解密首批6个金融科技监管沙盒

金融科技监管沙盒迅速落地。

1月14日，中国人民银行营业管理部披露2020年第一批金融科技创新监管试点应用，6个应用拟纳入金融科技创新监管试点，并向社会公开征求意见。

21世纪经济报道记者梳理，首批金融科技创新监管试点应用涉及物联网、小微信贷、智能银行和手机POS等创新，来自中国银联、工行、农行、中信、宁波银行、百信银行等机构，以及小米数科、度小满、京东数科等金融科技公司，携程等互联网公司。

30万物联网用户

首批试点应用中，工商银行推出《基于物联网的物品溯源认证管理与供应链金融》应用。工行在应用说明中表示，该物联网应用基于物联网技术采集产品的生产制造、质检、库存、物流、销售等全生命周期特征数据，不可篡改地记录在区块链上，并接入工行物联网服务平台及企业智能管理系统（ECSP），实现产品全链条质量管控与信息透明。

“预计全面推广后，涉及个人客户数超过30万人，年交易笔数超过100万笔、年交易金额超过5000万元。”工行表示。

工行表示，该应用采集物品流转全生命周期数据，为政府提供产品质量安全的追溯管理，满足监管部门对企业产品品质量的监督管理要求；为对公企业提供一站式品控溯源增信的解决方案和配套金融服务，逐步推动形成产业生态体系，培养产业能力，提升产业影响力；为消费者提供可信溯源信息检索，让消费者买得放心。

农行试点1000亿小微贷款

在信贷类金融科技试点中，主要聚焦在小微融资领域。

农业银行推出《微捷贷产品》试点。该行称，以行内开户的小微企业金融资产、房贷或小微企业纳税行为为依据，借助大数据分析技术打造“微捷贷”产品，助力纾解小微民营企业融资难融资贵问题。

农行称，“微捷贷”产品通过构建云评级、云授信和云监控模型，实现对客户的精准画像，打造全流程线上运作的贷款模式，有效实现小微企业融资的快申、快审和快贷。

农行表示，预计到2020年末，微捷贷贷款客户达到15万户，贷款余额不低于1000亿元。

另一项信贷类金融科技试点是宁波银行《快审快贷》产品。

宁波银行称，采用大数据、人工智能等技术，通过对企业、个人的多维度数据进行综合分析，优化信贷审批模型，自动推断授信金额和等级，解决不同主体融资过程中的信息不对称问题，实现信贷智能管理，助力纾解小微民营企业融资难融资贵问题。

该行的目标是，通过线上线下不同渠道全面推出企业版和个人版，实现小微企业和小微企业主均可快速申请抵押贷款。预计2020年全年快审快贷可新增授信额度25亿元，新增提款38亿元。

API开放银行试点

6个试点应用中，有2项与API开放银行有关。

一是，中信银行、中国银联、度小满、携程合作的《中信银行智令产品》，该产品利用支付标记化等技术打造新型金融服务模式，使支付标记（Token）成为商业银行、收单机构、电商企业等交互的“智慧令牌”，在风险可控前提下，优化服务流程，拓展应用场景，创新合作模式，提升金融服务质量。

该项目有三处创新，统一绑卡，用户无需在第三方APP进行绑卡，仅需在中信银行APP即可便捷生成不同金融服务场景的Token；集中管理，用户通过中信银行APP可一站式管理不同Token，灵活设置不同金融服务场景的交易时间、交易限额等业务控制要素；场景共享，用户可基于生成的Token在多个场景享受金融服务，实现“一次绑卡、处处使用”。

该项目预计建立涵盖商业银行、收单机构、电商企业等的新型数字化金融服务模式，为人民群众提供安全便捷的金融服务，预估用户规模1000万。

二是，百信银行《AIBankInside产品》，通过API形式开放金融服务，深度赋能生态合作伙伴。借助API技术将多类型、标准化、通用化的金融功能模块，快速组装成行业解决方案，服务不同行业场景。采用无侵入的连接方式，让各场景方均可在不改造现有系统架构的情况下获得“即插即用”金融服务。

AIBANKInside产品主要实现四方面能力：（1）金融服务一站式极速接入能力，实现分钟级配置化接入；（2）服务质量高可控能力，实现敏捷灰度发布；（3）场景服务定制化能力，实现金融服务“乐高”拼接成不同场景解决方案；（4）智能化跨界撮合，实现服务提供者、消费者、场景方、第三方应用开发者多方共生的生态圈。

AIBANKInside产品作为百信银行在Bank4.0时代的获客入口，帮助百信银行将金融服务嵌入用户衣食住行的全生活场景，为百信银行发展近2000万客户，同时大幅降低获客成本。基于百信银行的实践，基于API技术的AIBANKInside产品可供上百家网上平台以及第三方平台参与。用户规模视金融生态建设情况而定，预计C端用户规模在千万级以上。

手机变身POS机

中国银联、小米数科、京东数科合作推出《手机POS创新应用》，面向小微企业、“三农”领域等商户，以移动小额收单为重点应用场景，自主研发的新型POS产品，可受理手机闪付、二维码支付、银行卡闪付等多种支付方式。

该应用将低门槛的手机设备升级为安全可靠的POS终端，提供银行卡收单、条码支付收单、商户管理等服务。

手机POS有助于大幅降低收单机构终端采购和维护成本，可加快推动小微和农村收银市场发展，有望激活现有40亿张银行IC卡的使用。手机POS的业务发展将与手机Pay业务发展相匹配，未来支持手机POS终端将达十亿级，可助力商业银行及支付机构快速开展收单业务，惠及广大小微和三农商户。

如何退出

“相对于如何进入沙盒，更应该关注金融科技应用什么时候‘毕业’，也就是退出的问题。”一位华南银行业金融科技负责任人表示，比如信贷类试点，达到什么水平的不良可以退出。

首批试点也给出风险补偿、退出机制等的安排。

工行《基于物联网的物品溯源认证管理与供应链金融》应用退出机制是，根据试点情况及监管意见执行后续处理。如需退出，可对项目下线处理，业务部门与合作企业经协商终止协议，开发中心做版本回退，废除相关功能。如有相关法律纠纷，按照合同约定进行仲裁、诉讼。

对于小微信贷试点，农行表示，若因平台的技术缺陷导致客户合法权益造成损害，将依据相关法律法规对客户进行赔付，降低客户损失。构建拨备计提贷款计划，建立不良资产快速催收、快速处置和快速核销机制，降低贷款损失。

在退出机制上，对风险业务，冻结贷款额度，贷款逐步结清后及时退出。对不良业务，冻结贷款额度，清收团队及时介入，对抵押物及客户资产申请查封，实现资产保全、业务退出。

宁波银行表示，风险补偿机制是，通过引入客户住宅抵押，降低整体业务风险。对于抵押率超75%的业务，引入企业实际控制人个人担保，进一步降低风险。保护客户授权的个人信息、征信记录、抵押情况等信息，确保相关数据信息仅用于本笔贷款业务。

在退出机制上，对于一般业务，按照合同协议保障用户在授信时间和额度内正常使用资金，待授信结束后正常退出；对于风险业务，将及时冻结贷款额度，待贷款逐步结清后再退出；对于不良业务，将冻结贷款额度，清收团队及时介入，申请对抵押物及客户资产进行查封，实现资产保全和业务退出。

银联等推出的《手机 POS 创新应用》约定，对于未达到监管部门管理要求，或运营过程中存在重大缺陷且无法解决，应按照预定退出方案终止收单服务。

开放银行试点应用退出方面，完成 AIBANK Inside 产品相关的业务数据、交易数据等信息的数据库归档备份，将用户数据同步到相关业务系统。回收与 AIBANK Inside 产品相关的系统资源、包括服务器、数据库、基础组件等，关闭合作方网络白名单，确保银行系统核心区域的网络安全。

若业务调整，按照与相关方确定的整改计划，合作方按时关闭用户流量，不再新增用户交易。所有合作方完成流程关闭后， AIBANK Inside 产品下线相关业务。对于未办结业务处理，针对部分业务，比如理财赎回、信贷还款等，按照最后一笔业务完成全部流程，并通过相关业务人员合规确认后，下线相关业务功能。