我国私人银行业务发展研究

由于私人银行业务在我国起步较晚，在发展的过程中必将遇到产品创新、人才培养、客户维护等诸方面的问题。本文就 我国私人银行业务发展中存在的问题作出深入的研究，并且就存在的问题提出解决的方案。

私人银行业务最早起源于瑞士，随着时间的推移和世界经济 的发展私人银行业务开始在欧洲大陆广泛开展并且得到了富人 阶级的青睐。私人银行没有一个确切的定义，通俗的讲是专门针 对富人进行的一种私密性极强的服务，要根据客户需求量身定做 投资理财产品，要对客户投资企业进行全方位投融资服务，要对 富人及家人，孩子进行教育规划，移民计划，合理避税，信托计 划的服务。因此，私人银行是面向高净资产客户提供的、以财富 管理为核心的专业化的高层次金融服务。然而处于目前国内复杂 的政策环境下，我国私人银行业务的发展面临许多问题和挑战。

一、我国国内的私人银行业务发展状况

2005—2006 年，随着国内金融市场向外资金融机构逐步放 开，国际知名私人银行如瑞士友邦、花旗等开始在中国成立私人 银行业务分部。2007—2008 年，中国银行、招商银行、中信银行、 中国工商银行等多家国内商业银行开展了私人银行业务。国内的 私人银行业务竞争开始日趋激烈，本土银行同外资银行在私人银 行业务方面展开了激烈的较量，私人银行业务正在成为各大银行 新的发展方向。中国建设银行和波士顿咨询公司 2011 年 12 月 22 日联合发布的《中国财富管理市场》报告显示，预计 2011 年底 我国个人拥有的可投资资产总额达 62 万亿元，高净值家庭(可投 资资产在 600 万元以上的家庭)总数将达到 121 万户。

二、私人银行业务发展中存在的问题

私人银行业务的引入还不到十年，在这么短的时间内，一个 行业的发展不可能不出现问题得的。这么短时间内国内的私人银 行要和国际私人银行竞争，国内银行在开展私人银行业务的过程 中就难免会遇到人才匮乏、制度落后、市场不够开放等诸多问题， 这些问题集合在一起就形成了中国私人银行业务发展的瓶颈。

(一)专业人才匮乏
私人银行的开展是需要具有一定知识水平的人才，这些专业 人才不光要懂得传统的银行业务，更应对私人银行业务充分的掌 握。它的服务对象是富豪和超级富豪，业务涵盖非常广泛.涉及 到银行市场、证券市场、基金市场、外汇市场、期货市场、收藏 品市场以及保险、税务、法律等专业知识，从而要求知识面广、 业务能力强、实践经验丰富会管理、善营销的复合型人才。

(二)相应制度的缺失
私人银行业务引进的时间较短，再加上我国市场经济体制还 未健全，在私人银行业务的制度建设上已经明显落于业务的发展 需要。私人银行业务是综合化的金融服务，这就要求私人银行在 经营过程中要涉及多个领域。但是，我国的银行、证券、保险等 金融行业仍然是分业经营。在外汇制度上我国实行的是有管理的 浮动汇率制，资本项目下的外汇仍受到严格的监管。这样，国内 的私人银行就很难实现境外资产的配置，无法实现真正意义上的 全球化的资产配置。另外，我国国内关于私人银行业务的法律法 规很不完善，在一定程度上制约了我国私人银行业务的发展。

(三)营销服务体系不健全
随着信息化、电子化进程的加快，个人金融产品，尤其是私 人银行产品往往具备一定的技术含量。由于国内银行过分依赖固 定的柜台服务来推销产品，从而缺乏有效的营销服务体系。加之 宣传方式及营销手段落后，产品相关的业务咨询、功能介绍、金 融导购等售前、售后服务严重滞后，也使得富裕人士对相关的金 融服务项目一知半解，无法真正享有高端服务，甚至于一些客户认为私人银行的业务一定是风险低收益高的业务。因此，对银行 提出过高的回报率要求，同时又不能接受本金损失的风险，忽视 了风险和收益之间的客观规律。

三、提升我国私人银行业发展水平的策略

(一)良好的体制机制的保障 传统的商业银行经营与管理模式已经无法满足现在的私人
银行业务的需求，私人银行业务的个性化需求多、产品内容复杂 化、创新元素多等是私人银行发展的客观现实。面对私人银行业 务的发展状况，国内银行在私人银行业务开展过程中首先应该改 革现有的商业银行管理体制，给私人银行部门更高的权限和空 间。新的机制体制要以促进私人银行业务提升为基础，敢于创新。 在监管机制方面，我国的监管部门也应该做出相应的改革，良好 的监管机制是引导私人银行发展的基石。落后的体制机制必须以 最快的时间内得到改善，这就需要银行和政府部门的共同努力。

(二)大力培养私人银行业务专业人才
私人银行业务的专业化、个性化、综合化等特征，对从事这 一行业的人员素质提出了很高的要求。从业人员要熟练掌握证 券、基金、保险、外汇等金融工具，这就对从业人员的专业素养 和综合水平提出了很高的要求。在实际操作过程中很多知识掌握 是通过不断地经验积累起来的，而我国目前国内的经验积累还是 比较少的。这就要求各个银行要大胆引进国外私人银行的专业管 理人才，争取在较短的时间内提升国内私人银行的业务水平。私 人银行还可以开展同国内高校的合作，国内高校的金融专业学生 就是最宝贵的人才资源。最后，私人银行还可以利用奖励机制， 运用物质奖励和精神奖励来鼓舞从业人员的工作士气，提升员工 的工作效率。

(三)加强市场的开发
我国本来就是一个新兴市场国家，新的行业的出现和发展都 是处在初级阶段。私人银行这一新兴的银行业务的市场开发仍需 加强，目前我国各个地区的经济发展的水平有一定的差距，在开 发新的市场的同时也应该注重不同地区的市场状况。目前，经济 较为发的珠江三角洲和长江三角洲地区对新兴的私人银行业务 的需求肯定要强过其它地区。根据不同的地区的经济状况制定合 理的市场开发计划是基础，在这些高净值客户分布的地区更应该 科学规划和开发这些市场。
任何一个行业的发展过程都不是一蹴而就的，国内的私人银 行业务正处于起步阶段，但是发展的速度不容忽视，国内私人银 行的发展必将成为我国金融行业发展的一个新的增长点，这对国 民经济的发展具有不可替代的作用。国内的私人银行在看到自身 的不足的同时认识到了私人银行业务的重要性，各个银行必将总 结过去几年私人银行发展的经验教训，努力破解私人银行业务发 展过程的难题，改进以前工作过程中的不合适的方式方法，对行 业内优秀同行经验的吸收学习，最终实现私人银行业务的可持续 发展。