陈继东：蚂蚁数字身份识别技术在海外的实践

12月19日，由中关村科技园区管理委员会、北京市海淀区政府指导，中关村金融科技产业发展联盟、中关村互联网金融研究院、中国互联网金融三十人论坛（CIF30）联合主办的2020中关村金融科技论坛暨第七届普惠金融论坛在北京召开。论坛以“‘数’享生态，‘智’惠金融”为主题，来自全国各地政府领导、商业精英、学术代表、媒体人士齐聚论坛，共同探讨金融科技与数字普惠金融的现实与未来，为金融科技与普惠金融的深耕细作和创新发展提供智力支持和前沿分析。

各位嘉宾：

上午好！非常感谢组委会给我这个机会，给大家分享一下《蚂蚁金服数字身份识别技术在海外的实践》。我简单介绍一下，我是蚂蚁金服数字身份识别子公司ZOLOZ的总经理。

    大家知道对于金融来说，数字身份是它的一个核心基础，特别是不管对银行还是支付机构在做数字化的时候。所以，从最早的支付宝到我们的网商银行，再到更多的银行和支付机构，真正在线化的过程中如何来实现他的身份数字化，是我们面临的第一个问题。所以，其实我们是从支付宝早期做起，大概四五年前，把一些AI的技术、人脸识别的技术应用到支付宝的实名认证，然后再进而应用到支付，包括现在大家在线下很多的商场、超市看到的刷脸支付的场景，都是我们一步一步做起来的。从国内到国际，我们也是从去年早期开始，开始迈向把我们原创的中国的技术能够带到国外，特别是亚洲以及非洲的一些国家。今天就给大家分享一下我们在数字身份这个领域怎么把我们原创的中国的技术带到海外，给很多海外在经济和金融不发达地区带来更多的便利。

    首先，我想介绍一下对于全球来说在数字身份这个领域到底面临什么问题。第一，可以看到在全球众多的人口里面其实还有十亿的用户是没有一个合法的身份，这什么意思呢？特别是在亚洲、南亚以及在非洲的一些地区，很多人都没有一个合法的身份证，所以不管是享受政府的津贴，甚至是很多国家的赞助和捐赠，是没有身份去领取的，所以这是一个非常严重的问题。另外，即使有34亿人有合法的身份，但是没有数字化，所以我们也不能知道他的一些行为，当这些人在享受数字服务的时候，其实是有一定障碍和门槛的。还有32亿的人有ID，也有一些数字的行为，这些是比较容易获取到，像移动支付、社交网络这种服务。所以，对于这种数字平台来说，一个验证过的可信的身份是这个平台能否成功的关键，特别是对于一些金融平台来说。有一个数字，全球仍然有17亿的用户，由于没有更方便有效的方式来验证他的身份，使得他们不能获得金融的服务，比如说，他们不能使用支付，不能到银行开帐号，不能借款，所以有了数字身份之后，如果能用一些技术的方式，能实现更方便、更安全的一个数字身份的识别，能够大大地解决像刚才提到的普式的金融服务，以及更多的人能够带来人工的KYC成本的降低，以及欺诈的减少。

    对于ID，最重要的场景是所谓的KYC，对于银行、支付、保险来说，理财所有的金融帐号都要满足KYC的要求，实际上在国内就是客户身份识别的要求。一方面是监管对于反洗钱恐怖融资的要求，同时，对于金融机构也是一个减少身份欺诈方式之一。怎么把原来需要面对面去做KYC的方式，在银行和支付做数字化之后能够在线化、实时化和自动化？不管对于电子银行、数字银行还是对于移动支付，以及申请SIM的移动电信运营商，包括在线的贷款申请，eKYC都是其中最重要的一个环节。

    我拿一个具体的案例讲一下，就是我们如何把基于人工智能、生物识别的中国原创技术产生的一个eKYC的方案运用到东南亚的国家，特别是像孟加拉这种比较贫穷的地方。大家知道，蚂蚁金服从四年之前就开始在拓展我们的全球业务，其中有一个除了让中国人能够在海外更方便地使用支付宝之外，更重要的一点，是让本地人也能够享受到金融的服务，所以我们在东南亚投资了九个海外的移动支付的钱包，希望他们也成为当地的支付宝。其中，在孟加拉投资的bkash，是当地最大的钱包，但跟中国不同的是，在孟加拉有很多的用户，是人口众多的国家，有1.62亿人口，以年轻人为主，70%都是35岁以下，整个国家的金融基础设施非常落后，有83%的人没有享受到银行服务。所以，bkash这个钱包，这个移动支付的起源是帮助孟加拉国内很多不同城市不同地区的人做汇款。那怎么做的呢？有点像传统零售的分销方案，他在全国布了很多代理点，这些代理点的主要目的就是运现金，批量的运现金，用户去这些代理点付钱，接收方在另外一个代理点拿到现金，通过手机发短信的方式，在中国十年前使用功能机诺基亚手机的方式来做汇款，而代理通过每天运输大量的现今、钞票来帮助普通人做汇款的业务。可以看到为什么会有这样呢？是因为当地的移动支付机构、银行覆盖非常低，而且效率也很低，你去代理点申请一个帐号需要提交一堆资料，全是手写的资料，填很多申请表，上传很多资料，这些资料运送到数据处理中心，由人工一个个进行审核，所以每一个交易的成本，汇款的成本是非常高的，其中KYC的成本是更高的。对于我们来说，我们就是把现在这些所有的纸质的流程首先做数字化，让代理点有一个智能手机或者Pad装上应用，上面通过全部流程化、自动化的方式，让这个代理人帮用户去拍一个照片，然后填一些必要的信息，所有信息都是自动化处理，然后拍照，包括人脸的比对，以及跟政府的数据库做一个对比。

    对于很多用户来说他有一些自助的方式，有一些智能手机的用户可以通过APP完成自助的流程。所以原来通过七天要完成的注册过程，现在可能3分钟就能完成。同时我们也覆盖了20万代理点，不仅是对于没有智能手机的用户能够通过代理点帮他完成实时的注册，而且对于智能手机的用户也能够三分钟之内自助的完成。所以，这是一个非常具体的案例，大家可能想象不到在海外很多人没有智能手机特别功能机，但智能化的速度也是加速，特别是在一些海外的地区，在一些平常的地区，他们可能通过智能手机跟中国一样，直接迈向移动支付或者是数字的时代，所以我们提供的不仅是eKYC的方案，同时还有刷脸支付，以及通过人脸识别做身份验证的方案。东南亚的很多地区用我们的技术来解决当地金融普惠。因为安全和个人隐私保护是其中最重要一块，所以我们也拿了很多国际认证，同时也如刚才科技司的领导讲到的，我们也参与了ISO金融认证的标准制订，包括ISO/TC68，我们也通过中国本身参与到研究组的创建以及整个标准的制订过程中，我们希望一方面在这些国家产生一个事实的标准，让这些国家整个的eKYC其实都可以通过我们新的技术来使用，产生适配标准。另一方面，我们也在推进整个 ISO/TC68的标准。所以过去一年半，我们已经服务了东南亚大概九个国家，而且现在正进一步开拓非洲。其实在海外，特别是非洲、亚洲这些国家，他们更需要技术来改变他们的生活状况以及金融的普惠。

    我们可以预料到，同时这也是一个关于数字身份的调查报告，到2022年，大概60%的GDP会数字化。数字身份能够带来GDP的增长，可能会占到3%-13%之间，根据国家的水平不同，所以我们也是希望中国的原创技术更多的能够在数字身份以及更多金融科技的领域带给世界更多美好的变化。

    谢谢大家！