解决方案 | 基于大数据风控技术的普惠融资模式创新

方案概述

齐鲁银行响应国家号召，践行普惠金融，综合运用移动互联技术、大数据风控技术构建了全线上的智能审贷平台。该平台基于征信数据、企业纳税数据以及银行内部数据，将大数据建模和风控技术运用于小微信贷业务准入、反欺诈、额度测算、贷后预警等环节，实现了精确完整的“企业画像”，有效缓解银企之间信息不对称，解决了诚信纳税小微客户群体融资难题。该项目的实施，将小微企业扶持政策依托数字普惠金融新模式得到有效宣导和落地，惠及大众群体；企业凭借历史纳税信用记录便捷获得信贷支持，解决融资难题；金融机构通过小微企业信用贷款流程再造，有效降低人员尽调成本和操作风险，提高融资业务办理效率。基于该平台推出了税融e贷、政采e贷等系列网贷产品，打造了“敢贷、愿贷、能贷”的齐鲁银行方案。

项目入选由山东省发改委牵头组织的2019年度新旧动能转换重大工程课题攻关项目。“税融e贷”产品被山东省财政厅和人民银行济南分行等部门共同评选为2019年新旧动能转换优秀产品。2019年5月25日，中央政治局常委、国务院总理李克强来到齐鲁银行泉城支行视察指导工作，总理对我行立足服务中小微企业，打造银税平台、科技平台、创新税融e贷，利用金融科技，打造的“敢贷、愿贷、能贷”的齐鲁银行方案表示认可，寄语齐鲁银行“齐鲁青未了”，做好普惠工作。

方案背景

齐鲁银行自成立以来，始终坚守“服务地方经济、服务小微企业、服务城乡居民”的市场定位。步入新时代，齐鲁银行认真贯彻落实十九大精神，乘新旧动能转换之春风，把握税制改革及一系列减税降税政策，加快向以中小微企业为服务主体的普惠金融方向转型，在山东省内法人银行中率先成立普惠金融部，构建“科创、小微、县域、扶贫”四位一体的普惠金融发展新格局，加大全行信贷资源向小微企业倾斜。

从传统商业银行信贷的角度，由于小微企业经营规模小、资产少、缺乏有效的抵押担保等客观因素以及信息不对称、风险难以掌控等原因，融资难的问题始终存在，融资困局一直得不到有效缓解，使信贷需求和信贷供给严重错配。

在互联网金融快速发展的大背景下，以移动互联技术、大数据分析等金融科技势不可挡，与此同时包括税务数据在内的数据开放让线上信贷有了数据基础。因此齐鲁银行通过该项目的实施，打造一个线上小微企业融资平台，基于征信数据、税务部门掌握的企业纳税数据以及银行自身积累的历史数据，通过利用庞大的数据和移动互联网技术对客户的各类交易信息和经营行为进行综合分析，将大数据建模和风控技术运用于小微信贷业务准入、反欺诈、额度测算、贷后预警等环节，从而达到迅速筛选客户、了解客户的目的，通过金融科技破解小微企业融资难题。

方案目标

1、搭建大数据整合分析平台

通过该项目的实施，实现税务数据、工商、司法、征信等多维度数据的整合和解读。并进一步精准描绘出一副完整的“企业画像”，实现线上业务的智能风控体系。

2、打通线上业务信贷业务全流程

综合利用人脸识别、数字签名等技术，实现小微信贷业务全线上处理，创新金融产品和服务模式、改善客户体验、降低交易成本、提高服务效率，更好地满足小微企业金融需求。主要环节包括线上申请阶段的客户身份识别，线上审批阶段的智能决策技术，线上签约放款阶段的数字签名和电子存证，以及贷后阶段自动风险预警。

3、创建标准化的线上产品体系

采用“组件化管理、模块化设计和参数化控制”的设计理念，引入决策引擎和流程引擎技术，实现对产品属性的参数化、交易接口的标准化，可以适应不同产品属性、风险特征、客户群体，打造统一、灵活的线上产品设计平台。

4、推动我行由“客户”向“用户”的服务理念转变。

通过移动终端的使用，实现线上信贷审贷，提升客户体验。将金融服务无缝无感嵌入实体经济各个领域，融入客户的生产和生活，打破服务门槛和壁垒，推动金融服务无处不在，客户可以通过碎片化时间随时享受金融服务。从“客户思维”进化到“用户思维”，实现场景化营销。

方案特点

1、丰富的场景接入模式和技术方案

支持H5、API、SDK等丰富的前端开发技术，可通过独立app、公众号、小程序接入，从而将产品与丰富灵活的合作方业务场景融合，实现不同合作场景的贷款授信申请、审批、审查及业务管理功能。平台具备标准化的线上贷款接口规范，并基于规则引擎和流程引擎技术，实现了快速有效的产品对接解决方案。

2、全面的线上身份识别和认证技术体系

平台支持的个人客户实名认证服务方式包括人脸识别认证、银行四要素认证、个人身份证验证、运营商三要素验证四种方式。通过引入OCR识别技术自动识别信息，减少用户的输入操作，提高客户体验。通过引入人脸识别技术，解决在客户授权和签约时的身份真实性问题，客户操作过程产生的业务数据，通过时间戳进行固化，必要时可提供证明。。

3、健全的线上三方存证和证据保全机制

引进权威第三方存证服务，对线上贷款的电子合同、电子授权书等关键信息实时进行第三方规范存证和证据保全，采用加密手段、完整性鉴别手段，证明数据的完整性、私密性和安全性，国家权威鉴定机构能够对存证的电子文档出具司法鉴定报告，解决由于电子数据的脆弱性、多样性、隐藏性造成的取证难、举证难等问题，也可对接在线仲裁，快速高效解决贷款纠纷。

4、建立全行级别的大数据风险信息服务平台

搭建外部数据接入的整体系统框架，将外部数据接入后进行标准化处理，建设满足银行内部各个系统使用的标准化风险数据接口，屏蔽外部数据变化导致的行内系统变化。通过大数据技术对行内外数据的加工整合，通过数据辅助、风险视图、主动预警等手段为银行内部各级人员提供服务支持。

大数据风险信息服务平台的建设实现了线上信贷业务六化操作。即：“行为化”：降低财务报告依赖，强调企业行为数据的捕捉与分析；“全息化”：提供客户全息画像，实现360度全方位评估；“图谱化”：基于企业基因图谱分析，企业错综复杂关联关系一目了然；“智能化”：创新大数据智能模型，担保关联风险智能挖掘，形成可视化担保圈、担保链，直观揭示风险；“动态化”：采用动态评分技术，将客户视为所有历史行为的集合；“自动化”：系统自动采集客户数据，提升客户体验。

5、构建全方位的小微客户风险视图

平台提炼整合了全面丰富的行内行外数据。一方面在行内整合核心系统、信贷管理系统、手机银行系统、网贷系统、智能决策系统、大数据风控平台等几十个业务的交易数据、账户数据和客户基础数据，另一方面在行外引入人行、银监、工商、税务、法院等多种来源外部数据字段，通过多样化、多层次的行内与行外、线上与线下、标准化与非标准化数据整合，有效解决“信息孤岛”问题，重构小微企业信用评估体系，形成三位一体的风控体系，即整合“企业税务数据”、“政府数据”、“企业行为数据”，通过大数据分析手段，实现对小微企业商业行为的全息画像，根据不同业务场景建立优化我行客户评分卡模型，构建小微企业信用风险评价体系。

方案业务流程图

1、系统应用架构

上图是平台的整体应用架构图，展示了网贷系统、银税风控系统、大数据风险信息服务系统,以及相关的渠道、内外部关联系统等各个系统的交互关系。

在渠道端，通过H5、PC、API、SDK等方式，实现场景化的业务数据的接入，具备不同渠道场景的差异化贷款授信申请、审批、审查及业务管理能力。平台提供我行标准化的线上贷款接口规范，为后续的场景化接入需求提供快速有效的对接解决方案。

大数据风险信息服务系统对接税务、征信、工商司法等各类外部数据源，完成内外部数据的接入、清洗、整合，并提供标准的数据服务接口。银税风控系统运行规则引擎，从大数据风险服务系统获取内外部数据，提供了以税务指标为核心的小微企业反欺诈模型、小微客户准入模型、额度测算模型、反欺诈模型的运行管理环境。通过将模型决策结果实时反馈给网贷平台，实现了从客户准入、贷款审批到贷后管理的各个业务环节的数据驱动的智能风控体系。

网贷平台系统实现网贷业务的运营支撑，实现网贷业务的全流程覆盖。网贷系统的主要功能包括：

产品管理：用于设置产品类型、定价、期限、额度、计息方式等产品要素。

客户管理：用于登记客户身份信息、授信信息。

授信流程：用户业务受理、业务审批、合同签订管理，对接银税风控，可实现按系统设置的审批规则自动审批。

业务监控：用于查询合同、借据信息，以及放款还款信息。

运营管理：用于业务对账、差错处理、贷款核销、贷后管理等。

外部接口：用于对接渠道端，接收客户申请、获取对账文件等。

2、系统物理架构

平台应用服务采用负载均衡策略，通过网络负载均衡设备提供链路负载均衡，从而提高应用系统服务的持续服务能力和并发能力。通过多台物理主机和高可用集中存储建立虚拟化平台，实现整体物理架构的冗余提高系统的高可用性。利用备份工具实现本地数据备份，同时利用集中存储的CDP技术实现生产中心到灾备中心的数据复制，提高系统的数据安全性。

3、数据服务架构

数据采集层：该层面向各种外部数据源，负责将大数据服务提供商提供的外部数据统一、安全、规范的引入到行里，并对业务系统提供标准的数据服务。系统能屏蔽各个数据厂商的数据结构差异、接入技术实现差异，保证外部数据服务对于业务系统是一致的、透明的。系统具备良好的扩展性，扩展更多数据种类和数据服务提供商。

服务组件层：提供各种功能组件和功能引擎，进行实时和非实时的数据加工，目标是形成可视化的各类数据应用和视图，如制作实时综合信用报告、挖掘关联关系形成关联关系图谱和担保圈/链、计算风险预警信号、配置和执行批量任务、提供一键查询功能视图、外部数据信息视图、大数据应用效果分析报表等。此外还提供各类配置和管理界面，如预警信号配置、查询策略配置、系统管理等功能。

服务接口层：该层面向具体应用场景，输出大数据风控组件和数据。平台对外提供两种形式的服务，一种是通过行内的ESB对外提供标准接口服务，一种是通过视图嵌入业务系统方式提供可视化应用功能。

实现功能展示

1、实现小微客户场景化营销

平台利用移动互联技术和大数据分析技术，实现小微客户场景化营销，突破营业场所限制，将产品直接投放到互联网APP、中介机构、自营移动应用中，也可与核心企业合作，通过核心企业渠道将产品投放至上下游供应链企业，实现小微信贷产品的精准投放、高效触达，将我行金融服务无缝无感融入客户的生产和生活，打破服务门槛和壁垒，使金融服务无处不在，客户可以通过碎片化时间随时获取我行金融服务，推动我行从“客户”向“用户”的服务理念转变。

2、线上化小微信贷业务全流程

线上申请—客户通过线上提交贷款申请，完成在线身份认证、授权书签订，以及智能化准入判断和反欺诈校验。线上贷款平台受理客户提交的贷款申请进行处理。

线上审批—贷款业务线上审批，智能审批决策平台采集多维数据，根据设定的风控模型、额度测算模型等，进行业务自动审批。系统可自行判断是否需要人工干预。

线上签约—贷款合同线上签署，利用电子签名技术实现无纸化签约，同步启用三方存证机制，确保合同签署的合法性、有效性。

线上用款、还款—贷款线上支用、归还，系统可根据客户资信变化实时动态调整客户额度。系统通过移动终端实现线上放款和还款。随借随还，方便快捷。

3、以涉税指标为核心的自动智能审贷体系

首先，利用数据模型做用户初筛。对纳税信用等级高的企业，根据银行个性化的条件做初筛，引入准入模型和反欺诈模型，屏蔽不良资信客户，获取优质的企业用户，实现高效精准营销，节省人力成本。

其次，在信贷审批决策过程引入大数据做辅助决策。将企业涉税数据结合工商、司法、征信等数据，通过数据模型分析处理转化为可视化、指标化的企业征信报告，结合数据驱动模型和审批规则，自动形成客户额度和产品定价，为审批决策提供可靠的助力。

最后，在贷后引入大数据风险监测。利用数据指标、数据模型以及预警规则，形成预警信息，对企业做动态监控，一旦数据超过正常范围，则发送预警给检查人员做线下核实处理。解决了贷后人工成本高、效率低的问题，提升贷后管理的针对性，规避贷后管理自下而上的道德风险。

4、数字化线上小微贷款业务运营体系

结合线上业务要求，建立了符合线上业务运营特点的业务运营管理体系。通过实现落地机构匹配、审核流程、异常干预、额度管理、电子档案管理、线上抵押、催收管理等功能，覆盖了从线上获客、实时审批、交易管理、贷后管理、分析监控等线上小微贷款运营体系的各个运营管理环节。使营销、风控、运营等岗位的管理人员可以及时有效参与、跟踪线上贷款办理进度，及时跟踪和干预异常情况，通过运营报表，监控业务变化趋势，为产品和模型优化提供依据。

5、丰富的小微信贷产品

平台实现了丰富的小微信贷产品，可满足不同类型小微客群灵活多样的企业融资需求。各产品组合实现了担保方式灵活搭配，贷款期限自由选择；开发了面向农户、个体工商户、小微企业等，不同风险特质客群的产品；也开发了与特定政府平台协作的政府采购类、创业担保类贷款产品。丰富的产品体系，极大拓展了平台适用性，使平台为尽可能多小微客户提供融资服务。

方案案例及效果

1、经济效益

平台引入“互联网+大数据”将贷款申请、审批、合同签订和放款线上化，有效降低了人力成本，提高了工作效能，对于大零售资产业务线上化发展意义重大，截至目前，齐鲁E贷为已经为超过2万名小微企业主和个体工商户提供授信支持超过40亿元，实现经济利润6000万元。业务量占全行小微业务1/3，不良率保持0.3%以下。

平台投产后，对零售资产业务进行了线上流程再造，实现了业务的自动化进件、申请资料的在线提交、业务的自动审批、客户自助线上签约合同、自助放款还款、贷后自动预警等流程化处理。相比传统的线下人工处理，平台的自动化和智能化水平有了很大提升，节约了人力成本，也缩短了每笔贷款的处理时效；同时将原来的纸质化合同提升为电子化合同，将合同管理及存储由系统处理，从而也节省了日常管理的开支。

2、社会效益

平台上线后，利用庞大的数据和先进的移动互联网技术对客户的各类交易信息和经营行为进行综合分析，能够迅速达到筛选客户、了解客户的目的，充分满足小微企业对资金“短、频、快”的需求，促进小微企业健康可持续发展，助力新旧动能转换。

（一）响应国家号召，践行普惠金融

小微企业信贷的痛点在于融资难、融资贵、融资慢。在传统信贷模式中，客户数据难以获取、获取信息的真实性也难以辨别、人为操作风险难于控制，所以银行通常的做法是要求客户提供抵押或者担保，而现实情况是，小微企业通常缺乏抵押物和有效担保；此外，传统信贷模式下，金融机构为做好贷前调查而付出的人力成本和时间成本都非常高，即便是给了小微企业授信，后续的运营管理、贷后成本也很高。

因此,为贯彻落实党中央、国务院关于支持实体经济发展，多措并举缓解小微企业融资难的政策精神，进一步解决小微企业融资难题,我行搭建了自动化、线上化、场景化的平台，实现了多场景产品引入、线上化业务处理、自动化流程审批，截至目前，已经为超过1万名小微企业主和个体工商户提供授信支持30亿元。

（二）消除“信息不对称”，让“便捷信贷”成为现实

平台借助税务数据高频、真实、全面和标准的优势，辅以征信、工商、司法等数据支持，研发推出了我行全线上零售资产业务品牌“齐鲁E贷”，旗下涵盖税融e贷、政采e贷、轻松e贷、房抵e贷等多款线上贷款产品，支持客户循环和任意本金计划使用，覆盖所有的小微企业主和个体工商户，线上贷款产品具有“高、快、普、惠”的特点，即额度高、审批快、普及广、更实惠。整个贷款流程仅四步即可完成：客户自助提出贷款申请，经过身份认证和数据授权后，银行即可自动获取客户大数据信息，交由风控模型决策审批，让便捷获得信贷成为现实。

（三）助力新旧动能转换，实现政银企三方共赢

平台的应用，真正做到了助力新旧动能转换，实现了政银企三方共赢：一是政府部门推出的小微企业扶持政策能够得到有效宣导和实实在在落地，惠及普惠大众；二是客户可以凭借良好的历史经营信用记录便捷获得信贷支持，消除了与银行间的信息不对称，降低了交易成本、提高了响应效率；三是金融机构有效降低了人员尽调成本和操作风险，提高了信贷办理效率。

项目成功入选《质普惠畅金融中国普惠金融实践案例集锦（2018-2019）》一书，该书由人民日报党媒平台、中银协、中国保险行业协会联合编撰。获得中国金融年度品牌案例大赛中融普惠年度案例特别奖。“齐鲁普惠融资平台”项目获得2019年度金融科技产品创新突出贡献奖。平台获得山东省大数据应用技能大赛一等奖。人民网、中国证券报等10余家国家级主流媒体，对齐鲁银行实地调查，纷纷为齐鲁银行的普惠情怀、创新精神、精品服务点赞。

2019年5月25日，李克强总理对我行立足服务中小微企业，打造银税平台、科技平台、创新税融e贷,利用金融科技，打造的“敢贷、愿贷、能贷”的齐鲁银行方案表示认可。齐鲁银行牢记总理嘱托，依托金融科技，尽心竭力为民营及中小微企业服务，与他们一起成长，和他们一起为社会创造财富，共同打造“齐鲁青未了”的大好局面。

方案未来展望

中小微企业的资金缺口仍然较大，后金融危机更加剧了小微企业融资的困难程度，有相当多的中小微企业无法获得贷款，他们构成了一个长长的“尾巴”市场。目前，数字普惠金融新模式的研究成果，已经帮助诚信纳税小微客户群体有效解决了小微企业融资难题，有效缓解银企之间信息不对称问题。未来将不断完善平台功能，为小微企业提供更加实惠、便捷的融资服务。

1、形成线上小微业务规模经济效应、惠及更多小微企业

平台未来将持续进行数据整合，接入更多内外部大数据，为平台提供更全面、稳定的信贷风险数据来源；通过开放平台建设与更多专业ａｐｐ合作和核心企业合作，使产品投放更加精准；丰富产品线，形成不同担保、期限、授信模式相组合，面向小微企业、个体工商户、经营农户等不同客户层级的多维产品体系。通过努力提升业务规模，形成规模效应，降低成本，惠及更多小微企业。

2、自动化智能融顾体系，进一步提升服务小微实体经济的能力。

终极目标是去产品化，依托大数据技术和人工智能技术，打造客户专属的、纯线上、自动化智能融顾体系，根据不同的用户风险特征，实现线上产品的智能分析推荐，实现易操作、个性化定制、智能推荐等优质服务，进一步提升服务小微实体经济的能力和水平。