华为、腾讯、微众，招行金融负责人共话数字时代银行转型

伴随大中型银行的数字化转型步入深水区，以及互联网巨头跨界抢占市场，中小银行的数字化转型已到了十分紧迫的关头，加快打造数字化核心能力时不我待。

近日，第二届“商业银行数字化转型”领军人才班在深圳参访了腾讯集团、微众银行、华为公司，课堂学习则由招商银行首席信息官江朝阳、腾讯金融科技副总裁杨峻、微众银行行长黄黎明、华为EBG金融业务首席数字化转型官、原招行CIO陈昆德担任学术导师为大家授课交流。

好的风控不仅是防守，更是助攻

第一站是腾讯总部。动感炫目、科技感极强的展厅，让人仿佛置身于科幻大片的场景中，未来的气息迎面袭来。参访过后，腾讯金融科技副总裁杨峻以《金融科技赋能与风险管理》为题，精辟阐释了在金融科技时代，何为“以客户为中心”？风控究竟 “是防守还是助攻”？

杨峻强调，传统金融基本上以产品为中心，金融科技则以客户为中心。腾讯不唯上，只唯客户，对产品有客户投诉是零容忍。“风险管理是金融机构的核心竞争力，不仅能节约风险成本，更能助力前线开辟业务蓝海，赚取超额利润。”杨峻认为，风险管理作为后卫，其职责不仅是防守，还是助攻；风控say no是最low的，好的风控要say yes！

“腾讯金融要做合作赋能者，不做颠覆者。”杨峻表示，科技作为工具能够优化金融的运行，但不能颠覆金融的基本逻辑。金融科技实践的着眼点应该放在优化金融运行的流程环节上，不断进行微创新。

开放与融合的底层是文化的蝶变

招商银行首席信息官江朝阳以《招商银行数字化转型的探索与实践》为题， 用生动的案例和数据，系统而坦诚地讲述了招行数字化转型从移动优先、MAU 北极星到“开放与融合”三个阶段的战略演变过程， 探讨如何构建数字化服务生态，并细致解答了同学们的提问。

“银行业务面临宏观经济下行、利差收窄、金融脱媒、互联网金融冲击四大挑战，支付、信贷、财富管理业务都受到冲击。银行业已从最初的规模取胜转变为新商业模式取胜，商业逻辑由小而美转向大而美。”江朝阳说道。

招行认为，开放与融合是解锁银行 3.0 模式的关键要素，其底层是文化的蝶变。未来的竞争是一个生态式的竞争，所以招行希望通过开放融合，构建出一个与生活圈、工作圈、朋友圈相互打通的数字化服务生态。 数字化时代，网点的价值明显削弱，处境尴尬，未来应何去何从？江朝阳认为，网点依旧有用武之地，表现在三个方面：一是监管要求、 安全性需要网点；二是对公服务需要网点；三是财富管理不可或缺的信任感需要网点，理财经理将有很高的价值，私人银行客户仍然需要网点的面对面服务。

客户体验事关产品生命线

参访的第二站是微众银行，副行长黄黎明以《微众银行的差异化定位与产品体系》为题，围绕微众银行的缘起、发展、战略定位与科技能力娓娓道来，并回答了同学们的提问。

微众银行副行长黄黎明

作为国内首家民营银行，没有网点难以开展对公业务，开展理财业务的条件也不成熟，在2014年成立之初，微众银行如何迈开第一步？“决定做信贷后，头脑风暴出微粒贷，这个产品小额短期，用款绝对成本低。小企业的用款需求和个人类似，2017年又借鉴微粒贷模式设计了微业贷。”黄黎明追忆最初，不无感慨。黄黎明介绍，微众银行的特色定位是“科技领先的持牌金融机构”，目前日金融交易峰值达 5.9亿，最快产品投放速度是10天，科技人员占比超过50%，科技投入占营收超过15%。“微众银行申请专利数居全球银行业之首。”黄黎明坦言，这也是一个意识问题，要让科技或业务团队养成报专利的习惯。

“做客户的信用评级，可以从其生活轨迹、学历、兴趣爱好、社交、关系链、人口学等特征推断。正常客户的社交图谱是网状的，而异常的呈星状。”黄黎明表示。

“客户体验事关产品生命线。”黄黎明说，一个互联网产品，如果还需要去培训用户，那肯定会失败，甚至页面稍微慢一点、稍微不流畅都可能导致失败。

可通过“数字支付”试水转型

参访的最后一站是华为，同学们来到了传说中如欧洲小镇的华为松山湖基地，这里果然名不虚传，风景如画，华美典雅，令人流连忘返。“以客户为中心，以奋斗者为本”“唯有惶者才能生存”……探访交流中，大家更加深刻地被华为基业长青的精神内核所震动。

华为EBG金融业务首席数字化转型官陈昆德，有着超过35年的金融与科技经验，曾任招行CIO、平安银行行长，他以《银行数字化转型及落地指导》为题，以国际化的视野，落地的切入点，对银行数字化转型的一些具体问题进行了阐释。他对数字化转型的认知极为深刻，全场皆为之折服。

华为EBG金融业务首席数字化转型官

陈昆德陈昆德认为，数字化转型呈现三个趋势：一是数字支付，海外正在参考中国的二维码，做自己的聚合支付；二是移动优先，移动APP是国内银行数字化转型的标配；三是公有云，在海外AWS（Amazon Web Services亚马逊云计算服务）是标配。陈昆德认为，不同类型的银行，数字化转型的策略也不同。对于第一梯队银行而言，因其资金与资源优势，可直接转型科技公司，对外输出科技服务；对于第二梯队银行而言，则应聚焦自身特色，构建服务生态；对于“小而美”的中小银行而言，则可立足支付来开拓市场。陈昆德认为，金融机构可通过“数字支付”试水转型，以建立商户收单服务能力切入，激活存量客户，继而形成规模效应；再借助超级APP平台，沿着产业链、区域与行业维度，不断扩展生态与服务边界。除了参访与课堂学习，丰富的课外活动也是课程的标配。