建信金融科技总裁雷鸣：金融科技发展趋势

银行的金融科技——The South Face

大家知道有一个品牌叫The North Face（北面）。其实The North Face的正确翻译是北坡，这是指珠穆朗玛峰从背面爬山的时候，那个北面就是The North Face。今天金融科技得到充分发展，特别是以互联网企业为代表的很多科技企业在金融领域做出非常有益的尝试，特别是C端高频的交易，利用技术的能力解决到极致。如今，传统的银行业好比从南坡向金融科技的高峰爬坡，也就是The South Face。今天，我向大家汇报在这些方面的看法与理解。

谁当总统背后的科技启示

有四位美国总统是大家比较熟悉的，第一位是罗斯福，第二位是里根，第三位是奥巴马，第四位是特朗普。

为什么他们几个人可以当总统？和当时的科技条件有一些关系。罗斯福总统是有残疾的，用拐杖。当年只有电台，只能听到他演讲，看不到他柱拐杖，只要演讲具有渲染力，那就具备了当总统的条件。到了80年代，人们之间接触的方式是电视，当有了视频的东西以后，颜值高不高成为当总统的前提条件，所以演员里根当了总统。90年代-2000年是互联网的时代，善于利用PC机和互联网的人，比如奥巴马，就当上了总统。大家会奇怪，为什么特朗普可以当总统？因为他知道他的选民都在Twitter上，他每天可以发十几条Twitter。科技条件的不同，改变了人与人接触方式。在这种情况下，总统和选民的接触方式也在发生改变。

科技是从生产工具上进行了变革，影响了生产力，从而会改善我们的生产关系。当今的科技是一个大发展的阶段。

5G，科技的下一个爆点？

“科技进化之路”这张图代表了当今科技中比较流行的一些技术。横轴是2G、3G、4G、5G，纵轴是所有创新科技的分支。所有的这些板上列的新科技的东西都不是今天突然出现的。20年以前，很多的东西都有了。比如大家今天热议的区块链，其概念和技术在20年前就有了。还有人工智能，1994年、1995年的时候就有机器学习，就有神经原网络、图象识别，但到今天才开始热，背后的原因是通讯能力和存储能力的大幅度提高。

现在每个人手上有一部手机，其实手机就是一个200G的硬盘，是一个显示屏，同时也是一个输入器。这个时候把原来需要由客户和服务提供者之间两端来完成的所有的计算任务和处理任务，进行重新分配。重新分配以后，等于改变了我们和客户之间打交道的节点，也改变了我们和客户打交道的方式。

2014年4G开始全部普及，每一个人相当于都戴了图象识别一整套的东西。在4G的大发展下，二维码立刻普及。现在有聚合支付等，很多互联网的企业促进了这件事情，各家银行跟进了这件事，事实上是对我们整个老百姓消费方式和支付方式做了很大的提高。

生产工具的变迁，在通讯和存储技术大幅度提高的基础上会有一个比较大的变革和革命。今天说ABCDMI，A是人工智能，B是区块链，C是云计算，D是数据，M是移动，I是物联网，其大幅发展的基础最主要是5G。达沃斯论坛的主席认为，第四次的工业革命推动的力量是物联网+5G。大家知道5G传输速度上万倍地提高。等到5G成熟以后，全方位感知时代到来，无人驾驶很有可能会成为现实。这时，现在的很多行业会受到冲击。我们未来的商业模式也会发生变化。

金融科技正让银行发生翻天覆地的变化

刚才讲的是科技，现在来讲一下金融。银行的功能是让货币在时间和空间两个维度上进行错配。货币在空间上的错配，就是把你的钱给我，我的钱给你，转账是最简单的支付功能，就是空间上的错配。时间上的错配，就是把今天的钱放在明天花，或者说把明天的钱放在今天花，贷款和存款就是。这是金融最核心的两件事，这样才能让整个社会要素融通起来。在互联网金融新科技的驱使下，很多的东西开始数据化，原来不可能的高频交易被发现了。当没有互联网支付的时候，大家没有想到在购物上还有多少需求。当人们可以利用互联网购物的时候，就会发现高频的需求对很多人来讲是不可拒绝的诱惑，所以才有了“剁手党”这一新名词。

未来，会实现客户生态整体的迁移，这就是说越来越多的事情是在天上，是在线上做的，需要天地对接的时候，需要真正网点进行见面的时候，银行会通过技术的手段进行O2O的连接。建信金融科技公司在云南做智慧政务，可以做到所有的企业在网上登记所有的事情，一部手机办所有的工商登记和税务注册等等。年轻人可以在手机上登记结婚，有空再到网点领结婚证。未来社会的整体生态，银行都会走出去。银行业务一定有这些服务需求，但不一定发生在网点里，会把这些业务挪到社会的节点上，产品递交、风险定价、风险监管以及整体的运营模式都会发生改变。

当下还存在一个新的问题，即监管科技也要发生变化。大家知道传统的监管是面对银行网点进行监管，面对银行内部流程进行监管。当未来很多的业务是发生在社会的节点上，并没有发生在网点里的时候，如何监管？如何实现获得服务的公平性？如何实现远程监控的有效性？如何实现对新技术的技术风险的控制权？这件事是一个挑战，未来的过程中我们会利用更多的监管沙箱的方式来做这件事。

金融科技已对银行的生产组织方式产生非常大的也是根本性的变化。刚进入建设银行，我在网点里做对公业务的柜台，有大量的企业支票拿来进行兑付。一张支票是真的还是假的，需要验证印章是否匹配。当时是人工折角验印，与预留的印章配起来了，就认为这张支票是真的。现在想来，其实这真是一个高风险的岗位。

让金融科技来化解普惠金融痛点

普惠金融，是当下金融行业的一个热词。建信金融科技在去年重点做了普惠金融。向中小企业贷款推了很多年，但对银行来说有很多的难点，难在不清楚小企业到底是什么样的状况——信息不对称，大量的小企业是没有发生过业务，也没有信贷记录的；同时，大量的小企业没有抵押品。在这样的情况之下，怎么判断？去年建信金融科技推出了惠懂你APP，背后是强大的中小企业的数据处理能力，正面授信能力以及整体的风险控制能力。

举一个比较简单的例子，通过这款APP对在东北土地上的农民怎么放贷？根据他们农业厅提供的化肥销售的数据判断有没有种地，根据水利厅提供的数据看利用水的情况，根据农业机械局提供的数据看有没有租用农具。根据这些数据倒算这个农民种了几亩地，种了多少庄稼，然后这些庄稼可以有多少贷款，细到这样的程度。类似的事情还有烟草和税务，都是利用大数据的情况进行全面的收集。

怎样构建开放合作、共同生长的生态？

大家一直讲银行要开放，但比较坦率地说，开放银行和信息保护两个方面是需要同时解决的。比较典型的是欧洲同时出了两部法典，限制个人数据的无序泄漏。在今天的社会里，数据泄漏是个很大的问题。除了大的商业银行对这件事情看得很紧，其它的数据泄漏还是很厉害的。

另外就是开放银行，因为当银行把自己的组件、接口及一些业务流开放给其它合作伙伴的时候，才真正地把大家聚集在一起。随着金融科技的发展，银行所获得的授信能力、所建立的这种风险评价的模型会与这些机构分享。

最近我向一家信托公司了解，这家公司风险怎么防范？回答是对客户的风险很重视，特别关心的就是他们有没有打官司，这家公司的解决办法，是天天派专人上百度查，那这和一般的老百姓能掌握的情况就没有区别。建信金融科技有整体的法院判决的数据，有所有金融诉讼的每一个流程的信息，可以对这样的金融机构进行开放。因为银行业掌握的东西比较多，如授信模型，风险数据都已购买，建信金融科技对很多的官方机构都有采购，在保密协议的情况之下，可以有选择性的开放，同时，提高整个金融的生态，每个节点对风险的把握能力。这就是开放合作、共同生长的生态。

大量技术已在成熟应用 期待未来十年

请大家记住，任何一项新技术都是这样的曲线：刚开始时上扬，因为大家对它的期望值很高。就像人们今天对区块链的期望值一样，大家认为所有的事情都可以利用区块链解决，但可以发现区块链在有的领域非常有效，在有的领域却使不上劲。很多的技术都是刚开始时期望值往上涨，随着另外一面暴露出来，大家的期望值下降。等这个技术克服困难，适应性增强的时候又会逐步走到稳步上升的阶段。今天大部分已经在成熟应用的技术都在右边的坡上，未来会发挥更多的作用。