2018银行十大热门事件回顾

强监管成为贯穿2018年银行业发展的主旋律。

2018年，监管文件出台频率大幅提高。《商业银行股权管理暂行办法》、《商业银行委托贷款管理办法》、《商业银行流动性风险管理办法》、《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》、《商业银行理财业务监督管理办法》、《银行业金融机构数据治理指引》、《商业银行理财子公司管理办法》等多个专项领域的监管文件，对委托贷款、债券业务、同业风险暴露、同业负债、资管业务等领域进行了详细监管规范。

与此同时，对违规银行的处罚力度和频率也在加大。据不完全统计，2018年至今银监系统共开出2000都多张罚单，罚没金额超10亿元，涉及虚增存贷款、贷款管理严重缺失、违规向空壳企业授信、票据承兑及贴现业务贸易背景审查不严、投资多款同业理财产品未尽职审查、为非保本理财产品出具保本承诺函等诸多严重违反审慎经营规则的事项。

有业内人士表示，监管层明年对银行业乱象整治将持续保持监管高压态势，以防范化解银行业风险，进一步深化银行业改革。

在IPO整体从严的背景下，2018年银行掀起了一波IPO小高潮。

相比去年仅1家银行（成都银行）过会的景象，今年银行IPO步伐明显加快，截至目前，总共6家银行成功过会，包括郑州银行、长沙银行、青岛银行、西安银行、江苏紫金农商行、青岛农商银行。其中，郑州银行、长沙银行已挂牌上市。

此外，尚有12家银行在排队，其中，瑞丰银行、浙商银行、厦门银行、厦门农商银行、重庆农商银行、安徽亳州药都农商银行、兰州银行、苏州银行、江苏大丰农商行在“预披露更新”阶段；江苏海安农商行、马鞍山农商银行、重庆银行则为“已反馈”。

不过，尽管看似银行上市节奏加快，但监管对发行审核仍然审慎而严格，银行上市并非“来者有份”。

有业内人士表示，对于拟上市银行，一般有四方面指标影响银行过会。其一，银行的不良率和贷款的五级分类等问题；其二，银行的业务拓展能力，这关系到银行成长性；其三，现有业务中，是否存在较大可能被认定为违法违规并且面临整改的情形；其四，银行股东确权与股权架构问题等。

“向转型要业绩”已成为银行业应对经济新常态以及监管趋严态势的必然选择，为在激烈的竞争中取胜，零售业务成为众多银行发力的重点，“得零售者得天下”正成为所有商业银行的战略共识。

最新的28家A股上市银行发布三季度业绩报告显示，无论是工商银行、建设银行等国有大行，还是招商银行、平安银行等股份制商业银行，亦或上海银行、常熟银行等城商行，“零售”在其业务中扮演的角色都举足轻重。而工行银行、建设银行、平安银行、招商银行等银行的零售业务营收占总集团营收的比重已超过40%。

业内人士表示，从发达国家经验看，在美国、欧洲和日韩等已实现利率自由化的成熟市场中，零售银行收入占比普遍在40%以上，个别市场如德国和法国的零售银行收入占比甚至接近60%，中国银行零售业务还有很大的发展潜力。

有业内人士表示，随着零售转型迈入下半场，金融科技在银行业转型发展中的核心动力作用将更加凸显，甚至成为众多银行向零售转型的“核动力”。

如果说2017年是银行业发展金融科技跨界合作之年，那么2018年则是银行提升自身金融科技研发能力加速独立化运营建设之年。这一年，面对新金融机构在金融科技领域的飞速发展，“老银行们”的正面反击如约而至。4月18日，建信金融科技有限责任公司在上海挂牌成立；5月15日，中国民生银行发起成立的科技公司——民生科技有限公司在京正式成立。

2015年底至今，除建设银行、民生银行外，兴业银行、平安银行、招商银行、光大银行等早已陆续成立金融科技子公司。目前，银行系金融科技公司已达6家。

值得关注的是，银行系金融科技子公司的业务路径，大多遵循着由内到外的轨迹，即成立初期以服务本行集团及其子公司为主，随后逐渐扩展到服务同业，实现技术输出。

有别于传统的IBM等IT服务商与BATJ互联网金融巨头，同样是银行出身，银行系科技金融子公司输出的产品本身便带有浓厚的银行基因，这被认为是银行系科技子公司更受银行欢迎的主要原因之一：同行更懂同行。从银行系金融子公司的输出效果和市场反馈来看，这些优势似乎也确实得到了认可。

业内人士表示，面对金融科技的崛起，银行业已从被动防御到主动进攻，预计后续将会有更多中资银行跟进设立金融科技子公司。

自今年4月份到12月份，资管新规、理财新规以及《商业银行理财子公司管理办法》相继出台，为满足监管最新要求，推动资管业务回归本源，多家银行相继发布了设立的理财子公司动向。

据不完全统计，截至12月20日，有23家银行对外发布了设立理财子公司计划，这些银行中，工农中建交五大国有银行已全部聚齐，且出手力度最大，注册资本金分别为160亿元、120亿元、100亿元、150亿元和80亿元。而12家股份制银行中，招商银行、华夏银行、光大银行、平安银行、民生银行、浦发银行、兴业银行、中信银行和广发银行等9家股份制银行也已拟设立理财子公司。注册资本在20亿元至100亿元之间。

在设立理财子公司的热潮下，一些有实力的地方银行也未曾缺席。目前，北京银行、宁波银行、南京银行、江苏银行、杭州银行、徽商银行、青岛银行以及顺德农商行均披露了设立理财子公司的公告。

此外，还有邮储银行。

值得注意的是，除了中信银行和江苏银行分别于2015年11月及2016年2月宣布拟设立理财子公司，其他银行均在今年公告声称拟成立理财子公司。

有业内人士表示，预计第一批理财子公司将在2019年1月正式获批筹建。

随着大数据、人工智能、云计算的发展，银行物理网点在不断转型升级。

今年4月，中国建设银行上海市分行的“无人银行”正式落地，标志着全国首家无人银行的出现，客户办理业务全程无需柜员操作，仅需要和智能设备互动便可以完成业务全过程；4月，农业银行在重庆推出国内首家自己动手、自己做主的DIY智慧银行，除金融产品和服务外，客户可通过智能橱窗查询周边商圈地图信息、重庆特色餐饮名单，以及周边商圈和农行各类优惠活动以及目的地二维码导航服务。

当前，大力发展金融科技，探索智能化转型已成为银行业共识，随着机器人、智慧柜员机等智能机具不断铺开，银行网点正在被重新定义。

波士顿咨询近日的一份报告称，随着人工智能的发展、网点的升级转型，到2027年，银行业将削减104万工作岗位，降幅22%。

手机银行正成为银行触达用户的最重要渠道。

中国金融认证中心在近日举行的第十四届中国电子银行年度盛典上发布的《2018中国电子银行调查报告》显示，2018年，手机银行用户比例为57%，首次超越网银，成为用户使用电子银行的首选。在个人手机银行方面，16家全国性商业银行个人手机银行用户平均规模为7696万。64家区域性商业银行个人手机银行用户数量水平为178万。

从用户活跃度来看，全国性商业银行个人手机银行活动用户比例平均为45%。区域性商业银行上，个人手机银行活动用户比例行业水平为42%，27家银行的个人手机银行活动用户比例较高，好于行业水平。

报告认为，随着互联网流量红利时代终结，各家银行手机银行的运营将从规模型增长向运营型增长转变，作为重要的运营指标，用户活跃度将会持续受到关注，而用户的体验好坏直接关系运营的效果。

2018年，国内众多银行员工在不断减少。上市银行2018半年报显示，华夏银行、上海银行、江阴银行、张家港行和吴江银行5家银行没有在中报里披露员工人数，在披露员工人数的21家银行中，14家银行员工数缩减。但，总体上，在被裁的员工中，主要来自基层网点的前台岗位人员，后台科技岗位人员增加。

业内人士认为，上述变化不仅是由于金融科技渗透进银行，更是银行在消费升级的背景下，为更好地应对行业竞争及提供更优的金融服务而做出的调整。

目前来看，银行科技人员占比位列前三的分别是民生银行、杭州银行与建设银行，其中，民生银行、杭州银行科技人员数量占全行员工总数的比例均已超过10%，民生银行甚至在40％左右。

未来增加科技人才的招聘数量被列为众多银行的发展规划，比如中行董事长陈四清曾在业绩报发布会上透露道，未来3~5年要发展为数字化银行，金融科技人才占比要达10%。

“开放银行”概念起源于英国，近年来成为全球银行业转型的一股新浪潮，而直至今年才有国内银行开始实践。

今年7月12日，浦发银行正式推出业内首个API Bank无界开放银行，标志着开放银行在国内从理论走向实践。

“通过API平台，银行将突破传统物理网点、手机APP的局限，开放产品和服务，嵌入到各个合作伙伴的平台上。”浦发银行副行长潘卫东表示，银行与生态圈伙伴，结合双方的优势资源，进行产品和服务快速创新，形成金融+教育、金融+医疗、金融+制造业、金融+社交……各种跨界金融服务，满足企业和个人各类金融需求。

除浦发银行之外，工商银行、建设银行、浦发银行、招商银行、兴业银行、光大银行等都在探索开放银行，但模式各有不同。如，建设银行今年也上线了开放银行管理平台，向外输出核心服务；招行开放用户和支付体系，通过API、H5等连接方式，实现金融和生活场景的连接。

广发银行网络金融部总经理关铁军日前在中国金融认证中心（CFCA）联合近百家成员银行举办的第十四届中国电子银行年度盛典上表示，开放银行是银行实现线上经营和客户服务的途径。把银行的服务输出，整合在需要银行服务的业务场景里，将是银行业促进未来数字化蝶变，实现与互金巨头同场角逐的重要赋能方向。

2018年年内，银行高管离职频频，据不完全统计，已有60余位高管离职，涉及的岗位有董事长、行长、副行长、董秘等。

从离职的具体岗位分布来看，在本轮银行高管离职潮中变动最大的当属大行副行长这一职务。整体而言，与2015年-2017年那波“离职潮”不同，这一轮银行高管辞职以年龄原因和内部工作调动原因为主，年内跳槽到互联网金融企业、大型企业金融板块、民营银行的银行高管目前只有2人，即上海银行原副行长蒋洪跳槽到上海华瑞银行，担任副行长一职；工商银行原副行长张红力加盟知名私募厚朴投资担任联席主席（据财新报道）。

有业内人士表示，随着互联网金融的监管趋严与行业洗牌，银行圈外的吸引力正在减退，同时，由于民营银行批筹的进度放缓，来自民营银行高薪挖高管的人才之争也暂时偃旗息鼓。从目前来看，高管跳到圈外也并非一定是理想的去处，入职后的再离职率颇高。

值得关注的是，有不少银行高管调任地方任职地方领导，比如，中国银行原副行长刘强出任山东省副省长；农业银行原副行长康义被任命为天津市副市长；农业银行原副行长郭宁宁出任福建省副省长；工商银行原副行长李云泽出任四川省副省长；等等。