网商银行金晓龙：新商业格局下的供应链与物流金融服务

蚂蚁金服大家都比较熟悉，蚂蚁金融服务集团正式成立于2014年10月，专注于服务小微企业与普通消费者。基于互联网的思想和技术，蚂蚁金服致力于打造一个开放的生态，与金融机构一起共同为未来社会的金融提供支撑，实现“让信用等于财富”的愿景。

蚂蚁金服以“为世界带来更多平等的机会”为使命，牵头发起网商银行。网商银行成立于2015年6月，成立之初有几个特点：我们把普惠金融作为自身的使命，把互联网作为技术支持，是中国第一家将核心系统架构在金融云上的银行。基于金融云计算平台，网商银行拥有处理高并发金融交易、海量大数据和弹性扩容的能力，可以利用互联网和大数据的优势，给更多小微企业提供金融服务。

在信贷业务领域，网商银行最主要的业务特点就是提出了“310”小微融资服务模式，即3分钟申请，1秒钟放款、0人工操作。成立至今，网商银行累计为超过1000万小微企业和个体经营者发放过贷款。

随着互联网技术的不断发展，商业模式也在不断的进行演变与进化，从1.0 店商，到2.0 PC互联网，再到3.0 移动互联网，现在我们认为到了4.0以消费者为中心，即大数据驱动的端到端全网全渠道融合的新零售时代。

我觉得从今年开始，在几大商业平台和实体经济的推动下，新零售在今年得到了蓬勃的发展，实现了从理念到验证的过程。举个例子，比如天猫，在618这一天，通过大数据，引导几千万人到线下消费，成功证明了互联网商业正在从线上走向线下，线上线下融合正在加速。

这种商业格局的变化，会对整个社会产业供应链、物流和金融带来很大的冲击。我始终觉得商流是引领，引领了物流、资金流和信息流。过去的逻辑是“货、场、人”，生产比较好的商品，通过合适的场，就是渠道，线上或者线下渠道传递给人，新零售本质就是把“货、场、人”思维逻辑改为“人、场、货”，首先识别消费者，从消费者需求出发，怎样以消费者最满意的商品，最满意的渠道，最贴心的服务把这些商品和服务递送到消费者手里。围绕这样一些“场”再组织后端的“货”，而“货”背后则是柔性、可定制化的商品，以及高效的供应链体系。我们最高端的奢侈品或者高端的服务用品都开始定制化运作，我们相对比较低端一点，像拼多多，也根据拼的客群反过来做定制化生产，从最贵的商品到比较便宜的商品，从消费者出发，从零售出发，倒推供应链、产业链，这个逻辑趋势已经在逐步实现地过程中。由此我们可以看到，核心企业开始对供应链上下游及纵向垂直市场进行整合，产业互联网与消费互联网逐步融合发展。

看一下天猫有哪些变化。以前天猫口号叫“理想生活上天猫”，但是这个核心是天猫，现在提出另外一个口号“赋能品牌新零售”。“赋能品牌新零售”是什么意思？也就是说推动品牌商把他的产业进行线上线下一体化改造，包括把线上流量引到线下去，包括把线下经营场景网点进行智能化改造，让我们品牌商识别自己的客户是谁。

反过来看，如果商业格局发生变化，对供应链有这样的C2B的改造，将对物流方面带来哪些变化？从整体上讲就是要求物流效率更高，流程更透明，成本更低，构建高效新物流体系。

我们传统供应链是从原材料→制造商→分销商→零售商→用户，传统的供应链形态使得我们目前的物流行业呈现这样的发展格局：整车/大票零担，占比55%，极度分散；快运/小票零担，占比40%，较集中；快递、落地配占比5%，高度集中。

随着新商业、新零售的发展，将为物流行业带来变化，配送方式方面，将由少批次、低时效，转变为多批次、高时效；仓储方面，将由大仓、靠近生产端，转变为中小仓、靠近消费端；干线运输方面，将由大批量、经验型、后置性，转变为小批量、智能型、前置性。随着新零售的推广，物流行业将呈现快递、落地配市场占比增加；快运、快递玩家向对方市场相互渗透；仓会成为物流公司的标配；整车市场中的小微物流经营形态会长期存在，但会向科技型、智慧型发展等发展趋势。

怎样实现这样的趋势？中间这层会发生很大的作用，即使整车市场、干线市场、快运市场可能短时间在运输主体中不一定出现特别大的车队经营主体，但是在生产服务商里面，可能会有一些巨头的出现，比如仓储系统服务商、无车承运人平台、物流园区服务商等。通过服务平台的整合，会支撑于很多实体运输的主体，再把效率提高。物流行业的发展催生出各式各样的平台型服务机构，这些机构又反向促进了物流行业的结构升级。在这一过程中，金融产品作为必不可少的工具，完善了平台的服务，更加速了平台对场景的渗透。

目前物流行业的金融需求方多为小微企业，他们的特点是有限的抵押物、数据化程度低、行业利润率低，小、多而分散，使得我国物流领域小微企业一直饱受融资贵、慢、难的困扰。为此，网商银行提出了数据驱动、场景驱动方式，提供即来即用服务，计划未来3年要联合1000家金融机构共同服务中国的3000万小微企业。

我们大的逻辑是新金融服务新物流，新物流促成高效供应链生成和完善，从而实现新零售与新商业服务模式的改变，物流和金融都是为商业服务的，但在这一过程中，新物流将成为所有产业的底盘，助力新商业快速发展。