推送产品服务。
03 强化中后台科技应用场景
部分全国性银行在半年报中强调了中台建设的重要性，加强技术中台与数据中台建设，强化金融科技在中后台场景的应用，扩展场景化金融服务输出能力，成为银行的发展方向。
农业银行建成AI平台、BI（数据智能服务）平台，支撑全流程AI建模和自助分析，搭建数据中台门户，构建光学字符识别、自然语言处理、知识图谱等十余类共享服务，支持灵活自助服务。
招商银行向合作伙伴开放应用程序编程接口（API），打造全行统一对外服务的“OpenAPI平台”，支持API安全快捷输出，服务金融支付、人工智能、智慧停车、智慧医疗等场景，实现API运营数据的收集和分析；打通内部系统与数据，将功能模块微服务化、产品化，推进对公与零售用户体系对接；升级大数据云平台，数据湖整体容量提升至11.22PB，入湖数据较上年末增长22.41%。2020年上半年上线全行统一数据门户“招数”，打造商业智能平台（BIX）和人工智能平台（AIX），通过提升数据的便捷性和易用性，为业务赋能。
华夏银行着力打造大数据、精准营销等系统中台和线上支付、现金管理、电子客账等产品中台，提升业务与客户个性化需求的精准匹配度；深化大数据治理，丰富数据资产，培养自主掌握的数据建模与分析团队，聚焦拉新获客、交叉营销、价值提升、智能风控等业务场景开展数据挖掘，以数字驱动各业务板块创收能力提升。
04 在线服务助力抗疫
上半年，面对突如其来的疫情，各银行均积极运用科技手段，助力金融抗疫，如为客户提供各类“无接触”远程服务、提供信用卡账单延期等金融服务、推出应急物资管理系统等融合跨界产品、支持企业复工复产等。
工商银行依托云计算、分布式等新技术搭建科技平台，一周内开发上线客户经理云工作室，为客户提供安全便捷的7×24小时“无接触”云金融服务；依托综合金融服务开放融合跨界生态，先后推出应急物资管理系统、人员健康信息登记管理系统，无偿提供给各级疫情防控指挥部、卫健委及医疗机构等防疫重点单位和企业社区使用。
建设银行在疫情期间通过“云工作室”“惠助你”“掌上网点”等数字化手段主动满足客户多方位金融需求。建立企业级云生产平台，推进海外业务、授权审核、云审批等项目落地。推出“企业线上经营管理工具箱”，集成“建门户、找客户、管经营、发薪酬、云客服、快融资、管园区”七类服务，帮助企业迅速恢复生产。上线“线上菜篮子”便民服务，服务疫情期间民生需求。
中国银行快速上线抗疫贷款发放、公司客户捐款免费通道、信用卡账单延期及免息等多项金融服务；在手机银行开设防疫专区，提供疫情追踪、寻医问药等多项便民居家服务，为疫情防控提供金融科技支持。
交通银行迅速开通爱心捐款通道；在手机银行新增“免费在线问诊”、“战疫专题债销售”、“应急惠民贷”等功能，一站式满足客户宅家理财、保险保障、应急贷款需求；实现普惠客户线上办理利息延期、贷款定价让利、快速展期，帮助企业纾困解难，支持企业复工复产；开发疫情防控专项贷款发放、在线流贷展期、在线承兑重组等功能，提供全线上授信服务，助力企业稳定现金流；投产开立信用证、外币保证金存入、结汇挂单、票据池业务的线上办理功能，增强公司业务线上服务能力。
浦发银行针对企业客户推出“无接触开户”服务，企业可在疫情防控期后，补齐资料见证、面签等手续。在企业版手机银行中部署小微企业服务专区，开发上线了手机银行端“零接触”式续贷申请功能。
05 依托金融科技持续提升风控能力
面对愈发复杂的金融环境，依托前沿技术手段，持续提升风险管理能力，成为各银行确保自身业务稳定开展、保护客户权益的必要条件。
中国银行打造“网御”智能化风控防御体系，构建全流程数字化风控体系，有力支持全面风险管控。
农业银行搭建个贷客户线上互动预警平台，实现个贷存量客户预警事件自动处置、人工干预；启动信用风险统一监控平台建设，以线上线下信贷产品实现全区域、全链条、全客户覆盖为目标，推动信贷业务持续稳健发展；推进案防监测预警平台建设，对员工进行风险画像，对员工异常行为进行甄别，集中展示员工的风险信息。
邮储银行依托工商、司法、征信、税务、发票等数据，优化贷前自动评价模型，完善自动风险预警和“触发式”贷后检查功能，进一步提升风险预警能力。
招商银行依托金融科技，为反洗钱工作赋能，通过离岸账户年检系统、疑似欺诈异常交易动态监测系统等技术手段提升反洗钱工作有效性和便捷性，离岸反洗钱评价关键指标进一步优化。
民生银行重点推进智能化对公风控体系建设，研发推出“新竹信用分”、“百川信用分”、“灵犀意愿分”等机器学习模型，已在多家分支机构消费贷款场景中试点并取得成效。“实时引擎”带动数据中台功效倍增，重点建设价值云图实时大屏、交易反欺诈交互式分析、全网安全威胁感知系统。
华夏银行构建网络全天候监测与防护处置体系，依托一体化信息安全风险感知平台，实现网络攻击快速响应和联动处置，系统风险防控能力进一步增强；不断优化反欺诈事中风控平台建设，丰富接入渠道，实现事中智能风控，上半年，手机银行盗刷事件同比减少81.25%。
渤海银行加强反欺诈系统建设，提升风险预警能力，持续优化反欺诈系统后台报表功能，部署防飞单业务交易监控；实现对全域网点公共区域渠道设备的精细化管理；反欺诈系统监控范围涵盖了线上账户的开立和交易行为，全面加强对客户异常交易行为的监控，提升风险防范预警能力。
06 夯实金融科技基础设施建设
技术基础设施是金融科技的生命线，大数据、人工智能、区块链、分布式架构等技术名词，频繁出现在各银行的半年报中，云计算、云平台、云中心更可称得上是人人关注的焦点，推动应用系统“上云”，成为许多银行的发展方向。
工商银行依托智慧银行信息系统（ECOS）推动全行重大发展战略落地实施，同时深化金融科技新技术研究应用，金融科技研究院同业首家发布《区块链金融应用发展白皮书》《5G时代银行创新白皮书》等研究报告，开展大数据服务云平台2.0建设。
建设银行加强智慧安全运营平台建设，新增安全服务96个，优化安全服务39个。增强人工智能平台服务能力，改进图像识别、视频识别、知识图谱、自然语言处理等111 个人工智能模型，完成大数据云平台自用区的部署，同步支持44个基于大数据云平台应用的开发建设，并实现大数据平台服务对政府、企业业务的全覆盖。
中国银行推进战略基础工程实施，夯实数字化发展根基，合肥、内蒙古、西安三个云计算基地投入生产运营，持续推进新一代多地多中心基础设施布局及云中心运营格局搭建，建立敏捷高效的云服务模式，提升基础设施支持能力。
农业银行初步建成基础云平台（IaaS），运行虚拟机15,500余台、物理机400余台，可提供20余项基础软硬件云服务，可通过云平台自动配置开发测试及生产资源。推进应用云平台（PaaS）建设，投产PaaS云管平台2.0，已经实现92个应用系统上云投产。此外，加快核心系统向分布式架构转型，上半年主机核心系统工作日日均交易量3.83亿笔，开放核心系统工作日日均交易量3.64亿笔，后者占总交易量比重接近50%，具备银行核心系统全面下移开放平台的能力。上半年，新融合框架的核心系统工作日日均交易量达7.47亿笔，日交易量峰值达9.87亿笔。核心系统主要业务时段可用率达99.99%。此外，推进区块链BaaS（Blockchain as a Service）平台建设，实施互联网应用IPv6改造。
交通银行依托新一代集团信息系统智慧化转型工程（“新531”工程），稳步推进技术架构向分布式、云计算平台转型，加快数据平台、安全平台、生物识别、图像识别、知识图谱、AI能力等平台建设，为本行提升管理与决策效率，优化线上经营与服务提供有力支撑。
邮储银行构建新一代分布式技术平台，支撑数十亿海量客户高并发交易处理，开展系统架构优化，推进现有个人业务核心系统扩容改造工程，在小型机集群架构基础上引入X86服务器。“十三五”IT 规划总体完成进度已超90%，其中规划建设的组合交易等十六大平台和两大总线系统已全部投产上线，加快推进新一代个人业务核心系统建设。增设西安研发分中心，形成“1+4+N”自主研发体系，设立测试中心二级部。持续构建开发运维一体化（DevOps）体系，实现全流程自动构建与交付。移动端功能测试自动化覆盖16 款产品，可自动化产品覆盖率达84.21%。
深化大数据应用，大数据平台整合行内和行外多维度数据，数据量达到8.13PB，总空间达到1.55PB，推进客户管理、风险管理、财务管理等六大数据集市建设；全力推进智慧“邮储大脑”建设，为全行提供机器学习平台；搭建区块链服务平台，实现U链福费廷业务系统的链上数据迁移和区块链网络托管。云平台有效支持手机银行、网上银行、第三方支付、互联网金融平台、渠道管理平台、服务开放平台等74个信息系统，日均交易量达4.01亿笔，占全行交易总量的81.38%。
招商银行以深圳、杭州、成都三个软件中心和深圳、上海两地数据中心为布局，支撑全行业务发展，推动原生云建设，支持总分行新增应用安全上云。截至报告期末，原生云服务器4,015台，较上年末增长100%；原生云存储规模29.18PB，较上年末增长92%；原生云容器数量69,080个，较上年末增长121%。完善并发展开放许可链、区块链即服务（BaaS）平台，已在供应链金融、商户资金清分等场景开展区块链与业务融合应用的持续探索。
中信银行依托“中信大脑”打造了人工智能模型中心与人工智能效率中心，快速推出近200个AI应用模型，数量较2019年全年翻一翻，AI技术已成功走出实验室，由点及面，成为转型、发展的重要生产力。
民生银行重点建设“零接触式”线上化服务体系、“5G手机银行”、对公远程银行、“云见证”、“云面签”服务，引领移动金融行业新变革，整体云原生技术架构获得云计算标准和开源推进委员会、CNCF基金会联合颁发的《云原生应用十大优秀案例》。
光大银行启动“安沃云”工程，实施“北极星”架构转型计划，发布自主研发（POIN）微服务版本，推广容器云平台，全面支持银行分布式架构转型，全行应用系统上云率87.51%。
兴业银行投产全国性金融数据中心机房，实现亿级交易量秒级响应和全量数据实时计算；聚焦架构转型与敏捷转型，加快建设集团私有云，推动应用系统有序“上云”。
华夏银行扎实推进华夏云平台建设，总行80%以上系统完成云上运行，云主机数量达12,000 余个。重构核心系统架构与底层系统，提升核心系统对互联网业务场景的全时段支撑能力。
结语
2019年以来，监管部门下发多份文件，大力推进金融科技发展，如2019年8月央行印发《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》，提出金融科技工作的指导思想、基本原则、发展目标、重点任务和保障措施，同年12月，央行启动金融科技创新监管试点，各地项目逐步“入箱”。
2020年过半，依托金融科技发展规划的战略布局，各银行的新技术应用逐步迎来爆发期。未来，如何深化数字化转型，如何找到更具个性的发展路径、如何找到创新突破点，或将成为加入金融科技PK赛道的各银行需要进一步思考的问题。
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