百度、埃森哲：与AI共进，智胜未来——智能金融研究报告

智能技术的应用能创造新的金融产品和服务，如智能投顾，智能合约，智能手环（用于健康保险）等；服务边界也会被重构，不同的金融服务与其他非金融服务相融合，在融合中形成的数据闭环和不同维度的交叉分析，能产生新的洞察，进一步优化提供给客户的服务。这将会是对金融服务的重新想象和重新构造。

为了更好地了解智能金融的特点及其对行业所带来的变化，埃森哲携手百度金融，访谈百余位行业及技术专家，并结合埃森哲在国际金融行业的领先经验和百度智能金融的实践成果，共同撰写了《与AI共进，智胜未来——智能金融研究报告》，从以下4个方面提出了我们的分析与建议。在新的阶段，智能金融呈现出四大特征，真正实现了“随人、随时、随地、随需”的以客户为中心：

• 自我学习的智能技术：人工智能将实现“感知—认知—自主决策—自我学习”的实时正循环；数据传输速度实现质的飞跃，云端将无缝融合；介入式芯片等新的硬件形式将出现，甚至实现人机共融。
• 数据闭环的生态合作：智能金融企业的战略重点从互联网时代的业务闭环转向实现数据闭环，不再局限于满足当前用户需求的联手，更加注重企业间数据结果回传对于合作各方未来能够可持续满足用户需求的能力的提升。
• 技术驱动的商业创新：智能技术将不仅仅在“效率”上发挥价值，而是通过与产业链的深度结合，在“效能”上有所作为。在金融领域，移动互联网时代更多体现的是“渠道”迁移；人工智能时代则使得技术在金融的核心，即风险定价上发挥更大的想象力。
• 单客专享的产品服务：基于海量的客户信息数据、精细的产品模型和实时反馈的决策引擎，每一个客户的个性数据将被全面捕获，并一一反映到产品配参和定价中。

在金融既有的价值链条上，智能金融正促成四方面的重构：

1）重构用户连接和服务的价值链，实现触达无缝化、交互人性化、经营立体化、设计灵活化；

2）重构风险评估和管理体系，打造更为实时、主动、全面的风险管理；

3）重构服务的边界；

4）重构基础设施的建设标准和运行逻辑。

在各领域中，支付、个人信贷、企业信贷、财富管理、资产管理，以及保险六大板块，将是智能金融未来发展的重中之重。

• 支付——智能创新最前沿：作为与消费者连接最紧密的环节，智能金融对于广大用户的支付需求影响得最早、最广、最深。而随着智能技术的进一步成熟，支付将进入“万物皆载体”的新阶段，智能手环、手表、汽车、空气净化器、冰箱、空调、电视等都可以成为支付的“账户载体”和“受理终端”。
• 个人信贷――全链条智能化：消费金融需求已不再局限于房贷、车贷等大额消费，而逐步深入家电、食品、旅游、教育等商品消费及服务场景中，信贷模式多样化；也有越来越多的客户愿意为好的产品付费。针对不同类型的客户开发适合他们的信贷产品，提升客户体验将是金融业未来努力的方向。
• 企业信贷――新技术应用初显成效：通过近年来的探索，智能金融将为包括贸易融资、供应链金融、企业信用贷款等对公信贷业务起到完善企业信用体系、补充企业经营状况信息和降低放贷机构单据确权难度的作用。
• 财富管理――智能匹配初具雏形：智能技术在投资偏好洞察和投资资产匹配环节能够极大地降本提效，使财富管理逐渐走出高费率、高门槛，走向中低净值人群，呈现高效、低费、覆盖更广泛的特点。
• 资产管理――穿透资产底层试水期：资管市场产品多样，结构复杂，资产方、资金方具有较多痛点。智能金融时代，智能技术逐步突破应用到资管领域，解决跨期资源配置中的信息不对称问题，全面提升资金和资产流通效率。
• 保险――行业变革的开启：互联网为存量保险产品带来了新的渠道入口，成为保险科技的开端。如今，智能技术在保险业的应用不断深化，逐渐涉足核心的产品设计和精算定价领域，真正开启保险业的全面变革。

AI篇1 何谓智能金融1.1 “智”从何来1.2 “能”在何方2 智能金融市场勃然而兴2.1 国内创业井喷资本涌动2.2 国外创新别具一格3 智能金融发展正当其时3.1 政策重视，指引发展3.2 经济活跃，赋予空间3.3 社会关注，给予基础3.4 技术突破，提供动力共进篇1 市场垂直细分，构成局部垄断2 服务能力升级，参与角色蜕变3 生态全面开放，多维深度合作智胜篇智在技术1 人工智能2 区块链3 云计算4 大数据胜在应用1 制胜策略2 支付――智能创新最前沿2.1 生物智能打造极致便捷的支付体验2.2 区块链推动跨境支付结算流程简化并提高时效2.3 数字货币为货币流通体系带来新理念3 个人信贷――全链条智能化3.1 智能获客深度挖掘高效转化信贷需求3.2 智能反欺诈实现全时多维防控3.3 大数据风控提升征信广度和精度4 企业信贷――新技术应用初显成效4.1 大数据丰富企业信用体系4.2 物联网掌握货物数据补充经营信息4.3 区块链推动融资全流程信息透明，提升多方信任5 财富管理――智能匹配初具雏形5.1 立体洞悉投资特征促进资产风险和用户的精细化分层5.2 智能触达提升转化效率5.3 智能投顾普及资产配置理念6 资产管理――穿透资产底层试水期6.1 穿透式风险评估提高资产透明度6.2 区块链推动资产的全生命周期管理6.3 智能投研助力投资决策7 保险――行业变革的开启7.1 精准用户画像助力营销获客7.2 物联网、大数据驱动产品创新与个性化定价7.3 风险筛选促进精细化智能承保7.4 自动化定损理赔大幅度降低人力成本7.5 智能客服与智能账户管理推动运营体系升级未来篇1 发展趋势1.1 新动能：数据引领发展新动能1.2 新突破：智能化突破将触及金融的核心逻辑1.3 新格局：竞争边界愈加模糊2 挑战与建言2.1 科技安全2.2 行业监管2.3 生态合作2.4 社会责任