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开放银行将改变现有银行服务客户的方式，打破银行与客户之间封闭的关系，客户能够通过第三方平台在非金融场景下获得金融服务。银行在开放自身服务和数据的同时，也能通过数据聚合、产品创新等方式与合作伙伴一起获得新客户、增加客户触点、打造创新业务和提升客户体验。开放银行模式能令银行、客户、第三方实现多方共赢，通过合作，共同推动市场规模增长。
在国内，四大行、股份制银行和城商行都在积极尝试符合自身特点的开放银行模式。一些率先探索的银行意识到，开放银行的关键在于以客户为中心、搭建开放生态，而开放的技术平台是实现“银行无处不在”这一诱人前景的重要支撑。
这些国内开放银行先驱者也探索出符合自身特色的发展路径：大型国有商业银行实力雄厚，建设了大规模开放平台，输出服务并获取大批合作伙伴，以开放金融生态助力社会民生建设；股份制商业银行从业务战略出发，不仅通过开放银行技术将金融服务融入到个人客户的生活，也着眼于赋能小微企业，输出金融服务和打造场景化经营能力；领先城商行与互联网巨头合作，共同打造开放平台，连接中小银行和场景，助力它们发展互联网金融业务。
我们观察到，国际领先银行在推行开放银行过程中发展出三种具体模式：
- 模式以客户为中心，通过开放API将金融服务嵌入到客户衣、食、住、行等生活场景中。通过提供综合服务，获得更多客户，提高客户粘性，增加与客户在生活中的触点，积累数据资产，解决银客脱媒问题。
- 第二种是金融科技创新模式。银行通过开放API与创新科技公司合作，提升自身技术创新能力和效率。它们利用人工智能、物联网等领先科技，降低银行运营成本、扩大数据积累、提升客户体验，以科技为驱动解决客户痛点。
- 第三种是金融业务服务平台化模式。在这一模式下，银行通过API和微服务等技术重构内部系统，打造服务和数据的开放平台，对内对外提升协同效率。
由此可见，在开放银行打造方面，并不存在一种放之四海而皆准的标准模式，但我们认为，银行高管在搭建开放银行体系时，应明确一个具体商业模式和目标，采取上述一种模式或几种模式组合，通过数据中台、敏捷组织和开放的API技术平台支撑战略落地。
与英国和欧盟由监管政策驱动的发展模式不同，中国开放银行发展属于自下而上驱动型，在中国，开放银行相关标准和配套体制也在试点中。随着金融科技和金融生态圈的快速发展，可以预见中国的监管政策也将逐步到位。在积极探索开放银行模式的同时，银行要保持前瞻性，重视数据安全和客户隐私，明确全行对数据共享的认识。
虽然开放银行在国内还是一个新理念，但有识之士已经认识到其所蕴含的巨大机遇，都在积极探索与布局中，对于消费者数字化程度较高的中国市场而言，未来可能会涌现出更加灵活的开放银行模式和更多创新机会。希望本报告给致力于探索开放银行模式的国内银行业领袖以启发。未来可期！
以下为本报告部分截图
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