甘肃银行段剑星：数字化转型为商业银行带来换道超车的机会

作为西北地区首家港股上市的城市商业银行，甘肃银行着力从数据治理、智慧网点、智能服务、金融生态、大数据风控、数字中台、网上商城等方面推进数字化转型。预计将在2022年末初步实现数字化转型“落地一套机制、打造三个平台、深化五大应用、夯实六大集市、构建十大主题”的总体目标。

“对于商业银行而言，数字化转型无疑是换道超车”，甘肃银行信息技术部总经理段剑星在接受记者专访时指出，尤其在经历此次新冠肺炎疫情的情况下，商业银行更加充分意识到数字化转型的重要性和必要性，“未来商业银行要以新兴技术为手段，推动业务数字化、数字业务化，提高防控风险和应对危机的能力，进一步提升金融服务效率。”

数字化转型是新形势下商业银行重获生命力的重要着眼点

记者：数字经济正在改变银行的经营与服务模式。您认为，商业银行在数字经济时代下有哪些必须做出的改变？

段剑星：数字经济时代下，商业银行在业态呈现、驱动力量、服务效率等方面发生革命性巨变。谁能深挖、利用数据价值，谁就占有先机，就能以较高的效率、较少的成本、良好的体验和较强的粘性去吸引客户、占领市场，取得头部地位，实现发展目标。因此，数字化转型已成为新形势下商业银行重获生命力的重要着眼点。具体来看，商业银行在获客活客、产品渠道、营销设计、内部控制、风险管理等各个层面都亟待数字化改造。数字化银行具有丰富的场景生态，能够以客户为导向、灵活满足市场需求实现产品创新，通过线上线下协同提供极致的客户体验。不仅如此，数字化银行还有利于实现高效的运营管理和智能化的风险防控。对于商业银行而言，实现数字化转型无疑是换道超车。

记者：您认为哪些问题是银行数字化转型中的重点？

段剑星：我认为银行数字化转型有几个问题需要关注：

首先，面向客户为中心的场景创新。数字化时代的客户需求发生了众多新变化，原有的金融服务模式难以适应未来的客户需求。优化现有“短板”，全面推动客户需求导向型的创新，更好地服务于企业和居民客户，真正践行金融服务实体经济的“初心”是推动商业银行数字化转型的关键。

其次，技术与自身资源禀赋的结合。数字化转型需要更好地把握大数据、人工智能、互联技术（移动互联、物联网）、分布式技术（云计算、区块链）、安全技术（生物识别、加密、量子技术）等新兴技术全面优化支撑业务发展。与此同时，要充分考虑不同银行的资源禀赋不同，技术布局的思路也有不同，制定符合自己银行发展的科技部署才能将金融科技的效益发挥到最大。

第三，安全原则与边界的保障。商业数字化转型过程中会出现各类数字网络型、互联网型、直销型、虚拟型的业务类型，银行业逐渐从过去的封闭走向开放，在此过程中，遭遇的风险挑战更加复杂，如：客户信息保护、网络风险防范、外包风险、业务连续性风险等等。银行的数字化转型如果离开了安全保障，就如“无源之水、无本之木”，因此风险防控成为转型过程中的重中之重。

第四，数据思维和数据能力的构建。从管理层到基层员工都要逐步培养根据数据思考事务，依托数据来发现问题、分析问题、解决问题和跟踪问题的思维。我认为，通过最大程度、多渠道、线上化获取内、外部数据并将其应用在营销、产品、风控、考核等各个部分已成为数字时代对银行人的必然要求。

甘肃银行的数字化转型实践

记者：在金融科技方面，甘肃银行近年来持续加大投入。2019年底，甘肃银行建成全省首家5G智慧金融营业厅。5G营业厅与传统营业厅相比有哪些区别？

段剑星：5G营业厅是融合了5G技术、物联网、人工智能、生物识别等金融科技的新型银行运营模式，致力于给客户带来更智能、更便捷、更高效的服务体验。较之传统网点，5G营业厅利用物联网技术，构建网点总控平台，将所有终端设备接入网络，整合网点物联、远程控制、服务调度、安保协同、风险控制、数据监控六大能力，实现网点远程全智能化运营管理，取代传统柜台+人工的服务模式。

用户进入甘肃银行“5G智慧金融”服务体验点后，不仅可以通过覆盖5G信号的智能柜台、网银体验机等智能设备享受5G技术带来的“极速”体验，“秒下”银行APP或各类金融客户端，借助生物识别技术无感办理业务，还可以在营业厅内通过5G VR眼镜体验甘肃的各大风景名胜，了解银行网点特色服务信息。同时，5G智能服务体验点里也融入了许多生活元素，以天翼云强大的计算能力为平台，利用5G大带宽和低时延能力，实时传输游戏视频码流至VR头盔或手机，用户可随时随地的享受浸入式的VR游戏体验。

记者：在数字化转型过程中，甘肃银行面临哪些挑战？

段剑星：数字化转型的确并非一蹴而就，我们处于自主摸索创新的阶段，在实践中也面对着各种挑战。比如，缺乏复合型人才。满足客户对创新性产品、便捷性服务和灵活性系统的需求是“业技”深度融合的产物，迫切需要大量既懂业务又懂技术的复合型人才。传统银行中部门与部门之间存在业务知识和技能壁垒，使得人才跨行业流动性差，影响数字化与银行业务的有效融合。

再如，如何颠覆传统组织结构。信息部门和业务部门存在相互独立的关系，客户的个性化需求无法得到及时响应和有效满足，传统银行的产品和服务逐渐远离客户需要，背离市场实际需求，极大地降低了决策效率和执行效果。

另外还有一点就是，数字化转型考验风险防控能力。一方面，数字化银行业务所涵盖的目标客户群体更加广泛，金融行为模式更加复杂，数字化银行在开展这些业务的过程中可能导致信息安全、隐私保护等技术风险以及法律合规风险。另一方面，数字化转型增加了金融科技等新手段实施风险审核与防控，但金融科技防控风险尚存的不确定性和未知性会导致互联网金融风险的积聚和发生。

记者：目前许多商业银行选择与金融科技企业合作开展业务，请问甘肃银行是否有与金融科技企业开展合作？会选择什么类型的企业进行合作？

段剑星：我们先后与苏宁金融、阿里云、蚂蚁金服、平安壹帐通、腾讯、华为、神州数码、长亮科技等科技公司沟通协作，在移动开发平台、大数据平台、智能风控、区域金融云、数据仓库建设等方面达成合作，并且广泛应用于客户营销、风险控制、移动运营等业务服务领域。

我们持开放态度与众多优秀的金融科技公司展开合作，倾向选择那些有技术、场景、流量，能够满足银行场景融入、精准获客、经验模式转型、开放支付等发展需求，能为各业务环节提供解决方案并开发相关应用，能保证银行 IT 系统架构平稳运行的金融科技平台。

疫情加速促进商业银行应用金融科技提升服务、实现数字化转型

记者：甘肃银行针对疫情推出了哪些抗疫防疫的举措？

段剑星：抗击新冠疫情是一场与时间赛跑的硬仗，我行紧急采取了多项举措。首先是研发推出了线上专项信贷产品“抗疫贷”、“医贷通”，为小微企业复工复产提供政策倾向性信贷扶持，填补重点医疗机构疫情防控期间购置医疗器材、药品等资金紧缺的资金缺口。同时，开通线上金融服务绿色通道，确保银行业服务疫情防控渠道不梗阻，强化银行业金融机构的线上综合金融服务，积极开通和丰富线上业务渠道，提升线上活跃客户渗透率，支持所有新老客户由线下转向线上，加快线上信贷产品对接参与疫情防控的客户，确保客户线上需求得到满足。

记者：就商业银行而言，您如何评价金融科技在抗击疫情中的作用？

段剑星：在抗击疫情的过程中，商业银行除了提供政策性扶持外还充分利用人工智能、大数据、云计算、移动互联网等新一代金融科技为底层支撑，以微信公众号、网站、APP、小程序、在线智能客服为媒介，共同为战“疫”服务赋能。我认为，疫情使我们进一步认识到了应用金融科技提升服务能力、实现数字化转型的重要性和必要性。未来要以新兴技术为手段，推动业务数字化、数字业务化，提高防控风险和应对危机的能力，进一步提升金融服务效率。