银行业谁在为低效埋单，你不知道的那些银行事

“金融科技正在推动银行业服务智能化、业务场景化、渠道一体化、融合深度化的‘四化’转型，并持续重塑业界生态”。中国银行业协会党委书记、专职副会长潘光伟在第二届中国数字银行论坛暨中小银行互联网金融（深圳）联盟年度大会上如是表述。

新金融形态已全面渗透银行业

毫无疑问，以云计算、大数据和人工智能等技术平台为支撑的新金融形态，正在分流传统银行的基本业务。

银行业云化转型已经进行了近十年，但目前看，远未达到理想效果。因为资金、人才等原因，IT投入一直跟不上技术的迭代，产生了停滞不前的现象。停留就是倒退，流程智能化、风控实时化、获客精准化的互联网金融竞争者像一条鲶鱼一样，开始不断搅动传统银行的金饭碗。领先的新金融平台型公司已经在支付、信贷、财富管理、征信等金融细分市场深入延伸。竞争者凭借互联网基因和技术优势，创建的数字生态圈为客户提供直观、愉悦的用户体验，导致银行获客难、留客难的问题进一步加重。

相关数据显示，过去一年有超过1/3的用户在银行资金占其所有流动资金的比例相对减少，这种现象在80后、90后年轻用户群体中尤为明显。这其中，有83%的人将资金转向各种新金融平台。

零售银行的客户关系流失和利润受到挤压，增长放缓，盈利能力下降。2017年银行净利润同比仅增长6%，而2012年的增速高达18.9%。同时，不良贷款率从2012年的1%增长到2017年的1.7%。

不转变服务形式 终将成为用户弃儿

在传统融资模式下，银行出于利益与风险控制的考虑，往往倾向于向大企业放贷，因为这样风控成本就会降到最低，即便大企业缺乏一些数据参数的认证，银行也会给予授信。但这样势必会流失大量优质的中小微企业用户。

仅仅依靠客户经理、审贷经理的勤奋，无法解决这个痛点。如大部分中小银行的供应链金融、贸易融资业务，仍停留在纸质化阶段，效率低、成本高、信息核验难。中小银行实现弯道超车的根本是提效降费，即：降低运营成本，提高服务效率。在金融科技的驱动下，中小银行可以最大限度地延伸场景实现，高效处理服务需求，例如，区块链技术可以扩大服务企业范围、突破中小企业信息披露不完善、贷后风险难以监控等难题，使得银行能够更好地切入供应链金融的业务模式中，获得新的盈利增长点。

整体看，中小银行应该如何从互联网金融巨头手中抢回客户资源，发挥地域资源优势，建立起独特的场景生态？

服务场景生态要求即时、高效、综合

服务智能化，需求即产品。银行曾经以产品为中心，粗放式发展的模式，正在主动转变思路，利用大数据分析用户的需求趋向，实现精准化营销的模式。在这种状态下，金融科技的赋能就尤为重要。而这种赋能需要针对前、中、后台进行全面的数字化转型。

产品场景化，服务不下线。场景化服务，就要求银行的形态发生本质的变革。用户使用场景在哪里，银行的服务就要在哪里存在，这就是即时服务模式。这要求银行积极应用具有场景化创新、小步迭代特点的数字化产品，让银行服务深度嵌入到多维度、高频次的应用场景中。

获客更高效，科技新驱动。加速网点标准化管理转型和智能化升级，数字化设备的应用大大提高网点业务的效率。金融科技驱动下，可以实现点对点快速打通中小企业信息“死结”，从而实现中小企业融资快捷、高效和低成本、低风险。

服务综合化，生态一体化。银行的未来角色将不再是简单的金融服务者，而是无处不在地满足用户的需求，并开放嫁接生态，为客户提供智能化、综合化的服务解决方案。

直销银行正在打通端到端的服务

将银行搬到手机端上，被视为银行提升服务效率的标志。但“获客难、活客难、留客更难”的问题，真得已经一键解决了吗？

中国银行业协会、IFAB（中小银行互联网金融（深圳）联盟）联合发布的《2018中国直销银行蓝皮书》显示，81.1%的受访者并不了解直销银行，功能使用集中在理财（37%）、查询账户（27%）、生活缴费（25%），同质化程度较高，与中小银行普遍将直销银行作为转型重要抓手，实现“差异化获客，弥补线下网点不足”的战略目标，仍有不小差距。

在APP应用尚未达到预期的同时，金融科技已经出现从大而全向专业细分，重点从2C向2B转移的新趋势。

第二届中国数字银行论坛暨中小银行互联网金融（深圳）联盟年度大会上，波士顿咨询公司全球合伙人兼董事总经理、大中华区数字化业务负责人郭晓涛认为，中国金融科技的核心变化集中体现在价值迁移，逐步从前端获客、客户服务、生态圈的打造，慢慢往后迁移，重点帮助企业提升内部管理水平、流程优化、数据分析的有效性等。从应用角度观察到的从前端往后端移动，意味着中国银行业应用金融科技，正在应用场景以外发生另一个大变化。

郭晓涛认为，生态重构意味着金融科技做大而全的思路正在变化，银行业数字化转型中开始逐步产生专业细分，专业细分的过程会让从业者发现，2C的业务将做得越来越少，而2B的发展变得越来越重要。以智能投顾为例，这是金融科技在零售银行和财富管理板块的重要应用，2C端的智能投顾技术应用程度已经相当成熟了，未来发展趋势是面向机构提供智能投顾的服务，财富管理领域2C到2B的变化，将成为金融科技下一步趋势的重要标志之一。

银行业还需金融科技全面赋能

尽管已经有了金融科技的诸多应用，但严峻的现实，倒逼银行业必须加速数字化转型。自2013年以来，中国银行业的ROE（净资产收益率）水平以年均1-2个百分点的速度下行，从接近20%降至15%左右。

宏观经济走向“新经济”变革，高资本消耗的传统经营模式难以为继，借助金融科技实现轻型化转型，成为商业银行与时俱进的重要突破口。

但值得注意的是，科技赋能不是一个容易的过程，不仅要引入先进技术，还要让金融科技与业务深度紧密结合才能真正见效。

平安集团副首席执行官兼首席运营官兼首席信息执行官陈心颖强调，人工智能技术的应用，使得金融机构能够在量和频率两个维度，都能追赶上高速增长的业务需求。语音机器人的应用，帮助平安节省了30%的客服坐席。平安第一次应用智能语音做销售，转化率从1.6%提升到了5.3%，人工智能对过去上万小时记录进行分析，并总结出最好话术的模型。

又如平安消费金融贷款四年间增长了10倍，坏账率下降67%，成本下降35%，金融科技的应用替代了886个网点，现在所有个人贷款少则几千元多则上百万元，只需通过视频与平安信审人员面谈，一周时间就可纯线上发放，依托的是金融科技对平安最优秀的1000多位信审人员过去经验的分析。

在争取个体工商业、民营小微企业客户为主的80%长尾客户过程中，中小银行面对的另一个更大挑战是，如何真正解决自身战略、资源、技术、人才四大痛点，实现数字转型效用最大化。

针对四大痛点，平安集团联合全国两百余家中小银行共同发起成立了中小银行互联网金融（深圳）联盟，旨在通过“抱团取暖、优势互补”的合作方式，帮助中小银行突破各自在金融科技发展中面临的战略、资源、技术、人才等方面的诸多限制。

潘光伟指出，推进数字化转型过程中依然面临传统银行体制、管理机制上的掣肘，目前传统商业银行中还存在着以部门和条线为主的管理和经营模式，导致客户需求、产品设计、技术知识脱节、数字化发展的效果难以整体性的有效体现。在过去传统以产品为中心的思维惯性下，银行服务离客户的真正需求依然有差距，民营和中小企业融资难、融资贵的问题仍然突出。科技人才储备不足，特别是既懂银行又懂技术的复合型人才缺乏，也是中国银行业数字化之路面对的重要问题。

中小银行还在奋力爬坡的路上

麦肯锡调研显示，国际领先的外资银行以平均每年投入税前利润的17%~20%用于数字化转型和创新。反观国内银行业，近年来虽然国内银行也开始试水数字化新模式，然而对于数字化战略布局、规模化实施落地、体系化能力建设的经验普遍不足，甚至众多银行的研发投入不足税前利润的1%。

1%不仅反映了战略层面的认知问题，也反映了掣肘研发投入的现实问题，数字化转型效果自然差强人意。

中国数字银行论坛的举行，是联盟战略赋能的具体举措之一。通过高端智库的搭建，为中小银行制定清晰且符合实际的战略规划和差异化实施路径，提供成功案例借鉴，显著降低会员单位的时间成本。此外，联盟还下设专业委员会，并聚合金融壹账通等平安旗下金融科技公司，提供人工智能、生物识别等方面的资源赋能和科技赋能，拉动会员单位业务规模和收入增量显著增长。仅针对中小银行人才赋能培训一项服务，就为会员单位直接节省百余万元培训经费。

作为平安集团旗下重要的金融科技输出平台，金融壹账通向联盟会员单位提供全面领先的技术赋能。

光大银行香港分行行长，香港银行学会副会长，香港中国金融协会副主席陈林龙认为：“作为行长，你有两个‘口袋’，左边的‘口袋’想着如何产生利润、如何完成任务、完成指标，右边的‘口袋’需要想着如何带这个队伍，金融科技就给了这样一个机会。”

上海银行在线直销银行部总经理郑涵认为：上海银行很早就已经跟金融壹账通开始合作，金融壹账通提供的金融科技对中小银行的帮助确实很大。互联网金融给我们提供了一个转型思路，或者是为高质量地发展，提供了很好的方式。“大家一起形成联盟，我们跟同业竞争的时候就没有障碍。开诚布公，在某种程度上大家都是站在一起，促进整个中国互联网金融的发展”。郑涵这样回应联盟的意义。

前郭县阳光村镇银行通过联盟平台与金融壹账通成为合作伙伴，成功引进了加马智能贷款一体机，并在金融壹账通帮助下成功搭建了智能风控体系。2018年该行上半年储蓄存款增长占到当地市场份额的30%，该行的智能网点已经成为当地最受欢迎的网红银行。

从IFAB的案例可以看出，金融科技并不是简单的金融+科技，更重要的是从战略、资源、技术、人才四大痛点全面入手，为金融科技全面赋能，才能真正实现轻量、高效地发展。

当找到解决痛点的路径后，中小银行数字银行转型会更加从容。