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银行参与小微信贷业务的核心原理：“合理利润=信贷利率-资金成本-业务成本-风险成本”。小微信贷的核心，是如何在有效控制业务成本的情况下，获取充分信息完成风险定价。
为了能够以合理成本实现对小微企业的风险定价，国内外业内进行了各种探索，我们将所有做法分为两大典型模式：全手工的人海战术，和全自动的大数据征信技术。而其他类型均可视为上述两种模式的不同比例融合。
水泥：全手工的人海战术
全手工的人海战术，是最为古典的方法，也是在大数据时代之前最为有效的方法。后来出现的 IPC 技术将人海战术系统化、流程化、标准化，效率大幅提高。国内银行的典型代表是台州银行。
鼠标：全自动的大数据技术
全自动实现大数据征信相比人海战术，其大幅节约了单客变动成本。而由于开发、建设、维护系统导致固定成本较高，因此需要海量客户来覆盖固定成本。因此，使用大数据征信的机构，往往通过渠道等优势，海量获取客户。国内银行有互联网银行采用这一模式，其中新网银行不依靠专有数据，更具有可复制性。
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