渣打银行首席信息官高立兹：“开放银行”实现银行+万物

随着互联网技术和金融科技的快速发展，金融服务业整体的数字化转型已是大势所趋，金融科技正在改变整个金融业的生态。

麦肯锡的报告显示，能否有效应对数字化转型，对银行业的净资产收益率影响幅度高达40%~49%。数字化、金融科技已成为以银行为代表的金融机构的必争之地，外资银行在这些领域早已投入了大量的人力和资金。

“自2015年渣打决定重塑商业架构后，我们承诺每年投入10亿美元用于金融创新。此外，在2020年底前，渣打的创投基金还会在全球市场投入约1亿美元对金融科技企业进行投资。”渣打集团首席信息官高立兹（Michael Gorriz）在接受第一财经记者专访时表示，对于想要进行数字化革新的传统银行来说，首先要把自己看作是一家金融科技公司，同时要与最前沿的公司合作，对于那些具有颠覆性商业模式的初创企业，助其孵化，进行投资。

高立兹对第一财经记者表示，在银行数字化方面，近年来最重要的一个变革就是开放银行

1、通过数字化革新重塑银行基因

一直以来，银行业务的本质都是根据客户的需求，有针对性地提供服务。近年来，移动支付、第三方平台嵌入、网络银行、虚拟银行等新名词，随着消费者需求的变化席卷而来。

如何把被动的跟随、适应互联网的发展，变为主动整合内部资源、提前布局数字化发展方向，成为大型传统银行面临的机遇和挑战，也是银行内部最核心、神秘的发展策略。

高立兹向第一财经记者透露，在数字化革新以及金融科技创新方面，渣打有三大策略。

首先，让银行像一家金融科技公司一样工作。“我们改变了银行内部流程、决策以及软件开发的方式，同时重新建立我们与企业合作的方式来更好地适应数字化需求。”高立兹说道。

其次，银行与金融科技公司合作，得到更好的解决方案。最后，投资并孵化具有颠覆性商业模式的初创企业或商业项目，为银行未来发展创造更多机遇。

对内，鼓励并扶持银行内部员工提供金融科技创意，向员工开放创新共创平台，用于收集和评估创新解决方案，好的方案有机会在银行内部实施或者作为新企业进行创业。

对外，银行主动与金融科技企业在概念性验证（Proof of Concept）方面进行合作，通过成熟的框架设计、标准化流程和现金数据管理模式，使外部金融科技企业可以在两周内启动与银行之间的概念验证项目。2018年，渣打银行考察了1300家初创企业，对52个项目进行了概念验证。通过银行遍布世界各地的内部资源，与外部力量相结合，重塑银行的创新基因。

2017年渣打银行曾投资了用于跨境支付的区块链技术瑞波(Ripple)，并与多个不同国家和地区的银行共同建立了基于该技术的跨境支付平台。该平台允许用户预先看到所有费用、预先验证交易，从而更快地完成支付。这也是SWIFT系统建立至今近40年来，第一个新的跨境支付方案。截至今年2月，已经有200多家银行和支付平台签署了该协议。

高立兹表示，渣打创投基金还计划在2020年底前，在全球市场投入约1亿美元资金，对那些具备前瞻性技术并且与该行业务相契合的金融科技企业进行投资，投资额在50万~500万美元之间，主要集中于B轮之后。

2、“开放银行”实现银行+万物

近年来，“开放银行”这一概念在国内外迅速兴起，一个开放共享、共建共赢的金融服务生态圈逐渐成形。

高立兹对第一财经记者表示，在银行数字化方面，有很多新的监管规则出台，其中近年来最重要的一个变革就是开放银行。

“开放银行意味着银行业必须对第三方平台开放服务接口，同时让客户选择通过API（应用程序编程接口）与银行的系统相连。”高立兹说道。

“开放银行以API/SDK为核心，综合人工智能、大数据、标记化技术，整合结构和模块分装，支持合作方以乐高拼接的方式，在不同应用场景中自行组合与创造。”中国人民银行科技司副司长陈立吾认为，开放银行不仅为金融服务敏捷嵌入合作方应用程序，同时为消费者提供了高效便利的金融服务，开放银行形成了全新的业务形态，有助于商业银行打造以自身服务能力为核心的API经济，为下一轮的金融服务竞争聚集发展优势。

值得注意的是，API是将开放银行这一概念落到现实的核心技术。

“当我们回顾过去的银行系统时，实际上是围绕特定的流程构建的，但现在我们已经调整了整体的布局。对内，我们有一个非常坚实的核心来保证交易；对外，客户可以通过网站或手机获得服务。在这两者之间，我们用API相互连接。”高立兹对第一财经记者说道。

中国金融认证中心（CFCA）此前发布的《2018中国电子银行调查报告》显示，通过API平台，银行可以突破传统物理网点、手机APP的局限，开放产品和服务，嵌入到各个合作伙伴的平台上，形成金融+教育+医疗+制造业+社交等多种跨界金融服务，把金融与各行业连接起来，构成一个开放共享、共建共赢的生态圈。

“API技术、开放银行的概念已经兴起，相信未来也将是重要的发展趋势，各大银行也在加紧布局。”高立兹对第一财经记者说道。