从百度闪付卡看Ⅱ、Ⅲ类户的创新

8月15日，百度联手百信银行共同发布了一张数字银行卡——百度闪付卡。

一时间业内对其议论纷纷，更有不少媒体将其和“数字人民币”联系在一起，在相关的新闻上加上了“数字人民币”的标签。实际上，“百度闪付卡”仅是银行II类账户的一种表现形式，与所谓的央行数字货币没有任何关系。

据官方表述，“百度闪付卡”是国内首张数字银行卡，其没有实体卡的物理形态，依托百度App，以智能小程序为载体，申请开通纯线上，可以面向10亿百度用户提供普惠信贷、零钱理财、支付消费和生活缴费等数字金融服务。

此前，关于II、III类账户的创新应用案例已经非常普遍，众多互联网企业、消费金融机构都联合银行推出过基于II、III类户的电子账户产品，比如京东闪付、美团闪付、乐花卡等。那么，为何百度闪付卡还自诩为“全国首张”？又该如何理解这张“数字银行卡”？

首家获得央行试点批复的虚拟借记卡发卡系统

在不少行业人士看来，百度闪付卡与此前的各类闪付卡并没有什么不同，所谓的“首家”只不过是百度为了推广而做出的“噱头”罢了。

百信银行生态金融事业部高级总监、百度闪付卡产品负责人李永煜向移动支付网表示，百信银行发布的数字银行卡不同于传统的银行卡体验模式，首次采用了虚拟借记卡发卡系统，该系统技术标准和安全标准获得了人民银行营业管理部的应用试点批复。百信银行也是首家以电子银行卡发卡成员的身份加入银联的机构。

“包括银行系在内的这些II、III类户都是在传统的实体卡的发卡流程上运转的，而百度闪付卡则在央行的批复下试点了这套新的虚拟借记卡发卡系统。”

在移动支付网看来，尽管从体验上，百度闪付卡开卡过程与其它II、III类户并没有什么不同，都可以在线上实现全流程开通。不过，百信银行作为首家获批的独立法人形式的直销银行，其定位于数字普惠金融，没有物理营业网点，不发放实体银行卡，这些特点也让其在远程获客上有更多的发言权。

李永煜表示，相对而言传统银行卡发卡系统更注重卡介质的风险和安全，而虚拟借记卡更注重数字信息的安全传输。随着今后越来越多的独立法人直销银行成立，在模式不变的情况下，他们都需要按照这一套标准建设系统和进行验收。

借贷合一，一张数字银行卡提供各类综合服务

尽管在II、III类户的开卡体验上并无太多不同，但实际上百度闪付卡并不止于II、III类户的借记卡功能，更能提供包括信贷、理财、支付等更多的功能。

在移动支付网看来，百度闪付卡这种数字银行卡的概念并不算首创，这样的II、III类户模式也早已屡见不鲜了，首个可能更多的是在监管层面获得批复的虚拟借记卡系统创新以及在用户体验上的一些差别。

某手机闪付产品负责人向移动支付网表示，类似的产品实际上已经存在市场了，比如华为的零钱卡、OPPO的零钱卡等，其除了有基于II、III类户的余额钱包之外，还提供消费贷款、理财等功能，从功能上而言非常类似。

不过在李永煜看来，百度闪付卡更多的不同是在产品体验上。“百度闪付卡的信贷产品可以实现41天的免息期，拥有账单和循环额度，这从根本上不同于其它闪付产品的信贷额度。可以说是一种‘借贷合一’的用卡体验。”

当然部分媒体断章取义地说其具备“贷记卡”功能的说法是不准确的，百度闪付卡的“信贷”功能——“好会花”本质上是一款“消费贷款”产品，只不过其创新性地将其融合到了百度闪付卡的借记卡账户中。

“好会花实际上是一款信贷产品，但我们将其做成了信用卡的体验。”李永煜向移动支付网表示。“作为银行的正规信贷产品，授信额度最高20万，最低年化利率7.2%，既低于互联网消费金融类产品，也低于银行信用卡产品，对于年轻人而言非常具有吸引力。”

同样的道理，基于借记卡账户体系，百度闪付卡还具有理财功能——余额Plus。“与其它II、III类户的理财产品不同的是，百度闪付卡的理财完全基于银行账户实现，也就是说用户可以将钱放在余额Plus中，然后通过设置默认扣款方式后，将卡片账户绑定到微信、支付宝等其它支付渠道进行理财账户的直接消费（微信由于消费类型问题，暂时不能用来发红包，只能用来消费），这个功能在银行体系内还是比较少见的。”

如果仅从界面来看，百度闪付卡的大多数功能与支付宝的余额、余额宝、花呗都有异曲同工之妙，而区别则在于其背后的服务都是基于百信银行提供的一个借记卡账户。

不断探索下II、III类户的创新之路

从体验上看，相比于其它基于II、III类户的案例，百度闪付卡更像是一个具备完整功能的II类户。

当然同类型全功能的II、III类户应用还有类似于华为零钱卡这样的案例，但实际上在个人银行账户分类管理相关政策出台之后，II、III类户的创新走过了一段不断探索和不断尝试的道路。

有借助银联卡BIN，通过绑定卡进行快捷支付消费的京东闪付；也有与商业银行合作开设II、III类账户，通过账户绑定银行卡完成支付的美团闪付、南航闪付等；有借助信贷产品和银行账户，通过信贷额度进行扣款的白条闪付、拿去花、乐花卡等；还有具备完整II、III类户功能，可以绑定多种支付渠道的百度闪付卡、华为零钱卡、小米零钱卡等。

“实际类似于美团闪付、白条闪付这样的产品并不属于II、III类户创新，也不是完全功能的II、III类户应用，其并未涉及到账户的入账和出账，没有余额概念。II、III类户更多的是为了合规而披着的外壳，对于合作银行而言它们会觉得这是II、III类账户应用，但是对于企业或者行业而言更多的是互联网金融的创新手段。”李永煜认为。

上述手机闪付产品负责人也表达了类似的观点，“京东闪付是一个比较特殊的存在，当时这类创新刚刚起步，京东闪付选择和北京银联合作以借用银联卡BIN的形式绕开了银行的接入，通过快捷支付的方式完成了消费。这种形式在行业上引起了比较多的争议，后来才逐渐规范到必须与银行合作以II、III类户的形式去进行创新拓展。”

事实上也的确如此，无论是京东闪付、美团闪付还是白条闪付、乐花卡等产品，或是没有完整的卡号显示，无法用来绑定其它支付渠道，或是没有账户余额概念，无法完成入账或理财操作。而一个完整的II类账户有储蓄存款及投资理财等功能，有限额消费和缴费功能，也可以限额向非绑定账户转出资金，同时也能够用来绑定各类支付账户用于小额高频的交易。

结语

随着金融科技技术的不断发展，越来越多的移动金融创新应用推向市场。目前，国内的金融科技创新监管试点已经拓展到北京、上海、重庆、深圳、雄安新区、杭州、苏州、成都、广州等9个地区，创新案例层出不穷。但无论技术如何进步，科技如何发展，创新需要解决金融服务的难点，改善消费者的金融体验，立足从服务出发再面向市场。