2018中小银行金融科技创新报告——连横合纵 惠之于众

周虽旧邦，其命维新。创新之于一国发展，其核心地位不言而喻。对金融行业而言，近几年的创新话题与实践几乎总是离不开“数字化转型”、“金融科技发展”等关键词汇，金融科技与持牌金融机构间的互动愈加频繁、融合愈加深入。

一方面，以大数据、人工智能、分布式技术、信息安全技术等为代表的金融科技技术不断应用在持牌金融机构的各类业务中，成为金融行业转型升级的重要通道。

另一方面，以商业银行为代表的持牌金融机构愈加重视金融科技创新，成为金融科技实践的积极参与者，相信在可以预见的未来，持牌金融机构将成为推动金融科技领域持续进步与普惠共享的重要力量。

其中，中小银行依托本地特色、满足当地金融需求，是银行体系中的重要组成部分，承担着普惠金融的重要职能，这一点与金融科技的普惠特性不谋而合，中小银行与金融科技的结合或许会将“人人生而平等”的金融普惠愿景变得真正触手可及。

但与此同时，战略模糊、资金不足、人才短缺均成为制约中小银行金融科技创新的痛点，在大型商业银行与金融科技巨头间谋求生存的中小银行究竟应该何去何从？

为了更加深入了解当前中小银行金融科技创新现状，学习借鉴金融科技创新经典案例，提供金融科技创新解决方案，瀚德科技全球金融科技实验室、浙江大学互联网金融研究院（浙大AIF）、浙江大学国际联合商学院（浙大ZIBS）与农商银行发展联盟携手推出《连横合纵，惠之于众——中小银行金融科技创新报告》，探寻持牌金融机构数字化转型之势，共谋未来发展道路。

连横合纵，惠之于众。相信越来越多中小银行将立足自身优势，实现互补合作，共建创新生态圈，将自身可持续发展目标与普惠金融愿景更加紧密地结合起来。

报告搜集整理了12家全国股份制商业银行、109家城市商业银行、156家农村商业银行的金融科技基本材料，以此为基础对中小银行金融科技创新发展的探索实践进行了展现。

同时，作为中国金融机构的重要组成部分，中小银行的金融科技实践与金融行业的数字化转型密不可分，报告从对某些方面也对这一重大战略路径进行了讨论。

报告在评估中小银行当前金融科技创新水平的基础上，点出了中小银行推动金融科技创新的痛点所在，帮助社会各界意识到这类金融机构的发展困境，并针对不同类型的中小银行提出了相应的创新对策，帮助其找到更好的转型方式。

当然，报告更希望可以成为人们关注、探讨、推动中小银行金融科技创新的引子，以此启发更加具有开创性的观点与实践。

报告选取了20家在金融科技创新上各有特色的中小银行作为案例，其中虽仍以全国股份制商业银行为主，但已可以看到部分城商行和农商行的踊跃尝试。

这些案例的推广有助于各类银行的学习与借鉴，更为重要的是，它们展现了持牌金融机构对金融科技创新、数字化转型的积极态度，将是推动二者融合、促进普惠金融的积极力量。

金融科技创新泛指技术带来的金融创新，包括新的业务模式、应用、流程或产品，从而对金融市场、金融机构或者金融服务的提供方式形成重大影响。目前，中小银行金融科技的数字化转型主要集中在五大方面。

产品创新上，以新型产品为载体，利用金融科技升级传统业务，围绕“金融+场景”，积极拓展线上支付渠道，半数以上中小银行对日常生活、信息通讯、交通旅游和文化娱乐等支付场景均有涉及。

渠道拓展上，注重线上线下渠道双管齐下，银行类手机APP大幅增加，但仍以股份制银行APP的用户活跃度最高，城商行与农商行旗鼓相当。

智能客服应用上，中小银行注重人工智能技术的引入，主要在智能语音质检、智能语音导航、实体智能机器人、在线客服机器人和智能外呼系统等领域有所应用，助推智能客服体系从理解反馈用户问题向主动挖掘客户需求转变。

大数据风控的实践主要基于大数据征信与金融信息可视化两大技术，对海量数据进行挖掘，提升风险计量准确性，优化风控流程全环节。

此外，中小银行形成了以组队抱团为主流的科技生态建设模式，通过技术纽带开展跨界合作，助力各家银行在多方共赢的基础上实现自身突破。

尽管在当下的中国，金融科技创新氛围浓厚，人们也常常听到部分中小银行在金融科技领域中频频发声，但对于大多数中小银行而言，金融科技创新依然是一个新兴而未知的领域，想要触碰但道路曲折，发展过程中仍有可能面临各类困境。

一方面，从中小银行本身出发，受制于“态度摇摆”和“战略同质”等问题，中小银行整体发展步伐相对落后。

此外，相较于大型商业银行，资金缺陷和高素质创新人才不足也使中小银行在面对科技外包风险的两难抉择中更显踟蹰，截至2018年11月1日，在A股上市的15家城商行与农商行平均注册资本金约为57亿元，远低于大型商业银行。另一方面，在对外沟通上，互联网巨头的优势使得中小银行在与大型科技企业的合作中，往往处于对话弱势，进一步增大了合作难度。

在面临诸多困难的情况下，中小银行金融科技创新更需明确自身优势，基于个体特色实现精准创新。

一方面，本质上中小银行的业务开展大多围绕当地生活，依托地缘优势，为中小企业、城乡居民提供富有本地特色的服务，普惠成为其工作重心，与金融科技的发展趋势存在相通之处。

另一方面，对比不同主体，相较于大型商业银行，中小银行组织架构紧凑，自主可控性强，船小掉头快，能迅速对市场信息做出反应，灵活规避发展过程中的风险，快速适应市场环境；相较于新兴的金融服务提供者，金融牌照优势使中小银行在技术合作谈判中拥有更多有利条件，截至2018年10月底，全国共有持牌消费金融公司27家，19家为银行系持牌公司，其中超过10家由城商行发起。

当前，政府更加关注“普惠金融”这一发展要点，并且在多个维度对中小银行发展与创新进行支持：一方面鼓励银行业加强金融科技创新，如中国银监会2016年7月发布《中国银行业信息科技“十三五”发展规划监管指导意见》，将创新纳入银行总体战略；另一方面对中小银行主体的关注持续提升，2017年全国第五次金融工作会议强调，要大力发展中小银行和民营金融机构，改善多层次的金融市场体系。

此外，针对中小银行发展金融科技中存在的痛点问题，近年来也呈现一“升”一“降”的趋势。整体上市融资速度上升，中小银行相继上市，有助于补充资本金，提高风险应对能力，实现更多科研投入。

同时，随着相关技术应用成熟度提升，应用成本进一步降低，在未来，更多的金融科技将逐渐“步下神坛”，参与到中小银行的金融创新活动中，为其发展添砖加瓦。

中小银行金融科技的创新不是一个一蹴而就的过程，需要在认清当前痛点的基础上，立足自身优势、把握政策及市场机遇，实现个性化发展。首先需要明确创新战略，在对机遇和挑战的权衡中找到真正对适应于自身的金融科技创新战略。

其次，在操作上双管齐下，着力突破在资金和人才上受到的限制，一方面抓住中小银行整体上市融资增速的机遇，有效补充资本金；另一方面，人才的劣势可从“合作”和“引入”两个角度着手，开展专业技术人才的跨界合作，并在核心领域上布局人才培养方案。第三，中小银行之间也要注意差异化发展，从众多细化的发展方向中抓住主要矛盾切入，避免在初始阶段便求大求全。

最后，在生态建设方面，抱团发声或可改善现阶段与优质对象合作难度较高的困境。