赣州银行李徽翡：“小步快跑”模式助力中小银行数字化转型

赣州银行成立于2001年1月，是赣州市政府直属管理城市商业银行。自成立以来，赣州银行秉承“忠诚、信任、担当、奉献”的企业精神，坚持“立足本土、深耕本地、服务实体、专注小微”的市场定位，不断加大业务创新力度，资产规模、资产质量、经营效益都实现了较大的发展。

当前，赣州银行已在江西全省设立9家分行，基本做到全省覆盖，同时在厦门市设立一家省外分行，总机构数达到135家。至2019年10月末，全行资产总额达到1620亿元,存款余额1258亿元，贷款余额894亿元，2017年位列全国城商行综合排名第56位。

李徽翡先生认为中小行银行在数字化转型中，应采用“小步快跑”的模式，每一次的投入都能在短期内产生一定的可预期效果，形成正循环，更好的促进自身转型发展。具体内容如下：

中国电子银行网：结合今天年会银行数字化转型的主题，您认为目前中小银行在数字化转型中遇到最大的挑战是什么？以及中小银行如何来应对这一挑战？

李徽翡：中小银行在数字化转型中最大的挑战是如何权衡好投入和产出的关系。中小银行的数字化转型，在金融科技方面会有非常大的投入，这种投入是一个长期持续的过程。对于中小银行来说，如果短期内见不到回报的话，一是投资人、股东和相关高管层是否有坚定的决心持续下去；二是相关团队是否会有挫败感，人才是否会流失，其他配合部门是否会对相关工作产生怀疑等等，这些因素都会对中小银行数字化转型产生非常大的影响。

因此，中小行银行在数字化转型中，要以“小步快跑”的模式，每一块投入都有可预期、可衡量的收效，这样，才能让众多参与者有信心坚持走下去。当然，我们也允许和接受在创新的过程中出现一定的风险。

中国电子银行网：近期，中央政治局集体学习时强调把区块链作为核心技术自主创新重要突破口。之后，商业银行开始纷纷在区块链的应用布局上下工夫，您认为区块链技术在银行数字化转型过程中起到哪些推动的作用？

李徽翡：赣州银行在区块链领域很早就进行了探索，将区块链技术运用到传统纸质票据交易领域，在全国率先推出票链业务，并于2017年3月15日成功上线。2018年8月，在原有的基础上，我行又推出升级的票链2.0版本，将纸票、电票融资为一体，实现票据融资全覆盖。

截至2019年9月30日，我行已累计办理票链业务超5800笔，总融资金额超18.98亿元。从融资金额分布来看，金额30万以内的业务占比约68%，其中最小金额1万元；从期限上看，最短融资期限不足10天。票链业务的上线有效破解了中小微企业因“持有票据多、金额小、期限散”融资难、融资贵的痛点，为小微企业用户提供一流的融资体验，赢得了客户及市场口碑，树立了赣州银行助力普惠金融和专注小微的良好品牌。

区块链今后在供应链金融方面会发挥非常大的作用，它能保证资金流、物流、信息流同步一致，更好的为企业生产经营提供服务。赣州银行也在同更多的区块链技术平台交流沟通，力争让银行的服务更好地植入供应链中，更好地产生效应，更好地做好普惠服务。

中国电子银行网：您认为银行如何借助金融科技来实现自身的数字化转型？

李徽翡：首先得明确一个概念，什么是金融科技？金融科技是指科技驱动银行创新，金融科技是原来传统所说的“ABCD”即：AI、Cloud、Blockchain和BigData，无论是哪种技术，在科技驱动银行金融业务创新时，存在一个非常重要的因素就是数据。因为技术本身只能让业务更加方便和快捷，驱动不了创新，而数据则是业务在技术平台上的落地，基于数据的创新会给业务带来非常高的价值。

数据作为技术和金融业务之间的桥梁，数据本身带来的能力能够驱动业务创新，所谓的“ABCD”这几种技术在金融业务上的应用，A是我们在人工智能上对数据有更精准的分析和判断；B是我们有分布式的、可信的数据来源，更方便获取；C是更好的技术、更大量的存储空间、更强的计算能力来进行数据处理。D 是BigData本身是数据。

现在大部分金融科技都是围绕数据来的，主要是对更大规模、更加复杂的数据进行收集、存储、传输、转换、分析，从而产生业务价值。银行如何利用大数据进行风控；如何利用大数据管理内部各种风险；如何用大数据精准分析客户，降低支付的风险，降低操作的风险；以及用大数据更好的推测客户需要什么，能够得到什么等等，在这些方面能够给我们带来创新。金融科技带来的创新其实就是数据创新使用带来的价值，银行金融科技创新和银行数字化转型是分不开的，是依托数据而进行的创新。

中国电子银行网：前段时间某些互联网公司发生的“爬虫事件”，您认为给银行带来了哪些启示和反思？

李徽翡：前段时间某些互联网公司发生的爬虫事件，本质上是数据不合理、不合法使用或者非授权使用，这对客户权益造成了侵蚀，也带来相关风险。银行首先一定是要避免这种行为的，我行在这方面一直非常注意，对用户相关的敏感数据的获取、存储、使用都严格按照相关监管规定执行，确保不会有类似现象。

但是，数据本身并没有过错，更多的是数据使用过程中的错误。当前，在银行做业务的时候，并不是数据太多了，更多的是数据不够用，原因在于：一是在业务处理、客户交互的过程中，应该记录的数据没有很好的记录下来；二是没有对这些数据进行比较好的保护；三是没有对这些数据进行很好的分析，让其发挥应有的作用。

对银行来说，金融科技转型和数字化转型，最重要的一点是首先要对银行内部的数据有整体认识。以赣州银行来说，目前最迫切的工作就是建立数据标准化体系，对现有数据采用标准化管理，针对业务上的痛点、急需点，进行相关技术、相关数据管理方面的升级换代。这也是前面提到的“小步快跑”模式，希望每一次的投入都能在短期内产生一定的效益，形成正循环，更好的促进自身转型发展。

中国电子银行网：赣州银行在数字化转型中做了哪些有益的实践给我们介绍一下？

李徽翡：在数字化转型方面，赣州银行原来就有票链业务，目前赣州银行启动了数据治理和数据标准项目，以全新的建设思路打造“新一代”全行级数据管控平台。我行数据管控平台有如下特点：

1、运用多项智能化技术和可视化界面，实现了数据标准和各个应用系统（数据来源）的自动映射和自动检查，大大减少工作量，解决管控人员“支撑难”的问题。

2、构建全行统一的标准规范，通过链接图谱、映射转换等技术手段，解决历史数据“处理难”的问题。

3、提炼多种针对性检查规则，解决数据质量“辨别难”的问题。

4、打通全流程线上管理，解决跨越领域“协同难”的问题。

在此基础上，我行也组建了新的数据分析团队，在大数据风控、反欺诈检测等方面，结合业务的发展，在做一些积极的尝试。但是，我们未来要走的路还很长，在金融科技的落地，在数字化转型的征途上，我们要力争每一步都走的踏实，都能见到实效。