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城商行利用新一代信息技术（包括但不限于大数据、人工智能、云计算、区块链、物联网），构建数据的采集、传输、存储、处理和反馈的闭环，打通不同业务部门与客户间的数据壁垒，基于数据的洞见与分析将城商行的产品与服务无缝嵌入到客户的生活与工作，为客户提供全方位一体化的服务，提高银行整体的运行效率，从根本上实现城商行从部门银行到流程银行的转型。
城商行历史沿革及发展现状城市商业银行脱胎城信，服务本地
城市商业银行是中国银行业的重要组成和特殊群体，其前身是20世纪80年代设立的城市信用社，是中国经济改革的产物，是伴随中国经济发展而不断发展壮大的。业务定位是：为中小企业提供金融支持，为地方经济搭桥铺路。
规模增速领先，在银行中地位日益加强，增速放缓，增长乏力
2018年全国共有134家城商行。
2008年以来，全球经济持续复苏，国内经济逐步向好，为国内城商行的发展营造了良好环境。截至2018年，全国城市商业银行资产总额达343459亿元，占国内银行业资产总额的13.13%。
2011-2018年资产年均增速将近20%，增速始终领先于同业。值得注意的是，近年来城商行资产规模增速明显放缓，增长乏力。
资产及机构集中度高，经营范围主要在省内。监管部门对城商行的定位为服务本地，决定了城商行只能集中于省内扩张。
规模和增速依赖地方经济发展水平。资产和机构高度集中，使得城商行发展依赖所在城市或地区的经济水平。
经营决策与地方性机构联系紧密。城商行与地方政府关系密切，城商行的大股东一般为地方财政或当地国有企业。
营收以利息收入为主，对公业务特色鲜明
专注传统存贷业务，贷款投放依赖对公。城商行战略发展专注传统贷款业务，收入结构中利息收入占比高。贷款投放则依赖对公贷款，2017年末上市城商行对公贷款占贷款总额的比例约74%，高于股份制银行58%和国有大型银行63%的对公占比。
目前上市比例较低，融资渠道有待扩充
上市区域性银行数量较少，可选融资方式不多。截至2018年6月末，在A或H股市场发行上市的城商行共19家，上市比例分别仅为14.18%，比例远低于大型银行和股份行。非上市城商行资本外延渠道限于非公开发行优先股、二级资本债、吸引战略股东投资等，融资方式相对有限。
城商行数字化发展趋势以客户为中心，推动全渠道数字化升级
针对客户的需求，打造线上线下相结合的渠道服务体系。一方面通过整合手机银行、直销银行、网上银行等数字化渠道，实现客户跨渠道及跨产品服务的一致性；另一方面加快推进物理渠道的智能化、轻型化转型如重新设计分支网点的布局和运营模式、优化ATM机等，节约成本、提升客户体验。
数据驱动，万物数字化
未来十年城商行的核心竞争力在于大数据能力，强化数据驱动，注重全行数据的统筹和治理，推动基于用例的大数据洞见挖掘和应用推广，进而实现万物数字化。
聚科技，融场景加强新技术的探索和应用
金融科技成为发展趋势，越来越多的商业银行开始围绕金融科技进行创新，金融科技在银行发展中的推动作用越来越明显。城商行需加强新技术的探索和应用，技术赋能城商行“弯道超车”。
一是通过应用新技术，开发全新价值主张的产品和方案。
二是通过技术整合解决内部问题或优化流程。
业务场景化
基于数字银行的账户及产品服务体系，在金融产品、支付结算、身份识别、资产输出等方面的能力着力构建“金融+科技+生活”闭环，把银行服务与非银行服务结合起来，实现价值链纵向和横向的整合，在客户场景中无缝对接银行服务，提升客户黏性。对个人来说，就是打通个人的衣、食、住、行、医、教等生活场景，构建生活圈，对企业来说，就是打通企业上下游资源，构造完整的企业产业链。
以下为本报告部分截图
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