探索民营银行数字化中台之路

自2014年3月民营银行试点启动以来，截至目前，全国已有18家民营银行开业运营。因受资本金、“一行一店”等政策限制，几乎所有民营银行都将差异化经营和科技赋能作为生存之道和发展方向，在资本、用户、品牌、渠道等多方面都不占优势的困局下，力求发挥自身机制灵活、创新能力强的优势，力争闯出一条区别与传统银行发展模式的民营银行之路。

民营银行利用金融科技实现差异化经营的最典型案例就是各个民营银行都不遗余力地推进开放银行或开放平台建设。一方面，通过开放平台将服务融入到各种场景中，拓宽了获客渠道，也突破了“一行一店”的物理网点的限制。另一方面，通过开放平台满足客户个性化需求，提供了差异化服务，实现了批量获客。随着开放银行模式普及化，越来越多的传统银行也快速加入到了开放银行的大军中，开放银行已经不再是民营银行的独门绝技。民营银行下一个金融科技突破口在哪里？我认为是数字化中台。

一、数字化中台是民营银行向数字银行转型的必经之路

“中台”起源于互联网行业，本质上是一种企业架构，是一种能够将企业能力高效对外输出的组织形式。数字化中台是指运用信息技术将业务场景进行数据标准化转换后，通过大数据、人工智能、区块链等先进技术进行采集、存储、计算，对外提供统一标准和口径的数字化服务。

民营银行建设数字化中台的核心内容是实现业务和数据双中台。业务中台源源不断地从业务造数据，把业务实时在线的交易数据进行统一记录和沉淀，这就是“业务数据化”；而数据中台对沉淀的数据进行二次加工，通过数据标准及算法，产生进一步的分析型数据服务，这些数据服务反向又服务于业务，将业务固化，形成业务闭环，也就是“数据业务化”。业务中台是数据中台的驱动力，数据中台是业务中台的助推器，两者必须同步推进、双轮驱动、协同发展，以实现“一切业务数据化，一切数据业务化”这数字银行的基本要求。

二、民营银行可凭借数字化中台形成新的核心竞争力

民营银行建设数字化中台有着无以伦比的优势。首先，数字化中台为民营银行赋予了强大的科技基因。一方面，数字化中台能够帮助民营银行将金融产品和服务快速对外输出。另一方面，数字化中台的去中心化架构，能实现民营银行金融产品和服务数据实时在线的服务要求。其次，民营银行为数字化中台提供了绝佳的表演舞台。民营银行成立时间较短，没有历史包袱，在数据治理方面能够轻装上阵，形成统一的、高质量的数据标准。民营银行员工整体素质较高，来自互联网金融企业的也不少，能最大程度的发挥数字化中台高效协调合作的机制优势，促进跨部门、跨团队的深入合作，激活组织创新。最后，以业务和数据双中台为核心的数字化中台，不仅能够提升业务人员的科技能力，也能够提升科技人员的业务能力，为民营银行向数字银行转型聚集和沉淀复合型人才。

这些复合型人才、数字化平台以及产品和服务输入能力，就是民营银行新的核心竞争力。

三、民营银行数字化中台的目标与建设要点

民营银行数字化中台的特点简单总结就是以“3个1”为目标，即：“ONE VIEW,ONE DATA,ONE SERVICE”，以业务中台和数字中台为核心的数字化服务平台。ONE VIEW是一张数据视图，ONE DATA是一份标准数据，ONE SERVICE是一个数据服务。

民营银行的业务中台建设应主要关注八大中心。

一、 决策中心，是指将重要的经营数据进行实时规整和展现，为决策层提供决策依据。

二、 视图中心，是指统一全行数据标准和口径，去除报表差异化，降低数据获取成本。

三、 用户中心，是指在互联网生态下将来自不同渠道的用户进行统一管理，并通过客户画像实现千人千面。

四、 共享中心，是指为实现智慧客服、智能厅堂等一站式优质服务的基础数据支撑平台。

五、 营销中心，是指将B端和C端客户的营销方案进行数据化转换，实现精准营销和精细化管理的平台。

六、 账户中心，是指分别打通对私个人一二三类户、虚户等个人账户，对公基本户、一般户等单位结算户，以及内部暂记户等账户体系间的壁垒，实现互联互通、统一管理。

七、 产品中心，是指具有参数配置功能的存贷汇不同条线的产品资源池。

八、 信贷中心，是指基于统一额度的贷款自动化审批平台。

数据中台作为业务中台的基石，须具备以下四个方面的能力。一是通过数据治理工作，统一数据标准，把控数据质量，持续推动数据标准化不断落标的能力。二是以数据架构为引领，以数字驱动应用技术、数据驱动业务发展的数字型组织能力。三是具备基于大数据平台和数据仓库技术，以八大主题为目标的数据资产整合与输出能力。四是具备数据分析和建模能力。

四、民营银行数字化中台建设的难点与建议

建设数字化中台是一项长期工程，涉及面广，实施难度大，实现数据到价值需要一个过程，因此民营银行决策层和项目组既要有耐心又要有恒心，在数字化中台道路上，不要追求一次性或大而全，应以持续夯实数据中台不断完善为根本，以强力推动业务中台不断发展为抓手，先易后难，不断整合、持续迭代，逐步形成完善的数据化中台体系。

一是优先开展决策中心和视图中心建设。以不断完善和丰富管理驾驶舱功能为首要任务，及时、准确地为决策层提供决策依据；以搭建统一报表视图平台为目标，建设实时与准实时相结合的报表视图体系，统一数据标准和口径，降低数据获取和使用成本。

二是全力推进用户中心、账户中心建设。在全面遵循和落实银保监会、人行等监管部门在关于客户识别和风险管理相关制度要求的基础上，为今后开展精准营销奠定标准化的客户基础数据。

三是以持续数据治理工作为抓手，不断完善数据标准，不断提高数据质量，为后续开展产品中心、贷款中心、营销中心、共享中心建设奠定坚实的数据基础。