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明天系与包商银行：三万亿金融帝国是如何瓦解的？

• 中小银行, 涉案涉罚, 金融档案局
银行会破产吗？破产后个人存款又该怎么办？
在8月6日看到包商银行将被提起破产申请前，很少人会把银行和破产划上关系。
央行披露的报告透露，根据前期包商银行严重资不抵债的清产核资结果，包商银行将被提起破产申请，对原股东的股权和未予保障的债权进行依法清算。
明天系与包商银行：三万亿金融帝国是如何瓦解的？
要知道包商银行可不是什么小银行，启信宝显示，包商银行股份有限公司于1998年12月28日经中国人民银行批准设立，成为区域性股份制商业银行，总部设在包头市，现有员工8000多名。
明天系与包商银行：三万亿金融帝国是如何瓦解的？
至2012年末，包商银行总资产达到2022亿元，各项存款余额1184亿元，各项贷款余额545亿元。
银行在疫情年这样的大背景下破产，很多人的安全感可能又少了点，毕竟连银行这样的庞然大物都会倒，那还有什么机构可以提供安全感？
总资产2022亿的包商银行为什么会倒？银行破产后，你的存款又该怎么办？能要回多少？

明天系用209家空壳公司
掏空包商银行

包商银行的破产离不开明天系，明天系是最大的民营资本机构。股权穿透显示明天系直接或间接持有包商银行89.27%的股份，是其大股东。
启信宝显示，明天控股有限公司成立于1999年，位于北京，是国内最早从事股权投资的公司之一，目前法人是张云梅，实控人是肖卫华—明天系创始人肖建华的堂弟。
明天系与包商银行：三万亿金融帝国是如何瓦解的？
有意思的是，启信宝显示，在2020年3月9日，法人和董事都从肖卫华变更为张云梅。
明天系与包商银行：三万亿金融帝国是如何瓦解的？
肖卫华是1家公司法人，3家公司股东，其中占了明天控股的29%的股份，同时肖卫华直接或间接控制的公司达60家，都为明天系下面的公司。
明天系与包商银行：三万亿金融帝国是如何瓦解的？
明天系与包商银行：三万亿金融帝国是如何瓦解的？
明天系在国内，不仅控股、参股及曲线持有几十家上市公司，还构建了涵盖证券、银行、保险、信托、期货、PE、基金等机构的完整金融产业链，这也让明天系成为一家持有金融全牌照的民营资本机构。
明天系与包商银行：三万亿金融帝国是如何瓦解的？
金融全牌照意味着什么？我们来看看拥有全牌照的机构就会明白。
目前中国内地仅有正部级央企中信集团、央管国企光大集团、金融巨擘改革开放样板且有国资入股的平安集团，还有就是明天系。
可见，明天系背景雄厚，这是后续对包商银行一系列骚操作的基础。
1.包商银行成明天系提款机。
表面上看包行的股权分散，但其实层层穿透后，明天系直接或间接的持有了89.27%。这意味着什么？
明天系与包商银行：三万亿金融帝国是如何瓦解的？
意味着明天系会对包商银行有很大的控制权和操作空间。
然后骚操作就来了，明天系注册了209家空壳公司，以347笔借贷的方式，占用了包商银行1560亿元资金。
这些资金每年的利息就多达百亿元，这些偷来的资金被各方蚕食瓜分，明天系根本不还本付息，全部成为不良贷款。
这不是实打实的提款机，是什么？1560亿元…这里面得有多少老百姓和企业的资金？
2.明天系的自己人，一人独裁包商银行11年。
奇怪的是，虽然明天系是包商的大股东，可也不能想怎么干就怎么干，毕竟包商银行是有自己的董事会、高管、监事会的。
这里必须要提一个人—李镇西，包商银行话语权最大的人，而他，是明天系埋在包商内部的自己人。
启信宝显示，李镇西2019年7月30日，从包商银行负责人退出，变成周学东。
明天系与包商银行：三万亿金融帝国是如何瓦解的？
好了，明天系是大股东，包商银行负责人又是自己人，里应外合，把包商银行掏空的干干净净，公司治理全面失灵。
3.当地银监局等监管者成为共谋。
有人会说，当地没有监管么？
事实是表面上当地有银监局，实际上这些监管者没能逃脱诱惑，成为共谋。
当地银监局部分成员不仅收受贿赂，还安排亲戚进银行上班、承包工程，甚至直接参与其中注册空壳公司，骗取贷款。
同时，包商银行为他们支出大额咨询费、招待费。
包商银行的事是在2019年被曝光的，挤兑危机随时会到来，这时候被人民银行和银监会及时接管了，央行那时候还给包商银行提供了235亿的流动性，避免了牵连其他的业务合作方。
一年后，包商以破产全剧终，背后的明天系和监管人员将被追责问责。
这其实不是第一次银行破产，上一次发生在1998年6月21日，中国人民银行发表公告，关闭刚刚诞生两年十个月的海南发展银行。

房地产泡沫
第一家银行破产

先放一张海南房价1990-1993的发展图。
明天系与包商银行：三万亿金融帝国是如何瓦解的？
从1990年的1250元涨到1993年的7500元，3年，6倍。
当时因为政策原因，海南房价一涨再涨，资金不断的往里涌入，到后来没钱了怎么办？贷款。
问银行拼命的贷款，而之后海南房价泡沫灭了后，这些贷款最终都压在了海南发展银行身上。
启信宝显示，海南发展银行成立于1995年8月18日，是股份制银行，目前已是吊销状态。
明天系与包商银行：三万亿金融帝国是如何瓦解的？
明天系与包商银行：三万亿金融帝国是如何瓦解的？
不过虽然公司已经吊销，但是诉讼并没有停止，关闭海南发展银行清算组和不同公司都有着合同纠纷，最新的判决时间是2020年4月28日。
明天系与包商银行：三万亿金融帝国是如何瓦解的？
其实海南发展银行的成立，本就是为了挽救由房地产泡沫引发的金融机构信用危机，从一开始就承接了5家信托公司的债权债务。
后来海南房价发生泡沫，海发行还兼并了20多家信用社。由于房价地价大跌，作为资产的土地和房子已经不再值钱，这些金融机构积累了大量的不良资产，并多次发生挤兑事件。
这时，国家出手了，中央拨付了34亿元的救助金，合并之后的海南发展银行，存款余额有40亿，债务50亿，员工数量暴增几倍达到了3000人。
只是房价大跌后，海发行手里只有大量的不良资产，再加上给不出承诺的高息，引发挤兑风险，即使国家救援也没法，恶性循环，最后还是倒闭了。
所以…海发行的诞生之初就是为了背锅，之后更是把这一职责发挥到淋漓尽致，当之无愧的一代“背锅侠”。
不过相比包商银行的“人为操纵”和监管不力破产，海发行在地产泡沫的背景下显得无奈的多，警示意义也不如包商银行。
那时候海南人民听到海发行要破产了，天天在海发行门口排队，不管到期没到期的取出来再说，那么如果没有及时取出存款，银行破产后存款还能要回吗?

银行破产
我们的存款安全吗？

先说结论，存款50万以内放心。
早在2015年，我国就建立了存款保险制度，最高偿付限额为50万元。也就是说，只要在一家银行的存款不超过50万，即便发生挤兑危机乃至破产倒闭，这些存款都能得到赔付。
明天系与包商银行：三万亿金融帝国是如何瓦解的？
那么放到实际情况中，像包商银行这次涉及了466.77万个人客户、6.36万企业客户，个人客户的存款是全额保障的，也就是一分不会少，而企业客户是提供90%的保障。
可以看到，当实际发生银行破产的情况时，政府还是会尽可能保障个人用户的利益的，像这次包商银行的事，超过50万存款的用户估计大有人在，如果只保障50万，那真的是巨大打击。
当然，如果你不放心自己的存款，你可以把存款放在不同的银行，每一家银行不超过50万，并且优先选择五大国有银行，这样的安全性会非常非常高。
相比于中小银行，大型国有银行资本率更为充足、抗风险能力更强，发生挤兑危机的可能性相对较小。
明天系与包商银行：三万亿金融帝国是如何瓦解的？
要提醒你的是，这一制度保障的只是存款，不涉及银行的理财产品。不过银行的理财产品一直都不是无风险的，像今年的原油宝等事件，已经把风险和收益对等这个事说的明明白白了。
另外，如果银行破产，你欠银行的各种贷款都是要还的。这些债务都算是银行的资产，破产后会转交给新的接手方，你到时候该还多少还是多少。
2020年，我们见证了太多“意外”，原先想都没想过的事都发生在了眼前：原油跌到负价格、银行破产、席卷全球的新冠疫情…
打破预期的事会越来越多，不确定性会填满生活，我们能做的就是调整自己的心态，了解清楚政策和法律，最好准备来应对各种可能到来的不确定性。

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