唐山银行王鹏：智能银行是未来银行服务发展方向

智能银行建设贯穿着唐山银行的发展道路。自2015年“智能网点”始建以来，唐山银行积极推进智能化建设，并逐渐延伸到自助设备、渠道管理、O2O功能的拓展及核心系统的创新。顺应金融科技发展趋势，唐山银行以技术作为基石，形成了智能化的金融服务模式，实现了全辖网点100%智能化运营。

“智能银行是未来银行服务的发展方向，是银行建设从线下走向线上的必经阶段”，唐山银行副行长王鹏在接受记者专访时指出，“拥抱科技，开放合作”已经成为转型临界点下银行业的发展动力，疫情也使银行的线上化与智能化改造需求变得更加迫切。

数字化发展，变革与机遇并存

记者：目前数字经济正在改变银行的经营与服务模式，您认为数字化发展对商业银行而言存在哪些挑战？

王鹏：数字化发展使商业银行正经历一个前所未有的重大变革和机遇期。针对城商行而言，由于资本、人才、科技等方面的短板，与大型银行相比，面对规模增长乏力、经营范围受限、风控压力加大等诸多挑战，承载着更大的阻力。但城商行具备较强的创新能力和高度的灵活性，可以借助金融科技推动数字化转型，对营销、风控与运营环节进行数字化改造，对大数据、新技术、新平台和新金融等领域进行应用升级。目前数字化发展对银行的主要挑战包括：

资金投入：银行数字化转型需要投入大量的资金用以维护IT基础环境的运营和信息系统建设，以应对日趋精细化、复杂化的内部管理要求、金融发展趋势和外部监管政策。然而除国有和股份制银行外，大部分城商行的投入均处于较低水平。

人才储备：银行业尤其是中小银行普遍存在“招聘科技人才难”的窘境，一方面在于金融科技公司和互联网企业加速发展给中小银行的人才补充带来巨大挑战，一方面在于中小银行能够提供的技术平台和发展空间相对有限难以形成较强吸引力。

架构转型：城商行有着20余年的发展史，在积累了足够的经营管理经验的同时，也留下了沉重的历史包袱，即系统分散、架构不一、数据缺乏标准、维护困难，与目前“平台化、组件化、标准化”的架构趋势和数据要求显得格格不入。如何实现平台化管理，如何实现数据集中治理、如何实现架构的统一管控，还需要一个过程。

记者：您认为银行未来应如何利用自身优势与金融科技企业展开竞争或合作？银行为获得竞争优势，应打造自身哪些核心能力？

王鹏：相比金融科技企业，银行有良好的群众信任基础和网点优势，以此为客户打造安全可靠的、线上线下一体化的金融服务平台。相比企业竞争，合作共赢才是目标。借助金融科技企业的创新能力和客户积累，能够快速向更广的受众推出金融产品，让客户得到更便捷的金融服务。

银行首先应打造的核心能力是数据积累和分析运用能力。数字化转型，数据是根本，需要加快数据治理工作，打造大数据平台，加强数据分析团队建设，利用内外部数据，深入挖掘客户偏好和潜在风险，实现差异化营销和风险控制。

其次是自主研发能力。重视人才建设，着重培养自有技术人员的研发水平，对重要的业务系统和渠道应用，掌握核心架构和开发能力，摆脱对厂商的完全依赖。

再次是业务连续性能力。业务的高速发展和创新，系统的稳定运营是基础，需要持续不断的投入资金和人员，提高故障响应速度和系统容灾能力。

最后是快速创新能力。要持续保持对前沿科技的敏感，加强与外界的培训和交流，利用新知识、新技术，结合银行的实际情况，创新服务场景和金融产品，实现快速发布。

记者：唐山银行在数字金融方面有哪些战略规划？

王鹏：首先设计适宜本行业务拓展的数字金融产品，提升客户体验。依托本行银行卡、权益支付活动等，紧密围绕本区域老百姓需求，设计适宜本行业务拓展的数字化金融产品，在产品体验上还要遵循简单便捷、步骤式操作，尽量减少客户的操作流程。

其次，开展场景化获客业务，打造用户生态圈，实施“金融+科技+生活/生态圈”。在场景化获客产品设计时通过数据分析，实现客户精准分群，推送相应的营销信息，让客户在无形服务中感受到金融的有形化，通过设计场景形成闭环生态圈，提高客户忠诚度。挖掘客户的需求，实现低成本快速拓展渠道，同时借助场景获取的数据，依托真实的交易，切实高效控制风险。

同时，加大与行业龙头平台企业的合作探索。尽可能选择月活在千万级别以上的平台开展合作，因为其提供的服务能够使客户产生极大的依赖性，借助金融科技公司的科技力量，打造金融生态，实现资源共享。

最后，加大全行数据治理体系建设，发挥数据管理赋能。提升数据应用有效降低运营成本，提升运营服务效率，进而提升对于客户营销和管理的指引价值。通过大数据应用分析，丰富挖掘数据分析模型，结合大数据资产管理方案，为数据管理赋能，使唐山银行数据价值得到提升，搭建本行核心优势。

智能网点是银行建设从线下走向线上的必经阶段

记者：在践行普惠金融发展理念方面，唐山银行有哪些举措？

王鹏：在普惠金融方面，我行做了以下几点工作。

加强组织管理。不断优化完善普惠金融部职能定位。配备抽调业务骨干，以确保普惠金融工作的专业化营销、专职化管理。同时，明确目标，强化激励作用。2020年初我行制定和明确了普惠金融小微企业贷款年度发展目标，将普惠金融工作业绩成果纳入经营机构及主责部室的重点考核指标。

产品创新和流程优化。我行先后推出“联盟易贷”、“保易贷”、“抵易贷”、“优业贷”等线上线下融资产品，同时通过结合河北国税数据，推出了“税E贷”线上融资产品，实现了小微企业融资全线上办理，秒批秒贷。通过结合普惠金融业务实际特点，对产品、制度、流程、授权进行差异化优化和完善。

降低小微企业融资成本。针对小微企业，特别是批发零售、住宿餐饮、物流运输、文体旅游等相关行业和受疫情影响较大的本地小微企业融资需求，我行严格落实监管政策要求，加大支小贷款利率优惠力度，近期将新增投放的支小贷款利率压降至4.35%，切实降低企业融资成本，缓解企业经营压力。

扩大小微金融业务覆盖面。充分发挥地方法人银行优势，增加金融服务渠道、措施，主动联系对接企业，了解融资需求。疫情以来，我行针对受疫情影响较严重的餐饮、文化、旅游等行业小微企业贷款金额近5亿元左右；主动对接和跟进市政府“春雨金服”活动名单内有贷款需求的小微企业近百户；主动对接和跟进“唐山市企业综合金融服务平台”上申报的小微企业贷款需求近350笔左右，申请贷款金额近50多亿左右；完成“百行进万企”活动1500户左右小微企业的金融服务需求调查。

记者：唐山银行何时开始提供智能网点服务？与传统网点相比，智能网点有哪些新体验？您认为这是否是未来银行服务的一种体现？

王鹏：唐山银行“智能网点”建设始于2015年10月，初期以智能银行、智慧网点建设为切入点，逐渐延伸到自助机具、渠道管理、网点功能、线上线下（O2O）功能的拓展，再到核心系统的机具创新、产品创新、流程创新、平台创新，并以此为主线贯穿唐山银行智能银行建设的始终。

与传统网点相比，智能网点不仅仅是单纯的对物理网点的改造，而是实实在在提高业务处理效率，提升客户体验。唐山银行全方位推行机构分级定位、网点功能分区、增加机具种类的做法，根据网点地理位置、营业面积、人员配备的不同，实现网点功能的全面转型，给客户带来全新的视觉感观和业务参与体验。

智能银行是未来银行服务的发展方向，是银行建设从线下走向线上的必经阶段。随着阿里、腾讯等第三方金融公司在支付、结算等方面的发力，传统银行业受到了前所未有的冲击。拥抱科技，开放合作，已经成为银行业在转型临界点发展下去的唯一动力。而近期受到疫情的影响，线上化与智能化的改造需求，也显得更加迫切。

记者：在智能化银行建设方面，唐山银行是如何做的？

王鹏：首先，推动信息科技基础平台转型换代。智能化银行的建设离不开基础平台支撑，2019年我行完成了外部数据平台、统一风控平台和互联网信贷系统的一期开发和试运行，为引入金融科技技术推动信贷业务转型升级奠定了基础。2020年，我行启动了新核心和新信贷项目集群建设，作为行内一号工程进行重点推进，按照“技术先进、性能可靠、架构先进、灵活开放、安全可控”的建设目标，对全行业务系统进行整合、升级和替换。从而为后期智能化业务的发展提供强有力的技术支撑。

其次，持续推动产品创新和流程优化。2020年，我行推出了税E贷线上小微企业贷款，实现了小微企业流动资金贷款全流程线上办理，秒批秒贷。下一步，我行还将推出线上消费贷款、线上抵押贷款等创新信贷产品，运用大数据分析、人工智能等金融科技技术，为客户提供更为便捷、高效的资金支持。同时，通过建立差异化服务体系，为客户提供不一样的金融产品，实现客户引流和差异化营销。通过自主研发自助设备，引入人脸识别、OCR等相对成熟的创新技术，简化业务办理流程，释放柜台压力。

最后，推动我市企业综合金融服务平台建设运营。在唐山市政府的统一部署下，我行参与唐山市企业综合金融服务平台的建设运营工作，优化配置金融要素资源，降低企业融资成本，构建新型银政企合作模式，助力唐山市高质量发展，为服务实体经济发展贡献力量。通过平台，我行已对接受理融资需求近350笔，受理融资金额近50亿元左右。

金融科技在疫情防控及支持企业复工复产方面发挥了重要作用

记者：针对此次疫情影响，唐山银行采取了哪些应对措施？

王鹏：首先是全力支持企业疫情防控及复工复产融资需求。第一，建立专属信贷绿色通道，提高审批效率，优先足额保障抗“疫”企业信贷需求。对于经营受疫情影响暂时困难的中小微企业采取无还本续贷等差异化信贷政策。第二，安排专项贷款规模，全力满足客户线上融资需求，推出针对小微企业的“税E贷”产品。另外，进一步加大融资利率优惠力度，切实降低疫情防控时期相关企业的融资成本。2月28日，唐山银行在全国银行间市场成功发行了河北省内银行机构首只疫情防控专项同业存单，发行规模1.3亿元，较同期发行的同业存单利率价格低10bp左右。

同时，优化支付结算服务，全力保障疫情防控资金准确及时到位。包括确保网点服务工作正常运转；开辟应急金融绿色通道，全力保障支付及现金业务；加强现金管理，确保现金备付充足；优化外汇业务流程，方便受赠机构接受来自境外涉及疫情防控的外汇捐赠资金；继续落实手续费减免政策；个人定期存款到期自动延期，并执行原利率。

另外，加强应急管理和疫情应对。强化组织领导，制定疫情防控应急预案及措施，加强全员安全防护。截至目前，我行累计捐赠资金300余万元，并向卫健委等疫情防控机构机构捐赠了多批防护物资，开展了无偿献血活动以缓解疫情下血库告急的状况。同时，组建党员疫情防控志愿服务队，136名党员自愿报名参加，为坚决打赢疫情防控阻击战积极贡献力量。

记者：您如何评价金融科技在抗击疫情中的作用？

王鹏：金融科技在疫情防控及支持企业复工复产方面发挥着重要作用。

一方面体现在金融科技的助力减少了人员流动。金融科技的发展将很多传统需要面对面办理的业务转为了自助办理，从线下转移到线上。目前，我行90%以上的业务均通过自助设备或电子银行渠道办理，非接触式的业务模式有效减少了人员的流动和面对面的交流，降低了病毒的传播风险。

另一方面，金融科技提升了业务效率。金融业务摆脱了网点营业时间的限制，满足了客户随时、随地的金融需求。通过技术的引入，银行实现了自动化信贷审批和自助式贷款服务，破除了银行开展信贷业务的人力成本制约，从而可以为更多的融资人提供更为高效便捷的资金支持。

同时，金融科技实现精准扶持，助力企业复工复产。金融科技的发展拓展了银行风险识别和放款的手段，通过引入企业销售数据、征信、税务、社保、水电等多渠道的数据信息，银行可以对企业的经营有更为全面和实时的了解，可以对企业的资金需求和融资风险有更为直接的了解，从而在控制风险的基础上为企业提供精准，适用的融资服务。