大数据时代带来的改变
面对海量数据的处理，强调的是加工与分析，通过大数据平台、数据仓库、数据集市等技术，对数据进行有目的的层层抽象，再通过数据挖掘的各种算法模型，包括聚类、分类、关联、神经网络等，从数据中找出隐含的逻辑再泛化到数据全集中，从而指导人们的决策，或者完成自动化工作，提高系统的智能与智慧程度。
大数据分析技术应用到各行各业展现出巨大的发展潜力，也实实在在的造福于民。交通出行大数据改善了道路拥堵情况，并为新的道路建设规划提供决策支撑；医疗大数据通过基因检测早期发现先天疾病，影像识别技术可以自动化发现肌体内的肿瘤病灶，为治疗提供了最佳时机；金融大数据为企业及个人构建全面信用社会，使市场经济发挥更高效率，加速资金在全社会畅通的流通。
大数据在银行业的应用领域
大数据增强了银行营销的精准性
银行传统营销基于银行的有限数据建模，从客户的资产规模、持有产品、交易记录等行内数据展开客户的营销活动。这些数据难以刻画出一个客户的完整全貌，比如只通过客户的年龄，无法推断客户的婚姻情况，也无法对家庭财务需求做出洞察。当银行引入外部数据，可以依据数据模型对客户形成多维的分群、分层标识，并且刻画出典型的客户画像。银行可据此设计个性化的产品组合，如同淘宝网首页的千人千面展示，智慧的匹配用户的真实需求，在恰如其分的时间和用户偏好的渠道推荐给客户。
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客户刻画—360度视图及画像
精准营销的前提是了解客户，掌握本行客户的年龄层分布、地域特征、资产状况、家庭构成等信息，为了描绘客户的全面信息，需要在银行内尽可能多的跨部门、跨业务条线搜集客户的360度视图数据，必要时还需要引入外部数据作为补充。
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客户选取—营销模型实验室
智慧营销要解决的问题就是把适合的产品、在合适的场合与时机、推荐给最需要的人。找到产品与人的对应关系是基本的目的，通过建立针对不同产品的购买模型，从客户数据库中筛选高成交率的客户名单。每一个模型的建立过程都是一次数据探索过程，为了管理各种模型，银行应当建立营销模型实验室，研发与测试新的模型，管理与维护已有模型，采集与梳理数据需求，统计与评价模型效果。
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营销过程—营销过程管理平台
营销过程管理平台需要与行内多套系统对接。分行客户经理的营销绩效也需要一套完整的绩效评分管理体系，以形成团队内的良性竞争评比，以便于员工的绩效考核挂钩。
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营销工具—如影随形的业务移动
营销最终的执行，也需要智慧化的工具支撑，营销工具发展的趋势明显体现出移动化的方向。移动展业工具可以帮助客户经理在离行环境完成更多的业务办理工作。借助移动展业工具，客户经理可以现场了解客户的资金需求，现场办理各种材料的采集录入，特别是在贷前现场调查，可以直接了解企业的生产、库存、订单等一手资料，为降低信用风险提供真实数据。
大数据提高了网点运营管理能力
随着技术的不断发展，金融服务越来越多的展现出移动化的趋势，网点的作用在逐渐弱化，网点大量扩张和一成不变的时代过去了，网点的产能产出、成本控制成为越来越凸显的课题，网点的效率优化与转型成为“新常态”。
现代网点需要综合考虑的因素很多。网点选址：周围的零售与对公客户密度，竞争同业的分布；网点类型规划：包括旗舰型、科技智慧型、对公业务型、零售社区型、自助全天候型等，网点营业面积、区域规划、柜面数量、人员岗位设置。对于网点的经营，需要时实时了解网点的零售业务、对公业务、中间业务的经营情况，网点的各项经营指标的监测与预警。从总行到分行，各级管理视角不同，也需要网点运营系统提供不同层级的指标汇总分析。有了这些数据支撑，才能科学的制定网点KPI目标，对网点做出合理评估，为网点的迁址、扩容/收缩、转型等提供依据，对网点的流动性、风险、绩效监控与报告。
大数据提高了银行风险的防控能力
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营运风险预警
营运风险预警是在全面风险管理的大背景下提出的综合风险管控体系。通过对风险数据的实时、批量规则匹配分析，发现风险、报告风险，或自动化处置或人工干预，对事中可疑交易进行阻断、告警等操作，对事后进行分析报告，从全渠道、全流程进行监控，监控的数据包括交易事中获取数据、来自于核心的实时数据、从数据仓库引入的批量数据、来自于监管与第三方的外部数据等。
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信用风险预警
信用风险预警是在贷后管理广泛采用的一种风险预报机制，它通过内外部渠道收集企业信用信息、行业信息、政策信息等，通过对风险数据的加工、处理、甄别，然后通过统计或通过预测模型到预警指标体系，触发相应阈值后发出预警。靠人工或传统的统计管理方法，难以应对信用风险的挑战，建设信用风险数据集市，完善信用风险预警模型与指标，可以及时洞察单个企业、整个行业、整个地区的信用风险波动因素，有效降低信用风险发生防患于未然。
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自动授信与审批
在消费贷市场，银行相对于小贷公司、电商平台，线上自动化处理能力不足，体现在时效长、手续繁琐、信用数据不全等问题。自动授信与审批是消费贷款申请流程重要的一环。随着越来越多的消费贷机构接入人行征信系统，客户发生共债风险可以被有效降低。严格甄选合格诚信的商户或网商平台，也可以降低客户欺诈套现的风险。
大数据建设路径的思考
由内而外循序渐进构建数据基础
与大数据生态链建立良好合作
数据应用能力比数据本身更重要
正如开篇所述，大数据给人们带来观念上的转变之一是从抽样到全域样本，当算法逐渐成熟、样本域无限拓宽，必然导致人工智能的又一波发展浪潮：图像识别、语音识别、语义理解、无人驾驶、深度搜索各个领域全面开花。大数据从后台分析到前台操作、从客户接触到运营决策，在方方面面的进化着银行的业务，使银行成为一个智慧的超脑，高效、人性、便捷、定制的服务着社会金融生活。
来源 | 宇信科技
作者 | 宇信科技业务中心专家 刘亮
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