一、客户经理职责
要深刻理解客户经理的岗位特点,我们首先需要把握第一关键点即客户经理首先代表的是银行,维护的是银行的合法权益,应该是在主动防范金融风险的前提下与客户进行合作对话。第二点应该是主要负责营销和客户关系维护,因此,从广义范围上来讲,每个银行员工都是客户经理,上至行长下至每个基层员工,每个员工的职责之一都包括营销和客户关系维护。
只是从专业性的角度出发,银行内部一般设置专门的客户经理岗位。从服务对象来看,客户经理可分为对公客户经理和对私客户经理。接下来主要讨论对象更倾向于对公客户经理,一般而言,对公客户经理从专业性角度要求更高一些,需要具备财务、金融等多个领域专业性知识。
二、日常主要工作
(一)营销工作
营销工作是客户经理的天职,但从具体情况来看,应该区分客户经理与客户经理助理。客户经理的工作职责主要为前期营销、方案制定、后期维护客户关系等,而客户经理助理则主要负责操作性执行环节,如核保抵押、放款、贷后管理等。营销阶段最为重要的在于能够按照客户的需求,为其提供整体金融服务方案,这是营销工作的核心要求。
具体而言,客户经理的营销不能像过往一样简单粗暴,简单的发放一笔贷款或办理一笔银行承兑汇票就完事。必须充分研究客户所处产业链环节、融资需求特点、结算方式等,合理地将银行融资、融资产品嵌入到企业的产业链中。以融资、融信的方式促进企业的结算,依托于企业的供应链模式、结算方式以及货物流转的各种特点,实现银行结算、票据、财务顾问咨询、现金管理等多种产品的交叉营销,对供应链上下游企业进行深度挖掘协同营销,实现效益最大化。
(二)报送项目审查
3、上会汇报:审查完毕,准备汇报稿进行项目汇报,汇报时要客观全面,既要分析项目优势又要兼顾劣势分析。汇报内容包括项目合作方案(授信金额、期限、担保方式、合作收益)、资金用途、企业经营情况、财务情况、项目担保缓释措施等。
(三)批复执行阶段
审批通过后,按照相关批复要求执行,包括办理抵质押手续、上门核实核保签订合同、开立银行账户等手续。批复执行过程中要合法合规,谨防操作性风险。
(四)贷后管理工作
1、收息收贷工作。
收息收贷工作是授信后管理工作的重中之重,针对不同企业,需要制定不同的收息目标和收息工作方案。一户一策,针对还款能力强的企业,定期电话提醒催收。对还款能力差的企业,亲自上门定期催收,或者采取强制扣划等措施。
2、平行作业。
平行作业工作应由经营部门、产品管理部门、风控部门共同完成,一般而言,每年至少开展一次,通过平行作业对整体行业情况进行全面把握,形成调研分析报告。在平行作业的基础上对企业进行合理的贷款五级分类,制定更为科学的授信后管理方案。
3、全面检查报告。
一般而言,正常类客户每季度需完成一次全面的检查工作,包括贷款资金用途监督检查、财务状况检查、开工情况检查、流水账户检查、抵质押物状态检查、内外部处罚信息检查等,在通过一系列量化的检查工具形成检查意见,完成全面检查报告,录入系统,提交授信后管理岗认定。
(五)其他工作
1、培训工作
主要接受产品、流程、行业投向政策等培训。在银行,客户经理几乎每周都在接受这类培训,学习永远是不变的主题。
2、考试测评
包括专业知识考试、合规性知识考试。银行的考核体系中除了业绩考核,还包括专业知识、合规性等各方面综合知识的考核,整体管理考核制度较为严格,优胜劣汰。
3、配合完成各项审计、排查、检查工作。
包括内外部检查,银监、人行、税务机关以及内部审计机构的检查。有大检查,也有小检查,通过检查发现日常工作中的疏漏环节,在后续整改工作中逐步提升。
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