中行董事长刘连舸：金融科技创新与数字中行战略

一是金融科技应用推动了金融服务的创新与重塑。大数据和人工智能在投资顾问、智能营销、风险防控等领域全面深化应用，使服务长尾客户成本大幅降低，智能风控手段实现了风险防控和客户体验的“双提升”。区块链技术引发广泛关注，中国数字货币研究应用也在提速。金融机构积极搭建安全可控的云服务平台，提供中小微“云化”综合金融服务方案。金融、科技之间的交叉结合催生出大量新金融业态，进一步推动了金融科技的发展。

二是行业格局从竞争竞合到融合共赢。金融机构数字化转型步伐加速，通过建立科技公司加强自身技术研发实力，并建设灵活的体制机制与外部科技企业加深合作。科技企业开始关注在创新、技术、数据等方面开展B端科技赋能，金融机构也在积极打造“开放银行”，与合作伙伴共建场景生态，积极开展多平台接入、全场景营销，拓展新的获客渠道，寻找新的发展引擎，助力实体经济数字化发展。

三是监管态度从密切关注到鼓励创新。金融科技具有跨行业、跨领域、跨地域等特征，金融科技的快速发展给金融业带来了一定风险，监管科技（Regtech）正在成为金融科技的重要组成部分。从国际经验看，各国监管部门都在积极探索，以合规为底线，力求在鼓励创新和防控风险之间寻求平衡。美国主要以功能性监管为原则，注重金融消费者保护；欧盟注重强化数据保护，充分挖掘数据价值；英国是探索金融科技监管的先锋，开创性地提出监管沙箱等措施。近年来，我国先后出台《促进大数据发展行动纲要》《新一代人工智能发展规划》《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》等政策文件，为金融科技发展创造了良好环境，增强了行业发展信心。

第一，金融科技有助于推动金融机构的转型升级。数字化转型已经成为所有金融机构共同关注、共同推动的行业趋势。拓展金融服务的边界，提高金融供给的效率，拓宽金融机构的发展空间，已成为金融机构的重要战略选择。金融科技简化供需双方的交易环节，降低资金融通边际成本，开辟融达客户的全新途径，推动金融机构实现服务模式创新、业务流程再造、运营管理变革，不断增强核心竞争力，为金融业转型升级持续赋能。例如各大银行都在加大企业手机银行建设用于服务企业，对于中小企业、初创企业来说，线上服务能更加便捷的满足企业需求。

第二，金融科技有助于推动普惠金融发展。大数据分析等新技术应用是解决中小企业融资难、融资贵问题的一把金钥匙。通过线上服务、生物识别等便利化服务，同时通过引进海关数据、工商数据、税务数据等第三方数据建立模型，提升风控能力，使业务能覆盖到更多的中小企业，促进普惠金融加快发展。应用线上模式促进中小企业、中小客户以及初创企业融资，是突破物理网点局限、推动普惠金融发展的新途径。

第三，金融科技有助于防范化解金融风险。通过内外部数据建立前置风险监测和预测系统，能更加有效地甄别风险交易、异常交易，将原有的事后监控转为实时的、事前的监测，可以极大地提升风险动态感知能力和管控水平。中国银行利用实时分析、大数据及人工智能技术，结合内外部数据，通过对客户、账户和渠道的综合分析，构建了覆盖实时反欺诈、智能反洗钱和全面风险管理等领域的全方位、立体化智能风控体系。其中，基于机器学习平台构建的“网御”实时反欺诈平台，已支持各渠道高风险交易的事中风险防范。

2019年6月13日，中银金融科技有限公司在上海挂牌成立。

一是场景化银行。2018年，中国数字经济规模达到31.3万亿元，居全球第二，占当年GDP比重达34.8%。通过“场景+金融”模式，银行与数字化时代经济转型的社会发展趋势相结合，与服务实体经济、金融供给侧改革相呼应，为客户提供端到端的优质服务。中国银行将场景生态建设提升到全行战略高度，明确将跨境、教育、运动、银发作为战略级场景，引导全行服务逐步向场景化转变。

二是智能化银行。借助大数据、机器学习、生物识别、自然语言处理等新一代人工智能技术，银行可以深入分析客户行为和风险偏好，打造差异化、智能化的金融服务产品，提升客户体验。中国银行研发了中银慧投、量化交易、中银企E贷等一系列智能化金融产品。中国银行的“网御”实时反欺诈平台，实时监测交易，拦截可疑交易累计金额118亿元。2019年5月，中国银行“5G智能+生活馆”全新亮相，这是业内首家以“5G智能+”为主打概念的新网点业态，可以提供线上线下相互协同的智能化服务。

三是开放型银行。金融服务作为一种基础服务，存在于“无形”又无处不在。目前，商业银行纷纷与互联网巨头及政府机构合作，借助金融科技云和特色金融服务的能力输出，嵌入场景生态，促进金融服务开放。在2013年，中国银行就投产上线了中银开放平台，通过接入第三方合作伙伴服务，向用户提供安全、稳定、简捷的接入服务，构建用户、开发者、银行互利共赢的“金融生态圈”，打破传统金融行业的服务边界。

四是创新型银行。银行要建立创新授权、试点容错、创新激励、量化考核、差异风险管控等创新体制机制，发现和培育创新人才，并通过市场化运作机制，引入金融科技创新力量。2018年11月，中国银行在新加坡成立首家总行级创新研发基地，目前正在抓紧推进雄安创新研发基地建设。2019年6月，中国银行在上海成立中银金融科技有限公司。这些都是中国银行加快金融科技创新、推进数字化转型的重要举措，目的就是通过机制体制创新，激发活力、敏捷反应、重点突破，加快建设新时代全球一流银行。

五是敏捷型银行。客户的需求日渐呈现出个性化、特色化和定制化的趋势，银行对客户需求的响应时效、响应能力和服务水平等方面有了更高的标准。中行正在通过各种方式提升敏捷反应水平，包括：以组织架构创新为基础，强化跨条线统筹协同，建立敏捷柔性的跨部门项目组，激发组织活力，促进高效沟通；以技术创新为手段，深化大数据、人工智能等技术应用，提升银行敏捷反应、捕捉机会、快速行动的能力。

第一，把握技术发展趋势，充分研究金融科技。信息技术从最初的萌芽到热炒，到最终实现大规模产业化运用，一般需要5—10年的发展周期，期间需要不断进化革新、逐步积累，由量变到质变。目前广泛运用的云计算、大数据、人工智能等已是相对成熟的技术，银行的转型变革应始终坚持把握大势，对基础性、创新性技术进行前瞻性研究，才能真正掌握数字化转型中所需要的技术，构建自身可持续优化的技术应用能力。通过跨界合作、建设融合型实验室等方式，持续跟进新技术发展，提前布局未来。

第二，守好金融安全底线,合理规范金融科技。新技术的应用创新本身就具有风险，其应用的范围越大，所承载的数据越多，产生的影响就会越大，需要合理选择稳定可控技术，并建立相应的风险隔离机制。在充分运用数据提升金融服务能力的同时，也必须关注消费者权益的保护，中国银行已组建专门的机构，将保护金融消费者合法权益纳入银行治理范围进行统筹管理。

第三，促进金融开放合作，推动金融科技共赢。在数字化时代，互联网、人工智能等新技术应用及衍生新的商业模式，开放性是一个非常重要的共同属性。开放合作、开放创新、开放共享已成为当前金融创新的重要方向。中国银行将秉持开放的心态，拥抱开放，拥抱合作共赢，拥抱已经有的、共同的、先进的技术应用和业务模式，为客户提供更优质服务。

第四，坚持金融变革转型，提高金融科技质量。我国经济已由高速增长转向高质量发展阶段，正处在转变发展方式、优化经济结构、转换增长动力的攻关期。在此期间，金融服务供给侧输出能力至关重要。传统金融机构必须保持战略定力，快速迭代，直面挑战，把握机遇，坚定不移推动数字化转型和配套机制体制变革，不断适应数字化时代高质量发展要求。