5G时代，智慧金融前景展望

2019年10月31日，中国信息通信研究院云计算与大数据研究所发布的《“5G+金融”应用发展白皮书（2019年）白皮书》(以下简称《白皮书》），认为5G技术在金融领域的安全审慎与合理应用，将极大地促进金融创新，减少信息不对称等因素带来的系统性风险，有望创新金融产品、革新经营模式、改造业务流程、重构行业生态，提升金融服务的可得性、便捷性、满意度与安全水平，最终实现巩固金融系统稳定性、提升金融服务效能。

金融领域经历了电子化、信息化、数字化发展阶段，目前也逐步地向智能化迈进。《白皮书》显示，5G对于金融领域的影响主要体现在两个方面：一是前台服务持续优化，可得性、满意度日益提升，主要体现在金融机构前台服务体验的优化、业务产品形态与服务模式的创新，典型代表如网络感知、产品形态、服务界面感知等。二是中后台集中化、智能化趋势明显，提效率防风险成为焦点。中台需要增强风险的预警、识别与防治，利用新技术提升决策效率，快速支撑前台产品与服务优化，典型内容有风险管理、渠道管理、战略规划。

智慧金融走进生活

2019年7月11日，中国建设银行正式推出首批5G+智能银行，首批3家“5G+智能银行”分别亮相北京。在这5G引领信息技术飞速发展的时代，建行发出了金融行业的最强音。智慧柜员机在业内首次将语音、刷脸、电子证件等技术融入客户自助业务流程。客户走进厅堂入口，人脸识别设备会主动识别到店客户，提前提醒大堂经理，从而实现客户“刷脸”入门。

借助“5G＋AR/VR”技术，创新推出突破时间空间限制的“云座席”服务，客户可以在任意时间任意网点，办理以往只能在柜面处理的复杂业务，而远程“云座席”通过视频画面轻松实现对线下客户的业务指导、协同操作、身份审核，仿佛就在客户身边。当然，无论是客户智能识别还是“云座席”视频互动，都离不开5G高带宽和低延迟这些条件。利用5G技术使对私业务、对公业务、支付结算业务等19大类、近300项功能都可以在智慧柜员机上快捷实现。客户无需带卡，只需在刷脸识别后对着设备说话就可快捷办理转账业务。

同时，5G+智能银行以追求用户极致体验为目标，不仅能够快捷办常见金融业务，而且还能办理百姓缴费、预约挂号等生活服务，代表未来银行趋势的银行网点新概念，实现“联接无感、服务无界、智慧金融、智慧生活”。相比于传统银行物理网点，5G+智能银行运用了多种新兴网络技术，亮点频出，自带光环。在5G+智能银行里，网点是体验空间。利用5G、物联网、VR等技术，打造无人驾驶汽车体验区，为用户提供裸眼VR驾驶、预约取餐、无感支付等服务，让用户体验到未来“万物互联”时代下的无感金融服务；打造家居银行体验区，在智慧音箱中嵌入利率、汇率、理财等金融查询服务，让用户体验未来“场景化、个性化、唯你专属”的金融服务。网点是对话空间。

充分利用5G技术的高带宽、低延时特性，利用“视频+直播”的技术，在网点举办讲座、展览、沙龙等多种活动，并进行实时高清直播，为用户提供社交服务的新场所。网点是娱乐空间。借助AR/VR、互动雷达、5G、人工智能等技术，为用户提供远程抓娃娃、无人银行寻宝游戏、网红打卡等娱乐活动，并将金融服务无缝嵌入，培育客户使用习惯，增加客户黏性。网点是无处不在的空间，提供无所不在的服务。

综合利用金融科技核心技术，打造金融服务“太空舱”这样一个微型、可移动的“快闪”网点，实现网点便利可移动，哪里有需求，就可以将网点开到哪里；金融服务按需提供，功能灵活可拆装。客户走进厅堂入口，人脸识别设备会主动识别到店客户，提前提醒大堂经理，从而实现客户“刷脸”入门。在深圳，农业银行借助“5G＋AR/VR”技术，创新推出突破时间空间限制的“云座席”服务，客户可以在任意时间任意网点，办理以往只能在柜面处理的复杂业务，而远程“云坐席”通过视频画面轻松实现对线下客户的业务指导、协同操作、身份审核，仿佛就在客户身边。

当然，无论是客户智能识别还是“云座席”视频互动，都离不开5G高带宽和低延迟些条件。利用5G技术让银行与客户“千里姻缘一线牵”的同时，让金融服务越来越贴近生活，融入生活消费各类场景，是5G银行网点的另一个看点。

智慧柜员机在业内首次将语音、刷脸、电子证件等技术融入客户自助业务流程，是“5G+智能银行”金融业务办理的核心。对私业务、对公业务、支付结算业务等19大类、近300项功能都可以在智慧柜员机上快捷实现。客户无需带卡，只需在刷脸识别后对着设备说话就可快捷办理转账业务。如果客户不会操作设备或需要业务咨询，还可以利用5G技术，实现云端低时延呼叫远程客服，提供一对一视频指导。智慧柜员机的外置舱门经过特殊设计，客户接近时舱门自动打开，进入舱内后，摄像头等设备能够自动感应、识别客户，锁定舱门，同时控制透明的舱门雾化，将客户与外界隔离开来，充分保证客户隐私。客户够在舱内查询明细账单、一键信用卡还款，体验到建行的龙财富等业务服务。未来，这一设备将可能成为微型、可移动的“快闪”银行，哪里有需求，就可以将银行开到哪里，使金融服务触手可及。银行内特意设置了5G远程夹娃娃这一互动环节，使客户直观感受到高带宽、低时延的5G网络带来的天涯若比邻的感觉。

“5G+智能银行”创新新颖的体验场景，引入客户成长互动游戏，创造全新的获客、活客方式，为新老客户量身打造不同的成长体验计划，通过智能有趣的互动体验激发客户兴趣，进一步提升客户的参与感、活跃度，吸引客户驻足。据相关工作人员介绍，开业以来，3家智能银行累计参观人数超过80000人次，客户引流效果明显，建设银行“5G+智能银行”逐渐成为打卡胜地，接待参观团体超过80个，日均业务量达300笔，其中现金业务占75%，非现金业务占25%。在“5G+智能银行”建设中，建行将这一理念贯彻始终，力求将金融服务与社交、生活连接起来，将未来银行网点打造成满足客户“全旅程服务”的独一无二的个性化空间，让客户切身感觉到好用、好看、好玩！

中国农业银行上海浦东分行营业部打造为“5G+场景”智慧示范网点。截至目前，该网点已实现5G网络全覆盖，并建立“5G+金融科技+智能导播+文化生活”多功能展区，大幅提升科技赋能场景获客、活客和留客的能力。结合5G与智能导播，该网点利用电子展示屏，为客户提供网点区域引导、热销产品推介、金融咨询播报、反假信息公示等智能服务，体现了陆家嘴金融城高端金融信息需求的区域特色，带给客户便捷、先进的服务体验。同时，网点在贵金属展区设置透明互动货架，人机智能互动，有效提升了客户金融科技直观体验感。

此外，该示范网点已搭建多个文化生活体验展台，为客户个性化需求提供“绿色通道”。搭建“留学宝”展台，借助数字播放屏，精心选播国际名校宣传实录，提供便捷的留学信息渠道。农业银行乌镇支行，在5G赋能之下的许多原有技术应用正焕发新彩。比如在网点的财富管理区，有客户体验了远程视频专家支持系统。以5G技术支持的实时视频连线，无论是清晰度还是稳定性，确实比4G技术下的视频要出众许多。并且农业银行也针对性地推出了具有扶贫特色的5G应用，如在湖南锦和支行，应用5G技术构建基于“互联网+金融机构+电商”的“三农”金融服务场景。农民可以通过5G的方式在扶贫商城平台上面加载自己的产品，让全国各地的人都可以去采购，这是农行从普惠金融这个场景进行的一种尝试。

招商银行天顺路支行，开启了西南地区首家5G智慧金融体验银行。基于5G高带宽、低时延、大连接的优势，使得网络传输大幅提速催生更多金融业务应用升级创新。进入大厅，大眼睛机器人“小招”会主动跟你互动聊天，唱歌、跳舞样样都会。另外，通过8K超高清视频技术，客户可以佩戴VR眼镜体验成都的各大风景名胜，体验银行合作商家的形象展示、银行特色网点信息。同时，客户可以在银行内体验5G信号转成的WIFI，“秒下”银行APP或者金融类客户端，提升了在线自助业务办理的体验。目前，通过最先进的生物识别、影像识别、人工智能、VR、流程自动化等前沿科技，在5G网络的“加持”下，可以实现金融服务与5G技术的落地应用。以后，必须到物理网点进行用户鉴权的业务有望通过“手机+生物识别”自助办理，传统厅内业务在5G网络高速、高稳定、切片网络的保障下进一步“流动”起来，为企业、社区、商圈客户提供更便利的上门服务。

去年年底，广州联通与广发证券联合举办了以“智领5G赋能未来”为主题的战略合作发布会。基于此次合作，双方联合成立5G创新实验室，共同探索“5G科技+金融证券”的落地场景及未来规划，如VR移动展业、路演工具、AR投资助手、虚拟空间交易室、云端证券应用等5G前沿应用产品，致力于绘制智慧、高效、便捷的金融服务新蓝图。“通过此次战略合作，广州联通在基础通信服务合作、5G联合创新中心、5G示范项目与产业联盟合作等各领域与广发证券共同打造5G行业边缘云、高清投资精品课、网上实时视频见证开户、VR直播等具有影响力的5G重点示范项目。”广东联通战略客户部总经理邢燕女士表示。

在金融领域应用面临的挑战

在5G构建的万物互联、万物智联的生态系统中，可获得的数据信息呈几何级数增长，金融服务的个性化、定制化、智能化更加突出，金融风险的管控更加多维、实时和动态，高效引导金融服务实体经济，然而在展望代际升级机遇的同时，新的挑战亦不容低估。5G使得信息传递更快、并发更大、加快了产品创设的速度，服务交付也不再是单一的产品部门可以完成，而是要求渠道、产品、合规、运营、科技等诸多部门协同完成，传统科层制的总分行、职能部门的组织形式已经很难适应。第三，商业银行应全面推进科技更新迭代。应在使用新技术前进行充分的调查研究。既要摸清当前用户的金融需求特点和市场环境，了解国内外5G技术应用前沿，也要结合自身实际情况和总体实力，制定科学合理的发展方式。相比现有相对封闭的移动通信系统而言，万物互联无法避免使得商业银行信息系统接入更多的外部网络，5G接入的用户、设备种类增多，风险随之叠加，金融机构很可能将面临更大规模、更高频次的恶意网络攻击。

同时，随着5G应用条件的不断成熟，一些新技术应用的新规暂时缺位将影响新技术的落地。《白皮书》显示，截至目前，中国内地仍无针对开放银行的监管政策框架或相关管理方案，其难点在于数据隐私安全。监管上对于智能语音代替人工语言实现合规的要求也未明确表态，对人脸识别的有效性、视频交互认证目前都持暂不认定态度，要求有多维身份验证及客户意愿验证方式。此外，5G+云计算、区块链等跨区域数据服务，与原有金融机构的核心业务不得外包、数据本地化的监管要求相悖。而且金融科技使银行呈现去中心化、分布蜂窝形式，目前采用的自上而下的监管路径需要迭代适配。

5G时代，将实现从金融科技到智慧科技的转变，一个数字化、智能化、开放性的时代正在到来，它将彻底改变金融行业的服务模式、营销模式、风控模式、运营模式，拓展行业服务边界。人民银行在《金融科技2019~2021年发展规划》要求，在打造“5G+金融科技”合作联盟、深化消费金融生态链、打造供应链金融新生态、实施渠道赋能计划、深化金融安全合作等方面加大与产业伙伴的合作，共同繁荣“5G+金融科技”生态，推动金融科技创新发展。

5G时代，金融行业究竟会变得如何更加智慧，相信我们很快就可以亲身体验。

来源 | 金融电子化
作者 | 马俊