长沙银行e钱庄产品全体验

上月，长沙银行悄悄开始了e钱庄APP6.0的内测。这个被长沙银行内部称为“超级APP”的应用，运用了六大Fintech（金融科技）领域最先进技术：

最初，我的疑问跟大家一样：

啥叫超级？凭啥超级？

六个新词儿就超级了？

跟参与了内测，并与开发人员交流之后发现——

“超级”或许表达了这款APP被寄予的空前重视和希翼

是数字化转型形势所逼——不得不“超级”

更是银行业务生态建设时机已到——早晚要“超级”

其开发关键词“开放、链接、智能”

显然与长沙银行酝酿已久的本地生活生态思路一致

数字化转型大战，关键在移动端

现如今，支付宝以小额多频的支付业务完成了场景生态的闭环改造，从支付工具逐步转变为财富管理工具；蚂蚁花呗靠完善的征信体系，建构了C端普惠引流+B端赋能提效+集团多维变现逻辑。当大量的长尾客户被夺走，金字塔顶端的高净值客户不再牢固，银行开始逐渐认识到长尾客群的巨大价值，数字化转型已不是可选项而是必选项，移动端争夺战拉开帷幕。

移动互联网时代，贡献银行主要利润的是占比达80%的长尾客户，银行业务摆脱了线下网点的时间空间局限，产品场景化成为数字银行的重要特点，只有将产品与本地场景紧密结合，才能从同质化竞争中脱颖而出，更好地服务目标客群。而最能统摄用户需求的，无疑是手机移动端——中国网民平均每天使用手机的次数达108次，什么概念？一天24小时里，平均每13分钟就要看一次手机！

目前手机APP作为银行重要的门户，是金融科技前端最主要输出产品，是客户体验的主要载体，银行也面临着从“网点经营”向“APP经营”的转型过程，生态建设箭在弦上，各家银行追求在短时间内聚合尽可能多的资源、链接尽可能多的场景、创造尽可能多的效益。以手机APP为主要战场，打造获客、活客、留存、转化的生态闭环，是每家银行绕不过的门坎。迈过去了就海阔天空，迈不过去就万劫不复。

仗是非打不可，那么，长沙银行的本钱在哪里？

流程、体验、安全：以技术精耕用户需求

《中国电子银行调查报告》根据资产规模前15名银行的手机银行APP使用情况统计发现，不同银行的手机银行APP用户流失率平均为41%。“操作复杂”“体验不好”“使用有问题”等影响着用户的使用意愿。说白了，一切掌上银行首先得是一个好用的APP，其次才是能省钱+挣钱的工具。APP下载了，注册了，用习惯了，还愁你不办卡？

思维转变，在新版e钱庄这里体现为产品逻辑到使用逻辑的转变。从开发者角度来说，因为深谙“生态的基本参与者是用户”这一道理，因此，新版e钱庄在用户思维上进行了重构，主要体现在流程、体验、安全上。这种转变，用自我革命来形容都不为过。

流程方面，端到端（从用户首次接触业务到用户办完业务的旅程）的业务流程被重新梳理，包括贷款、信用卡、理财、转账、查询等近十个金融业务板块，完全模拟从用户发起到产品的推导流向，而非传统的从业务发起传导到用户的流向。

在功能体验上，一切以用户需求为导向，比如根据贷款用途，划分消费贷款与经营贷款两类场景，消费贷款类包括装修、买车、旅游、购物等四个细分场景，每种场景中推荐最优方案。经营贷款类包括快乐房抵贷、长湘贷、快乐流水贷三种贷款产品，从最高贷款额度、抵押金额、放款速度、年利率等维度清晰呈现不同产品特性，方便用户选择。之前版本的模块例如快乐秒贷、长湘贷这些产品名，用户并不能直观了解它们的用途和特点。而新版e钱庄是需求导向，针对用户的需求给出场景选项，比如买车时直接给出一个最优车贷方案。

在提供良好体验和便捷的同时，新版e钱庄严守安全要求和监管要求，主要体现在对非结构化数据的重点挖掘与分析，以及风控维度和风控模型的丰富等方面。就拿最简单的登录体验来说，新版e钱庄把安全验证做了优化，已经实现指纹登录和语音交易，用户体验和风控升级后实现了新的平衡。

内容-社群运营：向场景要用户

‍‍‍过去银行看重用户的金融需求，也就是传统的“客户思维”，而现在“用户思维”，更关注非金融需求的高频和粘性。对银行来讲，非金融需求有着更广阔的场景和挖掘潜力。新版e钱庄把“生活”板块提升到与“金融”板块同等地位，用非金融需求去连接金融服务，这与长沙银行打造本地生活生态的构想一脉相承。

做活非金融需求，烧钱撒币搞活动在所难免，但同质化让利的营销活动意义有限——此前大火的某咖啡，为了吸引大家下载APP给出了实惠到令人发指的权益，效果确实有，然而只是切中了用户内心非常低级的情操——占便宜，结果变成薅羊毛狂欢，爽完就卸载。

高级的玩法是做内容和社群，挖掘和满足深度需求，让用户忍不住下载，舍不得卸载。置身长沙乃至湖南来想想，你的需求会是啥？经济形势蛮好、房价不怎么高，手头有点闲钱，急需时尚有趣的达人来指引消费主张，让余额烫手的男男女女奋不顾身投入到新奇、好玩、划算的活动中去，而且最好是一群志同道合的人“一路克耍”（长沙话，即一起去玩）。策划这样的活动谁最在行？无疑是生长于斯的本地城商行。

长沙银行的本地生活社群（也是权益平台）“弗兰社”聚焦本地消费品牌，集结吃喝玩乐美五大板块，已经成功策划长行粉丝见面会、快乐龙虾月、零食大趴、嗦粉节等系列消费狂欢活动；持续输出的权益包括世界之窗万圣节捉鬼记门票、芒果TV会员月卡、米粉博物馆嗦粉券、五折乐喝茶颜悦色……看活动和权益名称，吸引力已无需赘述。

图片来源：红网

长沙银行玩内容玩社群，比起其他全国性大行还有两个隐性优势不易被察觉:一是总部大脑在当地，品牌活动从申报到执行周期短，热点抓得住，还能避雷伪流量、伪KOL、伪爆款。二是作为区域头部银行，跟区域头部品牌合作“门当户对”，双方能给出较为对等的权益置换，促成的活动更有诚意，消费者得利更多，体验更好。

上述对用户颇具吸引力的这一切，未来都可以在新版e钱庄上得到实现与满足。

开放·无界：GBC协同的落脚点

外部生态离不开内部生态的良性循环，生态建设离不开银行内部各业务板块的协同，但内部协同常常苦恼于找不到同一个发力点。在与开发人员的交流中得知，新版e钱庄的大招在于其高度的开放性与平台化基因，这一点或许能提供解决方案。新版e钱庄对需求、对场景的开放性和包容性，能够尽可能多地留存C端、B端，甚至G端客户（比如外卖场景就能同时留存大量B端与C端客户）。在同一个平台上，银行各业务板块之间的共同发力，或许能够更好地找到落脚点。

流程、体验、安全、内容、社群、协同……这一切通过功能更强大的新版e钱庄实现——界面优化重构了用户旅程，用户对活动信息的接收更加有效；联想搜索和语音转账实现智能交互，根据用户行为自动学习，想你所想，推你所需；智能风控在后台验证用户的行为特征，不再有复杂的前台验证干扰交易，信息还更加安全；凭借其开放性，众多外部平台与应用可连通嵌入，从而实现G端、B端、C端业务板块在一个平台上的发力。

今年9月，长沙银行联合腾讯、阿里、华为等48家单位共建金融科技湘江生态联盟，显然，该行正将金融科技作为实现高质量发展的关键突破口。近三年来，这家“深耕湖南的生态银行”投入IT建设的资金超过15亿元，构筑了包括智慧医疗、智慧校园、呼啦支付、快乐e家等开放共享的金融生态圈，核心业务场景已实现100%线上化，服务效率和客户体验大幅提升。

作为湖南首家上市银行，长沙银行在金融科技上持续发力，在银行数字化转型的道路上渐入佳境。“轻松赚钱、快乐生活”理念深入人心，智慧金融+特色生活服务切中痛点。可以预见，这个“超级APP”将成为这家城商行迈向生态建设的一块里程碑。