建信金融科技总裁雷鸣：金融科技如何变革金融机构

近日，建信金融科技有限责任公司总裁雷鸣在“未来金融—金融业的科技革命”论坛上发表了演讲。他谈到，现在各大银行都已经采取了更新的云生产的方式，例如使用人工智能可以解决90%以上信息处理工作，剩下的10%组织业务专家判断准确性，然后把处理的结果返回到网点。这就是金融科技，云计算，云服务的传输能力和知识图谱的能力，以及图象识别的能力对整个运营的根本性的改变。这样的例子在银行里还有很多，我认为未来的过程中，它的应用可以让我们走得更快。

以下为部分演讲：

今天说ABCDMI，A是人工智能，B是区块链，C是云计算，D是数据，大家都认识到数据的重要性，M是移动，I是物联网，最主要的是5G，4G-5G的通讯。达沃斯论坛的主席，对第四次工业革命的定义，他认为第四次的工业革命推动的力量是物联网+5G。大家知道5G传输速度上万倍的提高，今天为什么无人驾驶还有很多的问题，还有很多的东西。等到5G上来以后，全方位地感知的时候，无人驾驶很有可能会成为现实。当无人驾驶成为现实的时候，大家会想现在的很多行业会受到冲击。我们未来的商业模式也会发生变化。

刚才讲了技术，现在讲金融。我们准确地定义它，比较简短地讲，银行的功能是什么？银行的功能是让货币在时间和空间两个维度上进行错配。什么意思？货币在空间上的错配，就是把你的钱给我，我的钱给你，转帐是最简单的支付功能，就是空间上的错配。时间上的错配，意思就是把今天的钱放在明天花，或者说把明天的钱放在今天花贷款和存款就在里面。金融最核心的两件事，这才能融通，让整个社会要素融通起来。

在互联网金融新科技的驱使下，很多的东西开始数据化，很多的东西原来不可能的高频交易被发现了。当你没有互联网支付的时候，大家没有想到我在购物上还有多少需求。当你可以利用互联网购物的时候，你会发现高频的需求对很多人来讲是不可拒绝的诱惑。大家说有垛手党，把高频交易通过技术的方式都实现了。未来会实现客户生态在整体的迁移，这就是说越来越多的事情是是在线上做的，需要天地对接的时候，需要我们真正网点进行见面的时候，我们会通过技术的手段进行O2O的连接。

原来的企业工商注册登记，原来的企业做税务登记要补打税单。我们在运单做智慧政务，我们可以做到所有的企业网上登记所有的事情，一部手机办所有的工商登记和税务注册等等。到了网点里，到银行的网点里去领凭证，等你有方便的时候可以领，这实现了O2O的概念。

未来社会的整体生态，我们几家银行都会走出去。银行业务一定有这些服务需求，但不一定发生在网点里。我们会把这些业务挪到社会的节点上，产品递交，风险定价，风险监管，以及整体的运营模式都会发生改变。

我们觉得对未来社会的生态和金融的生态，随着金融科技的发展，会有非常大的变化。特别是几大技术同时成熟，金融科技成熟的前期讨论这个问题非常有意义。

我们存在一个新的问题，监管科技也要发生变化。我们知道传统的监管是面对银行网点进行监管，面对银行内部流程进行监管。当未来很多的业务是发生在社会的节点上，并没有发生在网点里的时候，你如何监管，如何实现获得服务的公平性，如何实现远程监控的有效性，如何实现对新技术的技术风险的控制权。这件事对我们是一个挑战，未来的过程中我们会利用更多的监管沙箱的方式来做这件事。

今天各大银行都已经采取了更新的云生产的方式，什么意思？你拿一张支票过来，这边摄像头拍了照相，拍完了照片以后，这张照片撕成很多条，通过网络同时传到了我的业务处理中心，那边重新组装。组装完了以后，它会人工智能识别这里的所有东西对还是不对。人工智能可以解决90%以上的问题，剩下的10%组织业务专家看对不对。然后把处理的结果返回到网点，建设银行有1.5万个网点随时随地发生。我告诉大家的就是，这个功能5s之内可以结束。客户可以立等可取，这是金融科技，云计算，云服务的传输能力和知识图谱的能力，以及图象识别的能力对整个运营的根本性的改变。这样的例子在我们银行里很多，我们认为未来的过程中，它的应用可以让我们走的更快。

普惠金融。大家知道我们在去年重点做了普惠金融，普惠金融有两个难点。大家知道中小企业贷款叫了很多年，我们原来在基层干的时候，对大企业放款多少，小企业放款比例不够的时候，我们的KPI要受批评。

但我们有很多的难点，难点在于小的企业到底是什么样。信息不对称，大量的小企业是没有发生过业务，也没有信贷记录的。同时，大量的小企业没有抵押品。在这样的情况之下，我们怎么判断？

去年推出了惠懂你的App，背后是强大的中小企业的数据处理能力，正面授信能力，以及我们整体的风险控制能力。举一个比较简单的例子，我们对农民在东北土地上的农民怎么放贷？我们根据他们农业厅提供的化肥销售的数据判断有没有种地，根据水利厅提供的有没有利用水，根据农业机械局提供的有没有租用农具。中国大规模的农机具5月开始，从江南一步一步地到10月送到哈尔滨，这些机具都是租的。农民买不起，都是一步一步地往北边移，我们根据这些数据倒算这个农民种了几亩地，种了多少庄稼，然后这些庄稼可以多少贷款，细到这样的程度。

类似的事情还有烟草和税务，我们都是利用大数据的情况进行全面的收集。我们不仅仅对建设银行已有的客户进行征信，只要是在这些地方有数据记录和行为记录的，我们都可以倒算出你可以拿到多少授信。如果今年是企业主可以下app，把你的注册登记号放在那一查，你的预授信的数字已经出来。我们通过这种方式解决很多普惠金融当中传统银行力所不及的地方。我们一直说长尾经济，但很难，特别是在B端是很难的。我们只有通过掌握了数据，你才能认为这是一部分，否则很难判断是不是噪音符号。