平安银行行长助理姚贵平：解决中小企业融资难题，科技手段是必由之路

编辑 | 马春园

作者 |姚贵平（平安银行行长助理、执行董事）

今年，全新的平安银行交易银行事业部正式对外亮相，它合并了过去的网络金融、贸易金融和离岸金融三大事业部，并在其中派驻了风险、科技等部门。这意味着以往对公产品各自为政的局面被打破，一个体系完备的创新产品研发和营销中心已经形成。

而这只是这家银行公司业务变革之路的开端。平安银行行长助理、执行董事姚贵平在接受21世纪经济报道记者独家专访时表示：“我们公司业务的目标，是做开放式、智能化精品公司银行。”他用三个关键词形容心中蓝图：平台、赋能和开放。“生态化互利共赢模式”是这家银行对公产品体系的发展方向。

未来，平安银行将依托于平安集团的科技实力和综合金融能力，借助场景化的平台，为企业提供综合金融服务；同时运用物联网、区块链、大数据等技术，保证对公业务的低成本、高效率和个性化；而开放系统和开放业务，则会让银行服务嵌入到企业的每个生产交易环节中。

这或许是对传统银行服务模式的一次颠覆。

姚贵平表示，精品公司银行的背后，是平安银行近年来对整体业务的重新布局。平安银行董事长谢永林上任两年以来，这家银行提出了“轻资产、轻资本”的转型目标，以及被内部人士称为“十二字方针”的转型思路：“科技引领，零售突破，对公做精”。上述战略既符合当前经济形势，亦颇具前瞻性，它改变了过去银行业对公业务的粗放型经营模式，转而回归行业理性和银行本源，踏踏实实为企业做好全方位的金融服务。

他指出，然而，对公业务仍是平安银行的“压舱石”。“‘精’不是简单的‘少’，而是精挑细选，取精华，做尖端，要集聚智慧，凭借专业，打造精品”，姚贵平这样向同事们解释“精”字。

在他看来，随着腾讯、阿里等互联网巨头的发力，以及制造业和零售业这两大对公客群向“B2S2C”的转型，银行的对公业务也需要顺应商业逻辑的变化，向开放式、智能化精品服务模式转变，用在线化、数据化和智能化来提升效率、改善体验、增加价值，“具体做法就是产品精益、营销精准、服务精心、管理精细”，他说。

与“对公做精”相匹配的，是平安银行对公业务近年来划定的重点客群，它们主要集中在平安集团资源禀赋较强的房、车、智慧城市等五大生态，以及医疗健康、电子信息、文化教育等十大行业中。而平安银行的六个精品业务则是实现“产品精益”的载体，它们分别是离岸金融、电子政务、互联网支付结算、SAS、KYB和口袋财务。

“这几年，平安银行吸收了许多跨界人才和泛科技人才，其中不乏过去没有金融行业背景的高科技人才。”姚贵平介绍，如今，这些科技研发人员基本上都跟业务部门在一起办公。

根据规划，到2019年，这家银行的对公派驻IT团队人数将达到1200人。如果要理解这个数字的话，它相当于这家银行的每1位产品经理和每4位客户经理，都有1位技术研发人员与之对接。

强大的科技团队显露出平安银行发展金融科技的雄心。“我们的金融科技产品和平台，可以帮助客户经理更好地拓展和经营客户，让客户更方便地发现和运用好金融资源，让对公业务能够以低成本、高效率和个性化的方式展开，也让管理环节可以实现量化决策和闭环落实。”姚贵平说。

科技赋能在产品领域的两个鲜明的例证，是平安银行的供应链应收账款服务平台“SAS”，以及中小企业征信数据贷“KYB”。

SAS通过区块链、云服务、物联网等前沿技术确认交易的真实性，给核心企业上游的中小企业发放贷款。而KYB已经可以做到按天判断企业经营状况，授信融资伴随着企业的经营状况来逐步增减，这一产品目前正在启动数字金融规划，将大数据技术应用于贷前获客，将人工智能技术运用于贷中自动化审批及精细化投放，把物联网技术运用于贷后风险的精准监测。

这家银行的蓝图远不止于此。姚贵平表示，平安银行将以人工智能、云技术、区块链、大数据、物联网等技术来提高管理和服务水平，实现管理、营销、风控、理财、支付、运营和融资等领域的全面智能化。

姚贵平认为，精品公司银行还意味着内部管理的精细，以及外部营销的精准。在传统的银行业中，总行扮演的是支持和服务的角色，主动找食、关系营销、向总行寻求资源是分行开展业务的常态，“而现在我们想让总行成为‘最强大脑’和‘中央厨房’。”他说。

目前，平安银行已经对外推出了“口袋财务”APP，它可以根据不同公司客户的交易特点，把产品和服务推送到经营者的手机上，并且运用行业首创的手机证书，以及语音识别、机器人客服等技术，让客户可以“无感”且流畅地获得服务。

与此同时，这家银行还对内推出了“赢家”APP，它被视为一个“智能北斗”，酷似驾驶舱仪表盘的页面会动态展示经营指标、客户及产品的结构和收益，以及多维度打分排名。

通过后台大数据和算法所自动生成的报告，决策层和管理层可以得到实时的对公业务经营分析。智能报表、智能督导和智能宣导等功能，可以提高总分行管理人员的工作效率。自动生成的制式化业务指引和客户价值智能分析，则可以指导一线客户经理的营销。

姚贵平对上述两个APP寄予厚望。在他看来，赢家APP所包含的数据集成、智能化分析决策和制式化跟踪督导，可以帮助银行业务的全程跟踪和制式化管理，使得业务从决策到考核形成闭环。与此同时，总行的客户画像、目标市场和相应的营销建议可以及时传导到分行，真正实现“横到边、竖到底”，让平安银行的公司业务形成强大的合力。

“在自然生态里，水养鱼，鱼养鸟，水充沛则鱼多，以鱼为食的鸟也多，而反过来看，水枯竭则鱼少，吃鱼的鸟也会无法生存。”姚贵平以一个比喻来形容金融业与其他产业的关系：它们也处于经济生态圈中，一损俱损，一荣俱荣。

平安银行的对公产品体系正在着力打造生态经营共赢模式，希望推动房、车、智慧城市、大健康、金融等生态圈的“平衡式互促式发展”。

姚贵平认为，通过技术手段，银行可以在满足收益和风控需要、降低管理和运营成本的同时，继续延伸服务的疆界，为更多公司客户提供更好、更快、更全面的服务，许多过去曾面临贷款难、贷款贵难题的中小微企业将因此受益。

“我们正在运用区块链和物联网等技术，来验证企业贸易背景的真实性和合规性，使得我们在控制风险的前提下，将融资范围扩大。”姚贵平说，目前，通过大数据、人工智能和物联网等技术，平安银行已经实现了对公司信贷业务全生命周期的管理。在他看来，要解决中小企业融资难的问题，科技手段是必由之路。

例如，通过区块链等技术，SAS平台可能会将核心企业从原有的主体评级AA+及以上企业，扩大到主体评级在BBB及以上的优质中小型核心企业，使得更多过去难以融资的企业有机会获得贷款。而最新数据显示，今年KYB已经向中小微企业乃至农户发放了87亿元贷款，姚贵平表示，这项业务的爆发性增长将会在明年发生。

与此同时，技术还使得这家银行可以用更少的人力，为更多企业提供综合的金融服务解决方案。姚贵平表示，未来平安银行将通过开放系统，将自己的多元服务植入到企业的商业场景中，并且通过开放业务，让银行业务真正成为云上服务，实现整体服务能力的输出。