央行科技司杨富玉：强化标准引领 加快银行数字化转型

中国金融认证中心（CFCA）联合近百家成员银行举办的“2019银行数字化转型高峰论坛”暨第十五届中国电子银行年度盛典于12月5日在北京举行。本届论坛的主题为“发现与创见”。

中国人民银行科技司二级巡视员杨富玉出席并致辞。杨富玉指出，标准是引领银行数字化转型的重要抓手，并从国际经验、国内现状和未来期望三方面阐述了在金融数字化转型中标准的现实意义与对未来发展的作用。

中国人民银行科技司二级巡视员杨富玉

杨富玉首先谈到，目前国际上初步摸索出标准引领银行数字化转型的一些经验做法。第一是将标准提升到战略高度，如国际货币基金组织、世界银行一类的国际性组织，欧盟委员会和美国国家经济委员会一类的地区或国家监管机构都于近年发布一系列正式文件，明确了与金融科技标准相关的制度化顶层设计；第二是将标准作为监管的辅助手段，如欧盟继2015年发布支付服务指令2（PSD2）后，连续数年发布支付业务监管技术标准，不断细化有关监管路径；第三是将标准作为创新的重要抓手，如英国于2015年发布《开放银行标准框架》，并于次年成立开放银行实施实体（OBIE），截至2019年11月该组织公开了14项标准，大大促进了英国银行业创新金融服务；第四是将标准作为银行与科技企业的合作桥梁，如英国标准协会（BSI）于近年发布标准化路线图与实施指南，多层次指导商业银行与科技公司开展深度合作。

随后杨富玉指出，我国金融数字化转型已建立了较好的基础，包括较好的基础设施支撑、对于金融数字化发展的广泛共识。在这个过程中标准起到了重要的作用，首先标准在我国金融行业已经上升为一种基础的制度性安排，并且金融数字化标准建设已积累了一定经验，因此标准还将在未来金融数字化进一步发展中扮演更加关键的角色。

最后，他提出了在金融数字化转型进程中强化标准引领的四条实施路线。

第一是强化标准对新技术应用规范引导作用。金融科技能够促进金融发展、金融普惠和金融提效，但相应会增加金融稳定、市场诚信、消费者与投资者保护的风险，对金融治理体系和治理能力提出新要求，标准尤其是推荐性标准可以发挥独有的“软法”作用。目前人民银行正组织研制人工智能、区块链、大数据、云计算等17项金融科技标准。

第二是强化标准高水平开放的支持作用。随着跨境交易和数字经济的持续发展，准确识别和验证交易对手变得越来越重要。全球法人识别编码（LEI）通过提供一个普遍公认的识别码，配以基本的机构资料、严格的验证过程和高数据质量，可以促进更有效地识别和验证对手方。人民银行高度重视LEI编码在中国的落地工作，目前正在组织基于LEI的数字身份识别项目试点。

第三是强化标准对高质量发展的支撑作用。2018年7月，人民银行、银保监会、证监会、国家标准委批复在重庆市、浙江省开展金融标准创新建设试点。近期开展的中期评估表明两地取得积极成效，形成了一些可推广的经验做法。

第四是进一步完善金融标准化体制机制。各单位、各部门应结合金融科技发展规划和金融数字化转型，积极支持金融标准研究组织建设，安排专职人员开展标准化工作，并探索建立“技术、业务、管理”三者融合、激励有效的金融标准化统筹协调工作机制。

以下为杨富玉演讲全文：

尊敬的季总，各位来宾、朋友们，大家上午好！

很高兴参加2019银行数字化转型高峰论坛，大家一起为银行业数字化转型共商共议、献计献策，具有重要的现实意义和社会价值，在此，我谨代表人民银行科技司对峰会的顺利召开表示热烈祝贺！

当今世界，科技革命和产业变革日新月异，以数据作为关键生产要素、以现代数字网络作为重要载体、以数字技术的有效使用作为效率提升和经济结构优化的全球数字经济蓬勃发展。

国际上初步摸索出标准引领银行数字化转型的一些经验做法。

一是将标准提升到战略高度

2018年，国际货币基金组织和世界银行发布《巴厘金融科技议程》，提出促进关键基础设施的标准化、互操作性和公平透明的准入。2018年，欧盟委员会发布《金融科技行动计划》，提出金融服务的生产和交付需要产业链条上的不同部门进行合作和交互，没有公开标准的支持，金融科技难以实现最大潜力，应该基于按照公开、透明、一致原则，与国际标准组织合作，制定金融科技标准。2017年，美国国家经济委员会发布《金融科技框架》，提出努力实现技术标准的互用性与协调性。

二是将标准作为监管的辅助手段

为在欧盟零售支付市场，加强竞争、促进创新、保护消费者、提高安全性，2015年，欧盟发布支付服务指令2（PSD2）。为推进安全、授权、监管等方面的规定落地，2017年、18年、19年，欧盟先后发布支付机构设立与服务监管合作、强客户认证与安全通信监管、软件开发与运营维护等3项监管技术标准，确保金融数据在银行、第三方服务业者、付款人和收款人之间的安全流动。

三是将标准作为创新的重要抓手

2014年，英国政府组织研究后认为，数据开放将促进银行业竞争与创新，其中标准是基础。2015年，英国发布《开放银行标准框架》，规划了相关标准研制的路线图、时间表和治理体系。2016年，英国竞争和市场管理局（CMA）发起，9家英国最大银行出资，成立了由150多名全职职员组成的开放银行实施实体（OBIE），进行数据、接口、安全标准开发，标准库运营，标准实施的支持、统计与监测等。截至2019年11月，公开了14项标准，有65家商业银行和123家第三方服务业者，参与了标准实施，以“英国银行业200年以来，不曾出现的金融创新速度”，创新金融服务。

四是将标准作为银行与科技企业的合作桥梁

2016年，英国标准协会（BSI）发布《金融科技标准化路线图》，提出识别银行、科技企业、客户的关切，优先制定选型与采购、新技术应用、客户识别与保护等三方面标准，并在协商一致的基础上，让各方受益。2018年，英国标准协会发布《支持科技公司与金融机构合作指南 》，提出建立商业合作所需的分类信息、检查和控制框架，明确科技公司为促进和加快尽职调查、商业和合同流程而可以采取的准备、数据收集和步骤的指南，需要考虑数据保护和信息安全的因素等。

中国正积极推进数字产业化、产业数字化，引导数字经济和实体经济深度融合，推动经济高质量发展。

经过各方共同努力，我国金融数字化转型建立了较好的基础。

一是标准在我国已经上升为一种基础性制度安排

习近平总书记指出，标准决定质量，有什么样的标准就有什么样的质量，只有高标准才有高质量；既要大力培育人工智能、物联网、下一代通信网络等新技术新应用，又要积极利用法律法规和标准规范引导新技术应用；要高度重视标准化工作，积极推广应用国际标准，以高标准助力高技术创新，促进高水平开放，引领高质量发展。

新《标准化法》的发布实施以及2015年以来我国标准化改革，推动构建了政府主导制定的标准和市场自主制定的标准协同发展、协调配套的新型标准体系。

党的十九届四中全会强调，推进国家治理体系和治理能力现代化，要全面贯彻新发展理念，强化标准引领，推动规则、规制、管理、标准等制度型开放。今年8月28日国务院召开的常务会议也要求“推动构建以标准引领、企业履责、政府监管为基础的管理体系”。

二是我国金融数字化已经有较好的基础设施支撑

我国金融基础设施达到国际领先水平。商业银行新发卡片全部基于金融IC卡，移动支付蓬勃发展，移动支付产品和服务创新活跃，建成运行一批技术先进的全国性金融基础设施，包括：非银行支付机构网络支付清算平台、人民币跨境支付系统（二期）、全国统一票据交易平台等，金融服务主要通过信息技术手段实现。第三方电子合同、电子订单已在金融服务核心领域得到应用，金融业处理对象高度数字化。

三是我国金融数字化发展已经凝聚了广泛共识

今年8月，中国人民银行印发《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》。规划提出到2021年，建立健全我国金融科技发展的“四梁八柱”。

“十三五”期间，人民银行还组织发布了《中国金融业信息技术“十三五”发展规划》、《金融业标准化体系建设发展规划（2016-2020年）》，北京等地陆续发布了地方金融科技产业发展规划。

四是我国金融数字化标准建设积累了一定经验

“十三五”期间，我国发布金融国家标准、行业标准90多项，金融团体标准20多项，涉及术语、编码、分类、数据、接口、安全、凭证等方方面面。

同时，以标准落地实施为手段，推动将嵌入式应用软件、条码支付受理终端等11项金融科技产品纳入国家统一推行的认证体系，以标准助力金融科技安全与质量管理，切实提升金融科技监管和综合治理水平。

我国银行业是金融业的基石，作为现代服务业的典型代表，银行数字化转型，既是数字经济建设的重要组成，又是数字经济发展的关键支撑。

提升银行数字化转型的产业基础能力和产业链现代化水平，急需强化标准引领。

一是强化标准对新技术应用规范引导作用

近年来，金融科技迅猛发展，不断改变各国和地区的经济金融版图。金融科技在提供广泛机遇的同时，增加了潜在风险。国际社会形成共识，金融科技能够促进金融发展、金融普惠和金融提效，但相应会增加金融稳定、市场诚信、消费者与投资者保护的风险，对金融治理体系和治理能力提出新要求，标准尤其是推荐性标准可以发挥独有的“软法”作用。

有一种观点认为，标准阻碍创新，企业可以运用其市场影响力，制定游戏规则，与银行共享数据，实现甚至超越国外开放银行制度想达到的目标。这种观点是短视狭隘的，没有看到在专有接口模式下，数据不规范、竞争不充分、创新不持续、公共利益受损的风险。

目前，目前人民银行正在抓紧组织研制人工智能、区块链、大数据、云计算等17项金融科技标准，欢迎广大金融机构、科技企业、科研院校等各方力量以不同形式参与，我们将支持外资企业加入标准工作组，公平参与金融标准编制，增强标准编制主体的多元化。

二是强化标准高水平开放的支持作用

在全球经济的许多行业中，识别和验证交易对手是日常业务的重要组成部分，尤其对于那些需要与多个地理位置分散的对手进行交易的行业。随着跨境交易和数字经济的持续发展，经济犯罪和欺诈行为日趋复杂，准确识别和验证交易对手，包括商业和贸易伙伴，变得越来越重要。全球法人识别编码（LEI）通过提供一个普遍公认的识别码，配以基本的机构资料、严格的验证过程和高数据质量，可以促进更有效地识别和验证对手方。LEI最初是G20、FSB推动，发布国际标准，用于场外衍生品交易报告，在资本市场发挥了重要作用。鉴于LEI能为对手方识别和验证带来重要价值，全球正寻求在银行业以及供应链和数字市场等行业的用例中扩大LEI的采用范围，不仅限于用在监管报告。人民银行高度重视LEI编码在中国的落地工作，助力对外开放和“一带一路”建设，为金融机构和跨境企业参与国际贸易和国际金融活动提供便利，帮助企业走出去。目前，我们正在组织金电、CFCA等单位争取在中国基于LEI的数字身份识别项目试点，希望商业银行积极支持并参与。

三是强化标准对高质量发展的支撑作用

2018年7月，人民银行 银保监会 证监会 国家标准委批复在重庆市、浙江省开展金融标准创新建设试点。近期开展的中期评估表明两地取得积极成效，形成了一些可推广的经验做法。包括：建立金融团体标准发布平台，加大区域金融标准供给力度；开展金融产品标准建设，提高金融产品的可读性、易读性和规范性；构建“轻量级”标准体系，降低中小银行开展标准化工作难度；加强金融标准质量管控，注重标准与监管规则协调配套；将金融标准创新与金融科技应用相融合，完善金融科技标准体系。

一家重庆民营银行以票据贴现业务为切入点，建设《极速票据贴现产品规范》企业标准，将可贴现票据要素及流程标准化、规范化，客户首次贴现时间由原来的1-2个工作日缩短到30分钟，票据贴现业务规模也迅速扩大，截至2019年10月，已累计服务实体企业超35000多家，其中70%为小微企业、民营企业，累计贴现总额达670亿元，平均票据贴现金额为63万元，解决了中小微企业票据贴现慢、贴现难的痛点。

四是进一步完善金融标准化体制机制

当前金融标准发展不平衡、不充分的问题比较突出，尤其是业务、管理标准缺失比较严重，这与一直以来业务管理部门参与金融标准建设程度不高有很大关系。建议各单位、各部门，结合金融科技发展规划和金融数字化转型，积极支持金融标准研究组织建设，安排专职人员开展标准化工作，并探索建立“技术、业务、管理”三者融合、激励有效的金融标准化统筹协调工作机制，

各位嘉宾、各位朋友，今年是“中国电子银行联合宣传年”开展的第十五周年，感谢中国金融认证中心和所有参与单位多年来为中国电子银行业发展和创新的辛勤付出，也衷心感谢媒体朋友对这一活动的不懈关注和支持。银行数字化转型的健康发展需要凝聚各方智慧和力量共同推动，让我们一起携手共同促进我国金融科技守正创新、行稳致远。

最后，预祝本次峰会取得圆满成功。谢谢大家！