“5G+金融”应用发展白皮书（附解读+下载）

2019年11月1日举办的2019金融科技产业峰会的“5G在金融领域应用”分论坛上，中国信息通信研究院联合行业协会、金融机构、科技厂商、高校等多家单位，邀请知名学术界专家、行业内顶尖企业工程师，就人工智能在金融领域应用的相关议题开展交流，希望为金融及技术领域从业者提供交流的平台，共同推动行业健康发展。

在本次论坛上，中国信息通信研究院云计算与大数据研究所金融科技部产业咨询总监马聪女士就刚刚在峰会上发布的《“5G+金融”应用发展白皮书（2019年）》进行深度解读。

中国信息通信研究院云计算与大数据研究所金融科技部产业咨询总监马聪

各位领导、各位来宾，大家下午好！我是中国信息通信研究院金融科技研究中心的马聪，我来给大家解读一下我们昨天发布的白皮书。我们这个白皮书主要聚焦于5G和金融领域融合应用，大家之前应该也了解过我们白皮书的大概的情况，这边我给大家介绍一下具体内容。

我们白皮书目前电子版也没有对外公开发布，可能会后会向大众公开，如果说大家有需要的话可以向我们的公众号下载。

下面我大概先讲一下我们组织撰写这次白皮书的背景，大家也了解到5G作为一种信息基础设施的核心引领技术，是推动社会经济数字化转型方面发挥了关键支撑作用，所以刚才续总也谈到5G对垂直领域的一个赋能，它起到一个非常重要的作用，所以我们这次也是面向金融领域，因为金融领域是跟咱们信息通信技术包括其他的一些新型技术结合得比较紧密。而且现在在数字经济的浪潮下，金融行业也面临着一个数字化转型趋势，所以我们来撰写5G和金融白皮书也希望为行业提供思路和参考。因为白皮书是我们这边先抛出来的观点，5G以后在金融领域到底怎么应用可能还需要行业界各种探索。

我们的白皮书之前也有跟咱们行业界的一些专家共同编写，我们白皮书编写单位给大家介绍一下，为了推动白皮书的编写工作，所以我们这边专门邀请到三大运营商的专家还有华为中兴的专家，包括为金融提供IT服务的一家公司。金融机构我们邀请银行证券的代表共同为我们白皮书提供力量。

后面给大家介绍一下我们白皮书的内容，白皮书主要分为目前有五个章节。具体内容就是就是右边目录上显示的，首先我们想对移动通信技术与金融融合发展的历程进行一个简单的回顾，这样的话让大家有一个简单的认识。第二个章节我们探索着具体把5G和金融结合的一些方案模式给出一些观点，这个观点后续也可以再探讨。第二章是理论层面的分析，第三章是在第二章的基础上给出具体的落地场景，跟第二章的内容相辅相成。

前面讲到的是应用，第四章我们聚焦在应用过程中面临的很多问题，包括现在5G商用正式起步，我们后续进行具体的落地可能还是会面临很多的问题，包括金融领域的应用心技术，可能也面临着一些障碍。

最后对5G和5G在金融领域的应用提出一些策略建议。

下面我给大家介绍一下具体内容。第一章我们是回顾了一下移动通信技术的一个发展历程，这个大家可能都非常了解。全球移动通信技术每十年出现一次新的革新，从1G到4G经历四个十年爆发式增长，现在发展到5G阶段，所以目前移动通信也是在经历另一层的跃进。

我们对移动通信技术和金融融合发展过程做了一个梳理，我们可以看到在20世纪80年代的时候，我们国家进入了1G时代，当时也正好是国家的金融电子化工作起步，应该是第一台ATM机正式应用，然后2G时代的时候，我们移动通信和金融的融合主要是结合用短信的技术为金融行业的一些服务提供一些保障，应该在这个方面，真正的移动通信技术与金融领域的紧密结合应该可以从3G时代开始的，3G时代当时因为有了移动互联网，推动了手机银行的大发展。4G的时候我们利用一些现在开发的很多APP，这些APP推动了我们现在网上购物、外卖、打车的软件的普及，所以这是一个浪潮。未来5G时代，因为5G网络可能相对于前四代是不同的网，所以未来可能是推动更多智能化的应用，在金融领域到底产生什么样的变化我们也是要实际探索。

之前我们给出了一些观点，第二章是我们对现在的发展模式给出了一些探索。我们看到这张图里面写的，其实5G和云计算、大数据可以作为新兴的基础设施，现在更多的谈云化或者构建一些智能化的基础设施，然后我们认为5G就是与其他技术结合，然后在跟一些边缘计算、视觉技术、ARVR技术进行融合，这些技术综合应用会推动其他垂直领域的智能化的发展，包括应用场景可能有智能家居还有工业方面的、农业方面的赋能。

5G对其他行业的赋能到底会有多少影响，具体的还要分哪个行业来看，5G对各个产业的影响与深入受到两方面因素的影响，一个是这个产业自身的的水平，还有这个产业推动数字化转型的过程中对5G具体的需求力度。

然后我们对5G的影响路径做了判断，目前我们认为金融领域经历了电子化、信息化、数字化发展阶段，未来向着智能化阶段迈进，所以目前我们对银行、证券、保险等机构、一些经营体系进行了梳理，我们把银行证券保险的经营体系划分为前台和后台，前台和后台的划分模式应该是比较科学的。我们认为现在前台服务，就是金融机构的前台服务更多的呈现出来服务的持续优化和可得性、满意度日益提升的这些应用特点。另一方面就是中后台这边可能更多的是倾向于集中化、智能化的服务，中后台主要是提升服务效率和防范风险。

第三章具体对银行、证券、保险这三个领域首先梳理了业务经营体系，在梳理的基础上后面会具体地讲到到底5G来了以后前台和后台会发生哪些变化，这是银行的大体经营体系，证券和保险是类似的。如果说银行前台和后台如何分，银行的前台直接负责业务拓展包括面对客户的一些具体的面对面的一些服务，包括我们平时接触到的柜员、大堂经理、客户经理这样的划分。中台是支撑前台做决策的一个部门，他们目前包括了风险管理、渠道开发、战略规划等等一些领域的部门会归到中台，主要是基于目前宏观市场的资料和发展趋势为前台提供一些支撑。后台主要是包括IT、呼叫中心、贷款审批等等支撑型的部门。

5G到来到底会发生什么变化呢？我们做了大概的梳理，在前台目前呈现的特点是客户体验从平台到立体、服务更加多元化，因为前台面临着一个问题就是现在我们可能很少去经营厅面对面地办理业务，耗时的这种业务大家很少去做了，目前前台更多的有一些远程办理这种服务。中台这边呈现一个特点是，因为数字化时代，现在积累下来很多的数据资源，中台更多的是作为一个用数据驱动精准决策、驱动风险防控、精准防控的这么一个部门。后台目前是依靠新技术来提升办事效率。

后面我们对具体的5G对哪些场景带来变化？我们监管就是以银行这边提供的意见和资料，我们梳理的是5G+银行的典型应用场景列了大概有十个，这边我们的选取是点比较多，是短期内可以实现的。因为5G出来以后，在数据方面、在入口方面、服务的优化方面会产生一些变革，所以这边应该提了一些场景供大家参考，我们这边列了具体场景的名称还有具体场景对应的5G的场景，就是5G的应用场景，就是低时延、大带宽、海量链接等等，具体这些场景应用成还需要支撑技术，这边我们也列了一些具体的支撑技术，因为是多技术融合发展的一个结果。而网络性能连接我们给了一些参数供大家参考。应用场景就是智慧网点，很多家银行在做试点，目前也在做，但是具体的现在是不是用了5G的技术，这个可能会探讨，我们后面会有圆桌和讨论的环节。还有远程虚拟银行，也是远程办理一些业务或者是一些AI的银行。还有移动支付，未来会有新的支付形态。智能风控、普惠金融、开放银行、智慧资管、财富管理、存贷融资、供应链管理，这些也会跟银行的专家征求一些意见的。

后面列了具体的场景和实现方式，包括智慧网点具体是怎么样的一个流程，包括智能风控这边的一些我们也是咱们银行提供的宝贵资料，后续这些东西都会在白皮书里面会有。这边就不展开讲了，后续大家可以看看白皮书的内容。

这边是证券，简单说一下。证券前台未来的变化也是体现在跨越空间的服务，未来会有远程证券服务的办理，因为目前证券的一些业务应该也是需要的是现场要录音、要录视频，这样的话要留证的，远程办理方面应该会有一些质的突破。证券中台这边，主要也是在防控、管控、数据的挖掘，证券后台方面也是在提效率方面，后台支撑前台、中台完成一些具体的业务和一些决策。

证券我们也挑选出未来会实现的一些具体场景，这边我就不再一一介绍了，后续我们材料里面都有。包括AR的投资助手，还有VR的技术展示的工具。

简单说一下保险，保险也有一个流程，从产品开发到市场营销，到保险的承保、核保、风险管理、理赔和客户服务，把这些场景前台后台划分了一下，不同的机构划分标准不一样，我们白皮书也是做了这么一个划分。未来的话在前台应该是对提升场景化产品设计能力有提升，5G营销更加个性化、更加实时。

保险中台这边聚焦一些决策，因为保险如果去赔付的话需要具体的取证包括大量的数据的收集和处理，这边应该是对他们的效率和风险管理上都会有一定的帮助。后台这边可能把理赔划到后台，后台具体涉及到的远程的查勘，举个例子，某个地方发洪水了，可能过去理赔的话很危险，就会派无人机查勘并取得一定的查勘参数。包括远程投保核保都会有应用。

前面讲了一些应用，现在我们也看到一些风险。就是这边我们也梳理了一些具体的未来目前面临的问题或者困难。这边我列举了五个方面，具体的内容展开的话会比较多，我就简单给大家介绍一下。一方面就是行业监管层面的挑战，因为5G和金融涉及到技术领域和金融领域，这两个领域在监管方面还没有融合，所以5G和金融未来会如何发展是需要双方的管理部门制定一些具体的规定或者规范。比如现在的开放银行政策，包括AI人脸识别的政策目前还没有管理的规定具体可不可行，或者是可能在政策方面有一些模糊地带，未来可能是需要有一些具体的政策来出台。

另外一个就是网络技术方面的挑战，应该是涉及到5G网络目前落地的问题，比如5G的频谱比较高所以会面临高密度组网的问题。编译计算这方面，以后的编译计算存在着维护或者是应用管理方面的一些挑战。网络切片这边，因为切片未来涉及到不同的切片或者不同厂商之间的交互问题。技术支撑这块主要讲的是除了5G以外的其他技术，比如5G和其他的人工智能，物联网、大数据、人工智能、区块链融合发展的话，其实也要看这些技术有没有成熟，这些技术的应用落地方面面临哪些问题。标准规范挑战分两方面，一是5G的标准和规范，5G应用的话标准方面目前是在推的应该没有问题，但是可能需要一个时间的见证。

金融方面具体应用技术也是有标准和规范的，包括系统和机具适配，包括风险防控的一些标准。安全方面我们也提了，因为安全目前比较重视，我们这边认为5G和金融应用面临着网络安全、平台安全、信息安全还有风险防控方面的挑战，其实这些问题也不一定就这些，可能还有一些其他的问题，但是我们先把它找出来，未来基于这些问题持续地来完善。

最后我们给出一些策略建议，建议我们也提了一下给大家参考。一是面向管理部门，希望金融与科技两方面的管理联合出台一些应用、落地方面的政策，包括产品管理方面、跨行业数据的共享包括风险防控方面可能都需要明确的一些政策。另外一个也是在标准规范方面希望有一些推进。

面向电信运营商企业我们也提了一些意见，运营商这边为金融机构这边提供一些网络服务，应该也是有一些挑战，因为金融机构内部有一些复杂的系统和一些环境需要咱们这边满足他们差异化的需求，包括提到是不是可以独立切片这些问题，也需要专家给予解答。

另外面向金融机构我也提到在安全合理的基础上鼓励金融机构应用一些新的技术，一方面可能希望金融机构能够更多的来跟踪新技术的一个动态，另外在具体的落地方面也可以及时地推动一些应用试点。数据治理或者数据资源打通这方面是大家提到比较多的，就是金融机构内部数据管理松散，这个现象在很多领域都存在，但是金融这个领域作为实体经济的支撑的服务所以应该是数据资源的挖掘更加的迫切。

另外，面向科研院所还有高校，我们也建议大家联合起来进行一些研究的攻关，通过试点的落地和专家合作推动一些成果转化。

这是我们白皮书的大致的内容，后面我大概介绍一下我们金融科技研究中心的一个工作，可能有一些嘉宾不了解，信通院之前是做技术方面的支撑工作。包括产业落地，我们是2017年年底的时候开始布局金融领域，因为随着互联网的迅猛发展，我们这边选取了一些垂直领域来布局。包括我们布局的医疗行业还有金融行业。

我们金融行业是在2018年年初的时候我们院要设立金融科技研究中心，发挥金融行业与科技领域的桥梁作用，具体的一些工作我们面向这四个领域，一是政策支撑、技术标准、产业咨询、行业平台给行业提供服务，提供一些支持。

具体的内容我们这边可能有具体的在面向金融和技术领域的一些标准的制定，还有规范的具体的推进，评测方面会有一些具体的服务的落地。

另一方面我们发挥产业协同作用，目前跟行业内的行业协会，金融行业的协会，包括互联网金融协会、中国银行业协会、中国支付清算协会这边建立了广泛的合作关系，跟产业中的代表性企业，蚂蚁金服、腾讯金融这边都有非常深入的合作，包括实验室的合作和试点的。高校这边有清华大学金融科技研究院、清华大学交叉信息院他们都在金融科技领域建立一些实验室，可以做一些测试和搭建。

另外我们中心积极地向产业界提供一些服务，我们这边具体的领域对外的一些咨询服务可能涉及到的四个领域：一是安全技术方面的，我们有等保测试服务，商密的咨询与测评机制，移动金融应用安全评估，标准规范制定，产业咨询，提供产业规划、专题研究等等服务。投资咨询，我们这边对接大量的金融机构有上百家的金融机构，他们有大量的资金，他们希望找好的项目，我们这边可以提供资金的对接，如果有企业有需要的话我们会撮合。另外我们这边会提供人才培养方面的服务，现在提到更多的是技术发展，但是金融科技的人才培养是非常关键的，他对金融科技领域的发展起到基础性支撑的作用。

昨天也发布了金融科技的服务平台，这个平台我们主要是有几个大的功能，一个是面向政府管理部门提供一些监管支撑的服务，包括我们现在也提到的上市ICT企业合规经营的监管，包括会有风险监管也会放在这块。另外我们会支撑产业侧提供一些具体行业内的分析比如金融科技的最新动态，对行业指标数据的分析。我们平台的模块为金融机构这边提供一些技术的服务，包括测评、测试。

这是我们每年都会发布的一些研究成果，我们研究会定期发布成果，金融科技产业生态分析白皮书也是研究成果之一，希望在座的多多和我们合作多推动一些研究成果的开发。

这是我们的一些交流活动，欢迎大家跟我们一起来推进。我们这次的峰会也是金融科技研究中心这边每年最大的一个峰会的活动，除了我们自己主办的，我们还要与一些地方政府或者一些金融机构的企业提供具体的对接。

最后简单说一下工作组，昨天也是在峰会主论坛上举办了，我们的目标有三个目标，一是支撑5G技术的商用落地，我们为行业界提供产业合作交流平台，包括5G和金融领域的一些技术融合创新我们这边也会给大家提供合适的机会。另外我们的工作重点，刚才续总也说了在调研、调研研究、标准制定、试点示范、供需对接、评选选先、设计规划方面会提供一些技术的输出。

未来的成果我们后续可以继续来推进。

这是工作组目前组织和成员，后续会面临成员接纳的问题，所以欢迎大家加入我们，我们这边会广泛地来推进金融领域和科技领域的一个融合发展。其实不只是5G，我们这边也有其他的包括安全方面的，还有其他的一些普惠金融方面一些具体的合作。

我今天的解读就到这里，谢谢各位。