来源 | 银行家杂志
作者 | 中银富登风险管理部总经理 陈旭东
中银富登村镇银行股份有限公司风险管理部总经理 陈旭东
以下为嘉宾发言摘要：
自2011年起，中国银行与新加坡淡马锡旗下富登金控合作，在全国范围内批量发起设立村镇银行。近十年来，中银富登建成了全国最大的村镇银行集团，目前拥有125家县域法人机构、173家乡镇支行网点、278家村级助农服务站，在全国22个省（市）县域农村织就了一张极具活力的金融服务网，在村镇银行领域保持领先地位。
一直以来，中银富登都在执著坚守“扎根县域、支农支小”的战略定位，专注于服务县域小微企业、个体工商户和三农客户。村镇银行资本金规模小、抗风险能力弱，只有控制好信用风险才能持续经营。中银富登目前资产质量保持稳定，盈利能力得到保障，业务实现可持续发展，这也足以证明，国有大型银行设立村镇银行是可以实现经济效益和社会效益“双赢”，也能够承担更多的社会责任。但是在数字普惠金融快速发展的今天，中银富登在经营过程中也依然遇到了一些问题，主要在于以下几个方面。
银行内部系统自身的封闭性使村镇银行整合并购困难大。目前监管部门鼓励中小型银行机构之间进行整合规范，但是中银富登在两次并购过程中投入了大量的人力物力，尤其是系统和数据的迁移整合。因为银行机构的内部系统不能对外开放，不同法人机构的银行之间必须建立风险隔离与防火墙，由此使批量化设立村镇银行（独立法人）模式的中银富登在行业整合并购过程中难度加大。
和互联网银行相比，传统银行业的内部系统缺乏灵活性。与网商银行、微众银行、新网银行等互联网银行相比，传统银行业的内部系统不够灵活。互联网银行可以实现模型的即时优化迭代，也在通过不断地开放和输出自己的模型以及模型计算形成的数据结果，实现执行验证之后，由此再次优化模型；也可以根据商户借款、还款、信用情况随时调整客户评级与信贷额度。与新型互联网银行相比，传统银行更强调内部系统的相对固化与稳定，难以实现系统的灵活性。
传统银行的建模能力与数据处理能力仍然不足。目前国家法律层面对个人信息的保护力度很大，银行机构能够获得的基础数据非常有限。为获得授信决策模型所需依据，这就要求授信银行具备强大的数据处理能力，即，将基础数据进行一定的“脱敏”处理，通过自建模型形式输出评级指标与决策指标。现在部分具有强大建模能力与数据处理能的互联网银行已推出与传统商业银行合作的“联合建模”和“联合放款”的模式，但是建模与模型迭代本身，是需要一定的审批通过量，而这又是传统商业银行对可能会出现“坏样本”的谨慎对待之处。这种合作问题的产生，要求商业银行，尤其是中小银行、村镇银行必须提升自身的建模能力与数据处理能力，主动面对数据合作带来的挑战。
未来，中银富登将坚持“社区银行”、“敏捷银行”与“科技银行”的发展定位，一是继续坚守“扎根县域、支农支小”的战略定位；二是打造场景、智能、开放、创新、敏捷的数字化系统、产品体系和中后台服务支持体系；三是实现线上线下一体化，打造强大的大数据基础平台，不断提高建模能力与数据处理能力，为服务全国小微企业和实体经济发展探索新模式。
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