金融数字化变革的新思考

互联网金融三十人论坛（CIF30）联合国培机构在北京举办第四届金融科技与金融安全国际云峰会。华软资本高级副总裁任军出席并演讲。

华软资本高级副总裁任军提到金融机构数字化转型的重点在于全渠道经营能力、技术对业务创新的驱动力和盈利模式创新。全渠道经营能力体现在移动端场景拓展及聚合体验升级等，技术对业务创新的驱动力体现在全业务、全流程、全场景的创新支撑等，盈利模式创新体现在建立低杠杆、轻资本、快周转、高回报的全资产框架等。

以下为演讲实录：

大家好！非常感谢主办方的邀请，很荣幸代表华软集团跟大家做一个呈现和交流。今天我演讲的主题是《金融数字化改革的新思考》。

一、“非接触式金融服务”带来的挑战与机遇

2020年是非常特殊的一年，突如其来的疫情对整个全球产业造成了前所未有的冲击。金融业身处其中，作为与民生和经济息息相关的重要行业很难独善其身，从而引出了我们今天的“非接触式金融服务”这个互动专题。我想无论挑战有多大，我们作为一个金融的从业人员，还是简单用 “三个机”来概括我们对当前形势的看法吧。首先我们要直面危机，然后寻求转机，并获得生机。

具体到金融服务领域，疫情对我们的影响主要有哪些呢？如图所示，我想主要有这么四个方面，渠道、客户、产品和我们金融机构的内部运营。

首先看渠道。疫情对金融服务渠道的冲击应该说是冰火两重天，一方面可以看到金融机构在线下的所有网点，客户都非常非常少，业务离柜率进一步提升。而另一方面与之对应的线上交易，像网络银行、手机银行、微信银行等业务如火如荼。在各种线上场景，金融机构跟平台厂商的合作、场景融合也更加密切。

第二，我们来看一下对客户的影响。实事求是的讲，这次疫情实际上是帮助金融机构进行了客户线上化的进一步聚集，有一些线下的中老年客户在疫情期间慢慢的开始向线上迁移，也有一些比较偏远地区的客户衍生出来新的金融服务需求，这些都是客户端的变化。

第三，我们看一看金融产品。疫情对各类企业，尤其是中小企业的影响是非常大的。今年2月份发布的一份调研报告显示，疫情期间88%的中小企业每天都在亏损，82%的中小企业每天都面临着现金流的困境。在这种情况下，我们金融机构如何从中找到业务机会，给这些中小企业提供急需的金融服务。另一方面，从整个疫情的跟踪和社会治理角度，我们可以看到在线医疗、在线教育、居家休闲娱乐等行业，在疫情期间得到了极大的发展，体现出空前的活力，为大家提供了卓越的服务，那么我们金融服务如何满足他们快速增长的资源需求。

除此之外，我们也看到疫情对金融机构也带来了非常大的挑战，对金融机构的运营管理提出了更高的要求。比如远程办公、在线快速审批，以及应急响应等，这些都对金融机构的内部运营管理提出了新的挑战。

二、新实体经济、新基建需要新金融

疫情之外，我们再放大视野，看看整个经济社会当下的发展对金融服务的期待。

在5月份刚刚结束的“两会”，结合疫情和国民经济发展现状，中央提出了“六保”和“六稳”，强调加强“两新一重”建设，包括刚刚前面嘉宾也提到的新基建，它肩负着激发新消费需求、助力产业升级，支撑我国数字经济发展战略的重任，会影响到很多行业的未来发展和整个商业环境。

简单举两个例子，比如5G。数字化高速公路离不开基础设施的建设，当前我国有370万个4G基站，将逐步升级到5G，5G用户已突破8600万，未来2-3年甚至更长时间，会催生5G业务的大发展。随着5G的铺开，可想而知各种金融服务场景将更加丰富，而带宽的拓展及低延时，将为金融服务的拓展和创新带来巨大的想象空间。

另外，像数字货币。今年以来央行不断推进数字货币发展战略。四月底的时候官宣，央行数字货币会在深圳、苏州、雄安等城市以及冬奥会现场进行封闭测试，国家层面已经徐徐拉开了国家法定数字货币的发展蓝图。我们知道，央行全新的加密数字货币体系是基于区块链技术的，区块链的核心要素是交叉验证、可追溯、成本低廉以及不可复制等等，这些将极大的改变我国货币和金融发展的格局及前景。那么，当数字经济、智能制造、新基建、数字货币等成为经济社会发展新趋势和新重点时，金融服务将如何变革和创新呢，这是摆在我们面前亟待思考和解决的一个课题。

三、金融数字化转型的关键能力

围绕着金融服务，近几年业界谈论最多的可能就是数字化转型。金融业数字化转型是一个非常庞杂的系统工程，涉及金融机构从战略、架构、流程到人员、制度、文化在内的一些列变革。我们华软在此基础上，结合自身十多年行业实践，大致总结了金融机构数字化转型所需具备的几项关键能力。

第一，以客户为中心。这点业界说了很久、很多了，关键是如何从原来的以账户和产品为中心，转变成真正的以客户为中心，能够洞察客户全生命周期的金融服务需求，并围绕着客户服务重构组织架构，重构我们的管理流程、人才机制。

第二，实现平台化运营。要改变原来后台驱动的业务发展模式，变成四轮驱动，我们讲“前店后厂”，这样才能提升服务的全覆盖能力。现在无论金融机构还是企业，都在建大中台、数字中台，这个大中台就是对平台化运营最实际的支撑，只有实现了平台化运营才能打通客户、产品、交易等全流程，实现集约化运营。

第三，是敏捷开放能力，即以科技支撑实现快速的技术迭代和业务创新，用科技赋能业务，将业务嵌入到各种生态中去实现协同发展，创造价值。像DevOps智能开发及运维平台及开放银行，就能帮助金融机构建立和提升敏捷开放能力。

第四，是数据智能的应用能力。要从原来粗线条的数据统计和应用，推动数据的深度挖掘和智能决策，这也是金融机构向数字化转型的一个重要目标。

四、金融业数字化转型的成熟度

围绕着数字化转型，业界最近开始探讨会有哪些阶段和目标，分几大步骤。今年5月央行金融科技委员会第一次会议，也特别提出加快建立金融科技创新的指标体系，推动行业的规范化发展。

华软也结合我们在行业一线的实践，提出了五个阶段的转型步骤和建议，分别是运营数字化、组织数字化、服务智能化、风控管理智能化，并最终建成数字生态。

在这个过程中，要实现四个方面的重要创新。一个是组织创新，即整个组织的激励和文化等变更。二是体验创新，像移动化服务，以及人脸、虹膜、语音、指纹等新型体验交互技术的应用。三是技术创新，即采用分布式和敏捷开发模式，加强AI、区块链等技术创新和应用。四是生态创新，即通过互联网流量导入，建立API开放平台，实现O2O场景融合等，最终形成整体的数字化生态。

五、数字化转型的重点

未来金融机构也好，企业也好，数字化转型的重点有哪些呢？我们认为重点是以下三个方面。

一是全渠道经营。大家可以看到，手机已经作为我们日常交流、生活的重要载体，一机在手应有尽有，已经成为我们工作生活的“摇控器”。那么，围绕金融服务移动化如何加强场景拓展、聚合及体验的提升，是我们需要关注的。疫情期间，视频直播带货异常火爆，金融服务如何结合这些新手段进一步丰富线上营销模式。除了线上跟线下的协同外，随着数字化进程的深化，我们需要全渠道的协同，特别是数据的共享。当然围绕全渠道经营，我们也需要进一步简化和优化流程，保证整个服务无断点。

二是加强技术对业务创新的引领。说到金融科技不得不提对中小企业的扶植和支持，在现实的情景中，中小微企业经常遇到融资的贵、慢、难，这是中小微企业发展遇到的最典型问题。而从另外金融机构一边看，会觉得中小微企业发展小、散、高，即贷款金额小，市场分散，风险较高。要解决这个问题，就需要用数字化营销和大数据风控的组合拳。这次疫情实际上也帮助技术提供了更多应用场景，从应急响应到创新驱动，进一步刷新开发流程，提高交付质量和速度，；不仅仅针对单一功能，加强了对全场景的支持覆盖能力。

最后一个，是金融服务模式的创新，盈利模式的创新。如何从原来的存贷差向存贷、交易和价值管理等多维度实现转型，实现最终的价值管理和价值发现。在这个过程，如何建立一个轻资产、快周转、低杠杆、高回报的资产架构。简单讲，作为一个金融机构在现在的商业场景下，生存法则可以概括为：场景化获客、标准化风控、数字化治理。

六、华软集团简介

下面简单介绍一下我们华软集团为行业数字化所做的一些努力。华软集团包括三大板块的业务，其中一块是金融科技业务，即华软金科。华软金科专注于金融和企业两个垂直领域。如图所示，这是我们所理解的未来银行的整体应用架构。底层是一些非常新型的IT基础实施，金融机构需要通过分布式、微服务的方式去重组整个服务逻辑和应用架构，可以像搭建乐高积木一样快速组建各类金融应用。通过这些架构，我们能够将各个产品及服务嵌入和输出，构建开放的生态。我们也可以充分运用数据智能，依托于这些底层技术，打造智慧银行。依托这样的架构和金融创新能力，金融机构为客户提供的将不再是片段的产品，而是能覆盖客户全生命周期的金融服务。我们理解金融科技的使命归根结底就是要为金融机构和客户创造价值。

华软金科秉承“科技致新，金融至简”的发展理念，整合金融与产业两大垂直领域的科技力量，运用云计算、大数据、区块链、人工智能、分布式等新技术，自主研发新一代科技平台，构筑“简云生态”，为银行和企业提供新场景，实现科技赋能。在金融行业，我们有大中台、开放银行、智能营销等解决方案；在企业端，我们有智能产融平台“简链”，有企业中台系统，有供应链金融解决方案，还有区块链解决方案。

华软集团的另一个大板块是华软资本。华软资本成立于2008年，以科技创新，包括资产管理、科技创投为主业，是一个综合性的投资机构。已经连续七年获得了“中国十佳私募股权投资机构”荣誉，连续三年荣膺“金牛”私募股权投资管理大奖。投资领域聚焦在国家战略新兴产业，以新一代信息技术、高端装备制造等为基础，构筑了三位一体的科技金融业务体系。依托专业资源，挖掘投资机会，服务高科技企业。

华软集团还包括华软实业板块。华软实业依托华软集团在资本、投资以及实业中的经验，构筑新产城空间，推动区域化人才聚集，实现经济和产业的可持续发展，服务于实体业务；还可以提供资产管理及咨询服务，以及大宗贸易，这是整个华软集团的三大业务板块。

以上就是我今天跟大家的分享，也是我们对金融科技的一些新思考。希望会下与各金融机构、合作伙伴一起，共筑金融科技的美好未来。谢谢大家！