浦发银行行长潘卫东：开放银行 数字化转型必由之路

来源 | 中国银行业杂志

浦发银行党委副书记、行长（代行）  潘卫东

日前，在由中国银行业协会、深圳市地方金融监督管理局指导，中小银行互联网金融（深圳）联盟和《中国银行业》杂志社主办的“第三届中国数字银行论坛”上，浦发银行党委副书记、行长（代行）潘卫东指出，中国式开放银行的蓬勃发展是由市场驱动的，而拥抱开放银行是我国银行业寻找“第二曲线”、探索创新转型发展的必然趋势。

潘卫东认为，开放银行“以客户为中心”的业务模式和经营理念，是推进银行实施数字化转型战略的必由之路，建设开放银行要牢牢抓住客户、场景、数据和商业模式这四个核心要素。他还表示，新阶段银行业要营造共享生态，推动建立开放银行平台相关标准体系和管理规范，同时要加强风险管控。

以下为演讲全文：

2018年7月，浦发银行在业内率先发布了“API Bank无界开放银行”，标志着国内关于“开放银行”构想的落地，并引发了开放银行建设的浪潮。2018年被业内认为是中国开放银行的元年。

今天，我就浦发银行在开放银行建设方面的工作实践，谈一些我们的思考，并和各界一起探讨中国银行业数字化的未来。

新环境，催生开放银行蓬勃发展

开放银行源于2015至2016年期间英国和欧洲的相关监管指令，要求各银行通过API开放客户的账户、支付等服务和数据，其核心目的是重申数据所有权，打破寡头垄断，提升银行间竞争，促进金融创新发展，改善客户体验。欧美一些具有创新意识的银行率先建设API平台，并商业化运营，推进金融服务创新，成为银行数字化转型的典范。根据麦肯锡的调查，目前，全球已经有30多个国家和地区采纳或正在采纳开放银行模式。

与欧洲的监管驱动型开放银行不同，中国式开放银行的蓬勃发展是由市场驱动的，主要有三方面的外部推动力：

一是客户升级。如今数字原生代客户逐步成为银行新客群，产业数字化的进程不断提速，社会各界对金融服务的需求持续升级，激发银行业重新思考金融服务的定位，主动向客户为中心、场景化、个性化转变。

二是市场竞争。各个银行都面临利差缩小、脱媒、产品同质化、经济不确定性等压力，来自行业外的新挑战者促使竞争加剧。迫使银行转变思维，寻求业务转型发展的新空间。

三是技术变革。当前以互联网、大数据、人工智能为代表的信息技术日新月异，引领新一轮科技革命和产业变革，对社会经济、商业模式产生重大而深远影响，甚至颠覆传统行业。给银行业带来挑战和压力的同时，也为银行业通过技术创新变革业务模式，融入各行业数字化进程提供了机遇。

在数字化变革时代，商业银行传统的业务经营逻辑和增长模式已经触及“玻璃天花板”，国内银行业积极探索创新转型发展之路，寻找“第二曲线”，而开放银行恰好为我们提供了新的解决方案，拥抱开放银行成为银行业转型的必然趋势。

新模式，推进银行业数字化转型

打造开放银行，实施数字化战略转型。浦发银行2018年正式推出“API Bank无界开放银行”，我们认为它不是单纯的技术平台，而是未来银行的一种全新的业务模式和经营理念，也称之为BaaS，Bank-as-a-Service——银行即服务。银行围绕客户需求，开放产品与服务、交易与流程、数据和算法，并与金融科技公司、供应商、第三方开发者等合作伙伴共享，重构商业生态系统，为商业银行提供新的价值，提升竞争力。因此，开放银行是浦发银行数字化转型的必经之路，也是我们打造一流数字生态银行的战略制高点。

基于API Bank，我们将银行各类金融产品和服务，甚至非金融服务能力，与政府、企业、行业平台等深度结合，把服务植入到B、C、G端，在各类生产和生活场景中，为客户提供无处不在、无微不至的服务。

例如，基于我行完善的客户账户分类和升级体系，与京东、苏宁、本来生活等平台通过API方式进行服务输出、整合，实现了客户资源共享、在线服务和平台权益共享，提升各方的客户活跃度和粘性。与上海国际贸易单一窗口快速对接，将金融服务嵌入单一窗口平台，为广大贸易企业提供在线付汇、购汇、申报等服务，不仅提高了企业开展跨境贸易的效率，也帮助政府部门实施对进出口业务的全链路跟踪管理。

通过开放银行的建设，助力银行破解转型过程中的困局。转变服务理念和模式，真正实现“以客户为中心”，重塑客户旅程，提供极致服务体验。不断拓展银行服务的内涵和外延，在开放生态中，聚能和赋能，构建差异化竞争力。建立精益管理体系，为长尾客户、实体企业提供普惠、精准服务，实现高质量发展。

把握核心内涵，坚定开放银行建设之路。开放银行还是一个新生事物。因此，在实践过程中，我们与国内外监管、同行共同研究探索，不断丰富其内涵，拓展新模式。我们认为，建设开放银行要牢牢抓住客户、场景、数据和商业模式这四个核心要素，坚定开放银行建设之路。

一是以客户为中心。我们打造开放银行的初心就是满足客户需求，经营好客户，回归本源。因为，客户是一切商业逻辑的起点。通过开放银行BaaS模式，重构银行与客户之间的关系，从单点式的金融产品买卖关系，转变为以客户为中心、由场景连接的价值网。

在BaaS平台上，我们重新定义未来银行服务的价值主张、客户旅程与交互模式，提供极致的服务体验。第一，开放用户，服务客群扩展为无界的用户，不论是否开设银行账户，都可以得到服务；第二，开放触点，突破银行实体网点、网银的边界，无界延伸服务触点，无感无缝地融入客户场景，让客户诉求在第一时间、第一触点得到满足；第三，开放服务，围绕客户旅程各环节的需求，聚合跨行业合作伙伴资源，无界创新，为客户提供一站式打包服务。

二是生态场景嵌入。开放银行把金融服务嵌入到了客户的生产和生活场景中，实现无缝对接。我们通过API平台与生态伙伴，进行产品和服务快速创新，构建一个个跨界融合的场景生态，金融+教育、金融+医疗、金融+制造业、金融+社交……把原来碎片化的社会活动串接起来。当客户有需要的时候，金融服务恰好在那里。

例如，在社区生活场景中，API将社区服务APP和金融服务连接在一起，业主在通过社区APP支付物业费、预约家政服务、办理健身分期的同时,银行在后台无缝串连了支付、理财、消费信贷等服务。

此外我们看到，在一些跨界的交叉领域，往往还缺少高质量的金融服务，存在巨大潜在商机。开放银行模式为我们拓展这片蓝海、构建差异化竞争能力提供了无限可能。银行业可以根据自身业务与技术专长，与政府、物流运输、母婴保健等其他行业的伙伴合作，创新产品与服务，摆脱产品同质化，发掘新的业务增长点。

三是数据驱动。在数字社会，数据已成为企业的核心生产要素。开放银行必然是基于数据驱动的银行，从提供服务、销售产品，转向数据和算法驱动的用户经营。我们在开放服务、嵌入场景的过程中，可以获取一手的、更精细的客户需求和信息。运用大数据、物联网、人工智能等技术手段，实现客户需求的即时感知响应、供应链全流程的掌控、各类风险的主动性预测，通过数据+智能，重构经营管理模式。

例如，在营销服务方面，基于数据驱动，提供场景嵌入式营销，更加实时、精准、主动，甚至激发客户潜在需求，全面提升客户体验与服务效能。在产品设计方面，贴合客户“千人千面”以及特定场景的个体需求，定制个性化服务和产品，实现供需零错配。在风险管控方面，基于场景的，资金流、物流、信息流“三流合一”的交易，更真实可信，解决传统金融服务模式下信息不对称、虚假伪冒等问题，有效提升反欺诈和风险管控能力。

四是商业模式创新。商业模式是银行构建核心竞争优势的重要因素。众所周知，冲击一个传统企业的，往往不是同行业的竞争对手，而是采用全新商业模式的挑战者，模式创新是具有颠覆性的。从发展趋势来看，未来市场竞争将从规模取胜、结构质量取胜，进入到商业模式取胜阶段。

开放银行本身就是一种创新的平台商业模式。就像乐高积木，连接的用户越多、加载的服务越丰富，可以组装创造出来的商业模式越多样，蕴含的商业价值越巨大。因此，我们不断拓展生态合作的广度与深度，拼接场景，打通B、C、G端，延展价值网。

而且，在开放银行BaaS平台上，可以进一步叠加新的商业模式，衍生新业态。我们通过开放银行的专业化服务能力，向企业提供财务管理、市场预测、风险评估、数据分析等新型服务，打造赋能生态的新型业务。在开放银行平台上，叠加区块链应用，建立可信的信息交换平台，支持更高效的支付结算、溯源、贸易金融服务模式，并衍生新经济形态。BaaS使银行跳出传统发展路径，创造全新的金融业务模式和经营空间。

新征程，拓展开放共享生态

当前，随着开放银行建设不断深化推进，银行业已迈入转型发展的新阶段，面临新的机遇和挑战。我们必须把握发展机遇，以开放共享的思维、生态经营的理念，引航新征程。各方凝聚智慧和力量，共建开放共享的金融新生态。

一是开放思维，营造共享生态。在银行业生态环境中，传统的“零和竞争”关系已经被淘汰，“开放共享、共建共赢”成为新的游戏规则。生态平台上的参与各方需要开放思维、业务和技术，以长期发展、合作共赢为目标，聚合优势资源，聚集网络效应，共同营造丰富、活跃、可持续发展的共享生态。

二是建立规范，打造协同机制。英国、欧盟等发达国家已针对开放银行模式，建立了清晰的标准、配套的法律和政策体系。在国内，开放银行的发展仍处于初级阶段，不仅开放银行平台缺乏标准体系，业务管理规范也尚待完善，数据的开放共享更是各方关注的焦点问题。因此，亟需各方共同凝聚智慧，借鉴国际领先经验，推动形成契合中国市场特色的开放银行规范，构建高效、有序的协同机制，促进开放银行健康发展。

三是科技赋能，促进生态创新。科技始终是推动开放银行持续发展、构建核心竞争优势的源动力。一方面，我们需要构建敏捷研发能力、大数据分析能力，以快速响应动态的生态环境，有机整合各方的产品、服务和数据；另一方面，我们还需要具备坚实的技术创新运用能力，运用人工智能、区块链、物联网等技术，形成具有一定特色和优势的业务模式，赋能生态参与方。用科技为生态繁荣与发展注入持续的活力。

四是夯实风控，保障稳步发展。开放银行在有效提升银行金融服务能级的同时，也使得风险管控链条拉长。开放银行要行稳致远，必须加强风险管控。全面梳理生态利益相关方的权利和义务，做好消费者权益和隐私保护，建立有效的业务风险应对机制，构筑立体式网络安全防御体系，营造一个安全、可信、可靠的生态环境。

在数字经济大环境下，开放银行代表的新金融发展模式，不仅引领银行业突破发展的瓶颈，更推动银行业实现价值链的重构和商业模式的重塑，开拓了广阔的发展空间。相信在监管、银行同业、生态合作伙伴等各方共同努力下，开放银行生态必将蓬勃发展，为数字中国建设、社会经济高质量发展，注入无限生机与活力。