四川农信艾雪：用数字化手段打通金融服务最后一公里

中国金融认证中心（CFCA）联合近百家成员银行举办的“2019银行数字化转型高峰论坛”暨第十五届中国电子银行年度盛典于12月5日在北京举行。

四川农信电子银行中心副总经理 艾雪

四川农信电子银行中心副总经理艾雪参加本次论坛并进行了题为《用数字化手段打通普惠金融服务最后一公里》的主题演讲。艾雪认为，解决金融服务最后一公里的问题可以从运营、渠道、场景、风控和产品等五个方面入手。

谈到数字化运营，艾雪介绍说，本次主题中的数字化运营主要是针对线下的服务渠道，网点、自助银行、乡村服务站点、金融联络员相互协同、互为犄角，形成线下群落化服务体系，这正是服务农村地区最后一公里的主要阵地，也是投入最重的渠道。

具体方法包括：首先建立了片区集中化管理体系，将网点按片区划分进行划分，片区中心社通过智能排版系统对柜员进行统一调配。第二建立平台化的管理系统，包括搭建智能后端系统对线下各个渠道进行信息统一的发布和管理，部分地方我们还实现了集中运钞、远程开库，大大降低了运营成本。第三打造全景式后台监控服务，对业务进行全流程监控，对自营网点和代理网点均进行全区域监控。

数字化风控方面，艾雪表示，面对日益严重的数字化风险，传统的手段和维度显得单一和低下，为加大风险整治力度，打击电信诈骗，需要用大数据构建智能化的主动风控体系，建立起事前、事中、事后全流程互联网反欺诈体系，向用户端、商户端不断延伸反欺诈的链条，设置电子银行全生命周期的欺诈风险防范，并逐步应用到线上贷款、消费金融、网络营销以及供应链金融领域。

以下是艾雪的演讲全文：

尊敬的各位来宾、各位朋友，下午好！

非常高兴这次又来参加CFCA举办的高峰论坛。这次我要给大家分享的主题是用“数字化的手段打通金融服务最后一公里”。

一、什么是数字化？

说到数字化？如何来看待数字化这个词？数字化就是物理世界在虚拟世界的数字呈现过程。物理世界里一个人外出旅行需要拿纸质地图寻找路线。而在虚拟世界，地图变成了数字地图，呈现方式是各类APP，除了电子地图还有携程等APP；人则变成了有生物特征（人脸、语音、指纹）、行为特征（社交、购物、在线阅读、娱乐）等通过多维度的数字化的方式构成一个立体的人。

在具体的物理世界中，人、事、物是具像的。通过数字化的过程少了一个抽象的东西，重组包装可以在多个应用场景来使用，最后运用到金融行业就产生了不一样的效果，实现了产品在线化、服务场景化、决策自动化、风险管控智能化。金融行业数字化最初的实践就是利用大数据、云计算和人工智能，应用于快速授信和风控反欺诈，深度方向是区块链和数字货币。数字化的方式使银行变成轻资产的商业模式。

二、四川农信现状

四川农信成立于1951年，具有68年的历史。四川农信的市场定位是服务于三农、小微企业和县域经济。通过几十年的努力，四川农信已经构建起多层次、立体式、全覆盖的服务网络体系，包括5200多个的营业网点，1933个自助银行，1.19万台ATM，3.65万个电话支付终端，3.7万个助农取款点，3.6万金融联络员。我们的服务体系已经遍布全省甚至延伸到乡、镇、村，每10位老百姓有8位选择四川农信，我们的服务覆盖了90%的乡镇、78%的行政村，真正实现金融服务通达最后一公里。

三、用数字化手段打通金融服务最后一公里

如何用数字化的手段解决金融服务最后一公里的问题呢？主要是从数字化运营、渠道、场景、风控和产品五个方面来做。

1、夯数字化运营

数字化运营主要是针对线下的服务渠道。网点、自助银行、乡村服务站点、金融联络员相互协同，互为犄角形成了线下的群落化服务体系，这正是我们服务农村地区最后一公里的主要阵地，也就是投入最重的渠道。线下服务渠道需要大量的设备和人力成本维护，所以迫切需要通过数字化的手段提高运营效率。我们采取了几种方法，首先建立了片区集中化管理体系，将网点按片区划分进行划分，片区中心社通过智能排版系统对柜员进行统一调配。第二建立平台化的管理系统，包括搭建智能后端系统对线下各个渠道进行信息统一的发布和管理，部分地方我们还实现了集中运钞、远程开库，大大降低了运营成本。第三打造全景式后台监控服务，对业务进行全流程监控，对自营网点和代理网点均进行全区域监控。

我们在做网点智能化升级改造项目，引入各类智能化、新型化机具让客户可以自己办理业务，重点是进行了流程再造，对网点、业务、人员进行了线上化管理。这次网点智能化升级最大的变革还是技术的变革。我们在技术方面一是运用了基于X86云平台架构的方式，提升了运营风险、尾箱监测、机具健康运行等领域的自动化运营能力；二是建立了分布式数据库，实现分库分表、读写分离以及服务集群规模扩容等功能，满足应用多中心多活的需求，这目前在行业内还是不多见的，是我们做的探索。

2. 建数字化渠道

这个数字化渠道是指线上的服务渠道，即我们搭建的蜀信e互联网金融平台，这个平台下有几个子平台，一是蜀信e手机银行，目前用户大概1500万，第二是惠生活社区电商平台用户大概是90万，另外是惠支付移动收单平台，大概34万用户。我们2015年就实现了线上自助注册和自助开户。现在我们这个平台已经具备了全渠道运营、跨渠道协同和多渠道发布的特征。

同时我们为线下群落化管理体系搭建了一个线上服务平台——农金社区小管家，重点是解决最后一公里的问题。平台服务的对象就是我们的服务站点、联络员和用户。这几个角色是会跟网点进行关联：服务站点事实上就是人民银行推的便民金融服务，我们在此基础上做了一个升级改造，让便民金融服务点不再用POS机具、电话支付终端的方式来提供服务。因为机具的购买、使用和维护的成本非常高。我们准备采用APP的方式提供信息发布、代理金融、电子商务等一些便民服务。用户也可以通过一个APP来获取这个服务站点提供的咨询、金融及电商服务。另外我们的金融联络员是外包代理的人员，可通过微信小程序的方式办理产品营销、站点巡场等业务。网点的后台管理系统可以对我们的服务站点或者联络员进行远程的监控以及计价管理。四个角色有机联动，相互协同，用数字化管理的方式提高了对农村地区的综合服务水平。

3、搭数字化场景

我们一是建设开放银行，把我社支付、用户、信贷、积分、账户管理等服务开放给合作伙伴，让我们的法人机构和外部的合作伙伴可以自由对接省级大平台，自助打造生活缴费、用户营销等特色应用。目前已在60个行社落地。

我们二是提供行业整体解决方案，将金融服务的接口应用整合到行业服务中去，向合作方提供一个“金融+行业”痛点的解决方案。目前我们采用云服务的方式和架构打造了“金融+医疗、金融+交通、金融+教育、金融+社区”四朵云，已对接了32家医院、787所学校、38家交通公司、30个小区，后续还会延伸到培训、养老等行业。

4、建数字化风控

如今风险管理的挑战不断升级，传统的数字化手段和维度显得单一和低下，为加大互联网金融的风险整治力度，打击电信诈骗，我们用大数据智能化的风控技术，建立起事前事中事后全流程互联网反欺诈体系，向用户端、商户端不断延伸反欺诈的链条，并设置相应的电子银行全生命周期的欺诈风险防范。下一步将逐步应用到线上贷款、消费金融、网络营销以及供应链金融等领域。

5、创智能化产品

为切实帮助农户解决融资难、融资贵、贷款流程长等问题，我们打造了线上化的智能贷款产品——蜀信e贷。因为我们是两级法人，服务的又是城市、农村两大类客群。所以我们的客户差异性比较大，准入规则、风险定价，审批策略、风险策略、催收策略都会根据不同行社的风险偏好单独进行灵活配置。比如省联社统一配置标准规则和模型库，行社则根据自己的风险偏好进行个性化的规则配置。

下一阶段，我们将会把更多的服务通过数字化方式便捷的嵌入更加开放的业务生态。一方面在城市市场，加大与消费零售、公共服务、政府机构等行业的深度合作，从信息和组织两个方向塑造生态圈和产业链，在服务好大企业的同时努力把服务半径向中小微企业延伸；另一方面在农村市场，以轻资产的方式推动渠道下沉，以金融扶贫等特色业务推动工业品下乡和农产品进城，并围绕乡村出行、乡村物流及乡村便民生活等方面，搭建农村金融生活服务圈。

我的分享就到这里。谢谢大家。