拥抱场景，融合生态——民生银行企业综合服务平台

中国民生银行信息科技部副总经理(主持工作) 毛斌

我国中小型企业普遍存在信息不对称、抵质押担保物不足、风险承受能力低等问题，融资门槛高、成本高的问题函待解决。在传统的信贷审核模式下，虽然中小企业与核心企业有着大量业务往来，但单笔金额较小，且银行审核手续复杂、耗时较长，核心企业为规避或有负债，也难以进行信用绑定，银行的信贷支持往往成为中小企业发展的瓶颈。

究其原因，一是供应链的链条长尾端中小企业与核心企业交易结构复杂，交易频次高，但总体信息化程度较低，缺乏有效的信息传导，常常导致交易信息割裂；二是传统线下操作模式高度依赖纸质凭证的流转，造假欺诈成本相对较低，对于金融机构而言，贸易背景的审核成本相对较高，间接导致核心企业的信用难以进行多级穿透；三是多数金融机构的风险授信体系还是建立在传统的以“三表”为依据的“专家评审”的模式基础上，难以真正深入了解企业的实际交易结构，利用实际的交易数据来评判其主体风险。

然而，随着金融科技的发展，特别是区块链、大数据、AI和物联网等技术在金融体系中的逐渐应用，银行可利用平台整合数据生态链形成数据生态圈，在其周围形成一个可以交叉验证、持续积累的360度全覆盖的真实交易数据和行为数据集合。在民生银行“科技引领，数字民生”三年科技规划的引领下，公司客户服务领域构建了民生银行企业金融服务平台(Corporate Finance Platform,CFP)，以构建“1即N、N即1”的产融服务生态圈为愿景，围绕企业“产、供、销”生产经营活动，以“企业场景”为核心开展综合服务，一端对接产业，一端开放民生银行金融服务，以资产数据、信用数据、风险数据打通产融链条，构建产融一体化的产业供应链协同生态体系。

一、民生银行企业综合服务平台特点

民生银行企业综合服务平台根据自身特点，秉持“以客户为中心”的核心理念，以中台能力为基础，构建了“六大产品体系+六大中台体系+六大风险体系”的场景金融服务平台，将“平台+数据+场景”融合于一体，建立起民生银行公司业务的“智慧大脑”，为一线业务推动提供了强大的平台支持，通过科技赋能改变了传统的一线业务单打独斗的作业模式，极大提升了作业效率;本着“数据多跑路，客户少跑腿”的原则，民生银行企业综合服务平台已在新型行业结算、企业资金监管、全球现金管理、供应链金融、贸易金融、基础资产融资等领域，为民生银行客户提供了近百种的线上化融资、结算类产品。

总的来说，民生银行企业综合服务平台具备以下四个特点：

• 一是个性化，企业所处区域、行业、运营模式、运营环境等不同，构成了企业场景金融服务的巨大个性化和差异化，金融企业提供定制化的金融产品将成为常态。

• 二是链式化，企业场景金融服务是链状的，覆盖“N+1+N”的客户，不同交易环节金融服务需求不同，配套覆盖全产业链的金融产品，增加客户黏性，提升民生银行核心竞争力。

• 三是敏捷化：市场瞬息万变，企业竞争环境激烈，企业客户为满足客户个性化产品需求，要求金融服务产品快速创新、快速迭代。

• 四是嵌入化：企业客户交易场景复杂，需要通过团队深入挖掘企业各环节共性交易特征，孵化金融场景，快速嵌入合适的金融服务产品。

企业综合服务平台能力简介如图1所示。

图1 企业综合服务平台能力简介

二、构建场景金融服务模式

传统的公司金融服务模式往往是以银行的标准产品作为客户营销的基础，客户甚至需要按银行的要求来“适配”银行的产品，这往往意味着客户为此需要牺牲其核心诉求。但是，随着互联网金融的不断发展，如今瞬息万变的市场环境，单一的产品往往无法满足客户多样化的业务需求。因此，民生银行深刻地认识到一个单一的技术能力或者产品是不可能解决客户业务场景中的所有问题的，只有用整体的视角去理解行业、理解客户，才能发挥综合的协同效应。我们认为，场景化金融应该是立足于产业供应链基础上的金融行为，只有深入理解行业特征、交易场景和产业链客群的诉求，并炼化出各具特色的行业解决方案，才能有效开展综合金融业务。

在这样的业务背景之下，民生银行企业综合服务平台的宗旨正是要构建一种深度融合行业场景、提供综合金融服务的创新型平台服务模式，提供解决方案式的产品服务模式，真正将金融服务嵌入企业生产经营的链条中去，切实服务实体经济。

以医药行业为例，从医药及生物技术研发，到药品及器械生产、流通、消费以及相关服务，每一个环节都存在可被挖掘的场景与客群，通过选取长链条上的关键节点，以点带面，撬动交互关系下的多方客户的综合金融需求。企业综合服务平台医药行业链式服务解决方案如图2所示。

三、构建共享服务中台体系

近几年来，“微服务”“智能风控”“业务中台”“数据中台”“技术中台”等新概念几乎成为了各大互联网企业、大中型商业银行、领先科创企业战略转型的引擎和核心，以BATJ等为代表的互联网巨头纷纷完成了自己的中台战略布局。金融行业紧随其后，在自身的战略转型布局中各自构建了适合其自身特色的中台战略。

在架构规划上，我们致力于打造功能标准化、产品场景化、方案组合化、营销数字化、风控线上化的中台服务能力体系，敏捷、快速、灵活地构建解行业解决方案级的场景金融服务方案。

民生银行企业综合服务平台的共享服务中台体系主要可以总结为交易服务体系和风险管理体系。

1.交易服务体系

经过近一年的规划、设计和梳理，我们总结了交易银行、供应链金融、结算与现金管理等各大主要产品体系，并结合系统架构进行深入的研究分析，根据业务特性，将原来产品系统中耦合性高、内聚度低的业务功能进行合理的拆分、沉淀和抽象，提供标准统一、服务共享、能力复用的共享功能组件，打破老架构中产品割裂、功能割裂、客户割裂、功能间耦合度高的被动局面，从而达到快速适配客户场景、快速迭代交付、个性化场景适配的目的。交易服务体系共享服务中台能力简介见表1。

表1 交易服务体系共享服务中台能力简介

2.风险管理体系

风控体系建设一直以来都是现代商业银行的核心竞争力，伴随着民生银行全面风险管理的不断践行和深化，加之供应链金融、交易银行等对公业务发展的不断拓展和延伸，风险管理的业务复杂性不断提升。原先系统支持的传统信贷审批模式、传统信贷获客模式已经不能有效支撑业务发展，故而，风控系统模块化、线上化、场景化、智能化的体系建设应运而生。

针对现存风控系统的工程臃肿、耦合度高、维护成本高、回归测试成本大等传统单体应用的常见问题，民生银行借鉴当前行业领先的“领域驱动设计”的业务架构和“微服务”技术架构的设计思想，立足本行自主掌控的安全互联网开发框架TESLA4.0，历经一年的技术可行性验证、架构设计、产品构建、迭代开发和持续集成，逐步规划并形成了评级中心、押品中心、风险政策中心、额度中心、尽调中心、合同协议中心等多个风险中台的领域服务中心。风险管理体系共享服务中台能力简介见表2。

表2 风险管理体系共享服务中台能力简介

四、构建行业领先的中台技术架构

企业综合服务平台基于业务组件化、组件服务化、服务编排化的原则，包含业务场景层以及共享服务中台层(如图3所示)。结合“中台战略”“微服务”“容器和编排”等的业界领先思想，通过对服务的按业务领域拆分，加之对业务服务的组件化封装，使得平台具备快速组装编排产品服务的能力，支持业务营销产品的快速构建，提升交付效能。通过统一服务网关管理，屏蔽了本地调用和远程调用的差异，对接行内服务治理中心，实现了服务目录、API中心、访问控制、服务鉴权、安全流控等中台统一的接入接出能力。

图3 企业综合服务平台技术架构

此外，企业综合服务平台开发团队基于日常开发经验积累和总结形成的EISP-CORE开发框架，已经推广应用于业务产品层、共享中台层的每一个中台中心敏捷开发小组，进而统一了数据模型、开发规范、单元测试规范、持续集成部署规范，使得开发人员能够快速入门和快捷上手，后续只需要关注业务需求并按照规范开发具体的业务服务即可，不同的交付小组之间可以灵活调配资源，最终提升了开发质量和交付效率，确保了交付团队的持续稳定。

最后，开发过程中使用的公共技术组件和业务组件不断的沉淀和积累，形成了格式校验、应用日志、异常输出、多级缓存、分布式统一流水号等多项公共组件，通过交付工作的历练和提升，集聚开发框架的沉淀能力，形成业务需求交付和技术平台研发的良性互动。

五、总结

在这个需求快速变化的互联网时代，要求科技研发团队在面对业务创新时有足够快的响应力，并且降低业务试错成本，这将给研发人员带来极大的挑战，不能单纯依靠研发团队的苦干、蛮干，而是需要架构层面的转型，这也是中台战略诞生的背景。

经过近一年的规划、设计和梳理，通过对民生银行公司业务的产品、系统架构进行深入的研究分析，我们的愿景不仅仅是为业务部门提供一套业务系统，而是要深入融合行业场景、打造嵌入式的综合金融服务，真正将金融服务向实体经济延伸。民生银行企业综合服务平台将逐渐建立起完善的产品体系及共享服务体系，提供灵活多样的服务能力，适配快速的产品迭代创新，精准提供综合化的金融服务。

来源 | 中国金融电脑
作者 |
中国民生银行信息科技部副总经理(主持工作) 毛斌
中国民生银行信息科技部公司业务技术总监 王建明
中国民生银行信息科技部交易银行技术总监 朱浩翔
中国民生银行信息科技部对公风险技术总监 张杨